大学生网络贷款调研分析

2016-12-27桂媛媛陈彦华

现代商贸工业 2016年22期

桂媛媛+陈彦华

摘要：随着互联网金融的兴起，网络贷款也应运而生。其中，由于大学生群体基数大，对新鲜事物接收能力强，且消费需求旺盛又无收入，使得很多网络贷款平台专注于大学生市场。由于平台蜂拥而入，国家又没有相应的法律法规管理，致使市场混乱，很多学生上当受骗。通过调查大学生网络贷款的现状，发现大学生进行网络贷款过程中存在的风险，从而提出降低风险的对策。

关键词：网络贷款；大学生；消费需求

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672 3198.2016.22.035

根据《中国青年报》的报道，河南某高校一大学生借用、冒用28名同学的身份证、学生证等信息，分别在诺诺磅客、趣分期、爱学贷等14家网络分期、小额贷款平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，总金额高达58.95万元。最终面对几十万元的债务，无力偿还，选择结束自己的生命。

这是一个过于极端的案例，也不能借此否定大学生网络贷款平台为无收入的大学生带来的便捷。但网络贷款进入校园后，问题一直不断，弊端也逐渐暴露。借贷人审核不严格、各平台违约金规定不一、监管不足、大学生群体自我的消费观念扭曲等都成为大学生进行网络贷款时出现风险的原因。针对以上情况，本文对大学生群体自身对待网络贷款的主观意识进行分析，倡导大学生正确对待使用网络贷款平台，避免新的悲剧再发生。

1 目前我国大学生网络贷款的现状分析

本文采用网络问卷调查的方式，共收集了513份有效问卷，调查对象为各地区高校大学生。从调查问卷中可以看出大学生网络贷款的现状。

1.1 网络贷款平台的使用情况

在调查的主体中，有48.93%的人都有使用过网络贷款；除此以外，有33.53%的主体听过但并没有使用过。仅有17.54%的主体不知道网络贷款。可见，网络贷款平台面向大学生的宣传较多，其在大学生群体中影响也较广，大学生网络贷款的市场也是很广阔的。

1.2 大学生对网络贷款方式不太支持

可以发现面临资金紧缺或者进行大额购物（≥500元）时，多数大学生更愿意选择向父母索取或向朋友借款解决。相比较而言，网络贷款这种方式并不是太受欢迎，仅有10.33%的大学生愿意使用网络贷款的方式。这与实际情况有所不符，体现了大学生群体使用网络贷款这一方式是有所顾忌的。

1.3 取得网络贷款后的贷款使用情况

取得贷款后，贷款多会用于一些需要大规模金钱的项目，其中对手机数码这一高档耐用品的需求最旺盛，此类商品更新换代较快，54.19%的大学生取得贷款后这方面在消费。旅游娱乐作为平日消遣方式，也成为主流，成为35.67%的大学生进行网络贷款的原因。另外，衣服鞋帽等生活必需品也是网络贷款的原因，占21.25%。除此，对大学里选择创业的大学生来说，为解决创业资金，网络贷款也是解决这一问题的主要方式。

1.4 大学生进行网络贷款多为短期小额贷款

根据调查可以发现，大学生进行网络贷款的金额需求少于3000元；对3000-5000元这一档次以及5000元以上的需求相对较少，占总体的15.21%。此外，86.16%的大学生觉得一个月至一年的短期借贷较为合理，资金足够使用的同时还款压力较小。15天以及一年以上的期限都不太合理。短期小额贷款，是一般大学生所能承受的。

1.5 还款方式

面对还贷款，73.10%会选择生活费，69.98%会选择兼职费还款，这两方式对经济来源单一的大学生来说是较为可靠的还款方式。38.01%的大学生会选择奖学金、助学金还款，这仅对于一些能够获得奖学金与助学金的大学生。有11.70%的大学生会选择从别处急需借款还款和其他方式还款。对于从别处借款再进行还款的人来说，仅是拆东墙补西墙的做法，可能面临的是积累越来越多的贷款费用，这一做法不建议采取。

2 大学生网络贷款的原因及其风险

2.1 大学生网络贷款的原因

2.1.1 大学生错误的消费观念

大学生无经济来源，自制力又较差，价值观尚在形成中，在消费过程中，很容易形成盲目攀比风。目前社会上提前消费观念盛行，也容易在大学生中兴起。从而增加了对网络贷款的需求。

2.1.2 一部分特殊大学生群体的需求

大学生中不乏创业者，对于创业的大学生群体来说，创业费用不足，急需额外资金支持自身创业。此外，对小部分贫困生来说，学校国家政策没法帮助自己完成学业，进行网络贷款就是解决问题的方法之一。

2.1.3 额外消费无法满足

对于在校大学生来说，除了伙食、生活费用等基本需求外，有时还有更换电子设备、旅游外出等额外的消费需求。一般来说，800-1500元能够满足每月的基本需求，这是85.48%的样本主体达到的共识。但在这85.48%的样本主体中有43.61%的样本主体在维持生活的情况下难以痛快消费。除此以外，在所有样本主体中有10.92%的人觉得勉强维持生活，3.70%的人觉得生活费完全不够用。显而易见，对于勉强维持生活以及难以痛快消费的大学生来说，想要满足自身消费需求，对经济的需求会比生活费足够的大学生更旺盛。对于小部分生活费完全不够使用的大学生来说，生活费急需额外补充，也因此，贷款的需求会比其他大得多。总的来说，大学生群体若想满足自身额外需求，还需额外经济来源。

2.1.4 互联网经济的发展

作为互联网使用者的主要群体大学生群体，必然会受到互联网发展影响，除了网购、第三方支付平台等的活跃，网络贷款作为互联网经济发展的产物必将会波及互联网的主力军——大学生群体。这是大环境下不可避免的趋势。

2.1.5 大学生网络贷款的门槛较低

央行在2009年就曾叫停了银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡，除此以外，银行对发放贷款的审核较多，要求较多，在约束下，大学生想从银行获取贷款并不容易。而进行网络贷款只需要学生证、身份证就可以，对其他方面没有太多考量，相对于银行贷款来说，门槛较低，申请较为方便，可贷款额度也较多。

2.1.6 大学生网络贷款手续方便、到账快

大学生在进行网络贷款时，仅需填写申请表，提供身份证、学生证等，全程线上操作，审核通过后，在两小时内会直接到账，方便快捷。对于传统电商兴起的网络贷款平台则更方便，以淘宝旗下的蚂蚁花呗为例，仅需有淘宝账号，购物时就可以直接使用，方便快捷。

2.2 大学生网络贷款的风险

2.2.1 大学生消费观念发生偏差

（1）大学生网络贷款盛行，容易导致大学生消费需求与实际经济状况不相适应，最终促成大学生盲目追风攀比以及超额提前消费的错误消费观念；（2）一旦产生偏差，大学生很有可能身陷拆东墙补西墙的局面，只会导致其越陷越深。

2.2.2 增加大学生还款压力

（1）进行网络贷款虽可以满足大学生自身的经济需要，但仍旧需要面临还款问题，可能导致后期生活费用不足，增加心理压力；（2）由于国家缺乏对网络贷款的管理，现今的网络贷款平台利率较高并且手续费等杂项费用较多，大学生在进行网络贷款时并不注意这些细节，直接导致后期背负巨额债款；（3）一旦还款不及时就会产生数目较大的滞纳金，产生的超额附加费用，增加还款压力，不利于大学生学业发展。

2.2.3 容易造成大学生信用风险和平台资金风险

（1）大学生信誉虽然良好，但由于没有固定经济收入，再加上对个人的信息审核不严格，容易造成坏账，产生信用危机，被追究法律责任，是大学生未来发展的拦路虎；（2）同时平台的自有资金也会遭受损失，不利于平台自身的发展。

2.2.4 个人信息易泄露

一些平台不注重个人信息的保护，导致大学生个人信息泄露，使得大学生财产等出现损失，给大学生带来不必要的麻烦。

2.2.5 扰乱网络贷款市场秩序

由于监管不到位，一些网络贷款平台并无资质，也会出现一些虚假的网络贷款平台，不仅大学生财产会受到威胁，网络贷款市场的秩序也会因此被打乱，直接导致大学生网络贷款市场进一步混乱，更加不利于政府部门对其监管，健康发展更成问题。

3 降低大学生网络贷款风险的建议与对策

3.1 大学生

3.1.1 树立正确的消费观

（1）大学生要按照个人的实际经济状况对每月的生活费进行分配，对生活费有大概的规划，做到不随便花费，学会驾驭金钱。（2）消费时不攀比、不盲目跟风。在消费时，不盲目追求品牌，要做到消费需求与实际经济状况相适应。

3.1.2 加强个人的风险防御意识

（1）加强个人的经济方面常识，多了解经济方面热点，增强自身对经济方面的了解；（2）在进行网络贷款前，对网络贷款平台的利率、手续费、违约金等进行具体了解计算，不可只听信网络贷款平台人员；（3）加强个人的信息安全意识，确保在进行网络贷款时个人信息不会被泄露。