商业银行不良贷款的宏观经济影响因素

◎赵奕钧



商业银行不良贷款的宏观经济影响因素

◎赵奕钧

随着我国经济水平的提高，金融行业也发展的越来越好，很多企业在发展的过程中会选择在银行中进行贷款，但是一旦客户在贷款过程中出现不良的记录，就会对银行产生宏观经济的影响。不良贷款率的情况，不仅仅是导致国家金融危机的决定性因素，还决定了银行业激烈市场竞争中的主要地位。同样的道理，在我国商业银行的不良贷款率要远远的超过外资银行，因此商业银行的不良贷款情况受到了学术界和金融界的关注。但是目前我国对于商业银行不良贷款的研究大多数都是侧重于微观的层面，却并没有针对宏观经济的指标来探讨商业银行不良贷款的影响。下面本文针对商业银行中的不良贷款的宏观经济情况以及其指标的变化进行分析，以期为我国经济的发展做贡献。

在我国，商业银行的不良贷款情况的总额一直处于高位，因此这种情况也成为制约着我国商业银行发展的重要因素。据调查分析2005年1季度到2010年1季度之间的相关数据能够看出宏观的经济因素和商业银行中不良贷款情况呈现的是负相关的状态。本文在不良贷款产生的情况着手，研究了我国的商业银行不良贷款的基本情况，还有对宏观经济的影响，提出相关的建议，并且根据不良贷款的因变量，对于不良贷款率的因素进行分析，探讨商业银行中不良贷款对于宏观经济的影响因素，以期能够减少我国商业银行不良贷款的情况。

商业银行不良贷款的基本情况

金融行业内在脆弱性假说

在我国金融行业的脆弱性假说中，很多人都私自使用信用创造机构，特别是对于商业银行以及其他相关的贷款情况中内在的特点；这样的情况也使银行在危机周期中面对破产的浪潮，很多商业银行部门中的困难情况又被传导到经济相关的个体中，形成各种组成的部分，最终产生经济危机。

当银行的投机企业类型在借贷之前的预期收入大于总量债务的时候，借贷短期之内，预期的收入依然小于债务本身的金额。所以很多企业在预期收入充足之后，能够做到偿还本金和利益，这样的情况会使商业银行完全保证债务被完全偿还，不会出现差错。但是企业预期的收入没有达到的时候，就没有能力偿还在银行中贷款的金额，很容易导致商业银行出现资金漏洞。所以在这期间很多企业为了偿还债务，或者是重组债务机构，会开始变卖资产，但是在这期间，市场的激烈竞争在不断变化，很容易与企业借贷的时候出现不同的市场情况，所以企业和银行都需要承担不同的资金风险，当市场上的利率下降或者是资产价格上升的时候，企业财务状况就会出现恶化，银行也需要承担相关的风险，所以金融行业也出现了内在脆弱性的假说。

银行行为的理论

贷款客户关系。企业和金融中贷款客户之间的关系理论最早的起源是由John H.Wood在早期的时间里提出来的。这样的观点和理论主要阐述的内容就是：银行为了和客户之间包吃住长期的借贷需求，同时也为了保证企业和银行之间实现长远的利润最大化，一般情况下，我国的金融机构都比较倾向于对企业的借贷降低贷款的利率，同时还对于企业进行扩大贷款的要求，这样也能够良好的培养与客户之间的关系，因此这一点也导致使用借贷量扩张为最终的特点，这样的方式就是采用激进的贷款策略。这样银行和客户之间的关系在一方面会受到贷款质量的严重影响，另一方面看也会导致银行最终收益的下降，银行所能够承受的风险在不断削弱，所以，银行出现不良贷款情况会导致其宏观经济的风险快速增加。

贷款竞争理论。在1986年的一段时间，国外的金融学者提出了有关于带块的竞争模式，这一模式的主要内容就是，商业银行在贷款市场中展开激烈的竞争，导致银行的最终利润也在持续下降，甚至最后出现了零利润。因为银行和企业之间，或者是金融机构之间的主要竞争最终导致银行想要获得的利润越来越少，银行利润的下降，最终导致抵抗风险的能力也就下降了非常多。

我国商业银行出现不良贷款的情况

商业银行出现不良贷款的记录在一般情况下值得就是企业在与银行贷款之后，出现了偿还困难的现象，特别是指在企业借贷早期的偿还资金来源不能够用来偿还与银行借贷的利息和本金，所以很多商业银行对于不良代换还有另一种定义，也就是指借贷的人在签订的还款日期到达的时候还没有能力偿还所欠的金额和利息，就会使银行和企业自身蒙受一定的损失。同时还可以把不良贷款的情况定义成：企业抵押的产品的价值在不断贬值，而企业贷款所用的物品价值受到威胁的时候，银行就会出现损失，也能够增加银行的资金难以周转。这些就是商业银行出现不良贷款的主要情况。

商业银行不良贷款对宏观经济影响的防范方式

我国商业银行中所引发的不良贷款情况是很多方面造成的，这种决定也是由于不良贷款的方案出现的错综复杂，所以在整体的方面来讲，一般情况下商业银行不良贷款的情况的出现主要有两个方面，这两个方面也是主要造成宏观经济影响的主要原因。在商业银行中存量分析的方式也是化解不良贷款出现的主要原因。所以在企业向商业银行贷款的时候，增加其防范也是良好优化信贷质量，保证企业合理偿还资金的主要方式和手段，同时也能够减少对于宏观经济的影响。

以上的内容，对于企业不良贷款的越和宏观经济发展的指标都具有回归的方程，也正因为如此各个变量之前的系数都是负号。根据各个实证的分析表明，我国商业银行中出现不良贷款的过程中，很容易间接的受到宏观经济的影响，所以想要降低商业银行中不良贷款存在的余额，还需要对政府中的经济进行调控。第一点就是为了扩大银行内部需求，通过企业的消费来带动经济的增长，同时也能够间接的降低商业银行中的不良贷款情况。第二点就是能够良好的改善我国商业银行主要的外部环境，积极的发挥出政府在处理不良贷款的时候在其中的引导的作用，并且还能够给予商业银行在政策和资金方面的主要支持，以便于环节企业中的不良贷款给银行造成的后果。本文根据商业银行不良贷款对宏观经济的影响对其进行分析，以期能够为我国商业银行经济的发展做出贡献。

（作者单位：中国建设银行）