新常态下互联网金融发展新格局的分析

李振湖

摘 要：随着现代网络市场不断扩大，金融业也进一步打破传统，实现了对网络的延伸。通过重点分析现代网络在金融业发展过程中占据半壁江山的主要优势，分析新常态这一概念，同时探讨新常态下网络金融业存在的一些挑战，并从构建其安全性和激发新的增长极等方面提出应对挑战的基本思路。

关键词：新常态；网络金融；安全性；增长极

中图分类号：F830.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）11-0136-02

随着“互联网+”时代的到来，社会的各行各业都出现了不同程度的快速发展。有理由相信，互联网将引发或者是正在引导经济增长。现代的创业浪潮不断增高，更多的人开始希望得到创业平台，而互联网就是可以满足现代人们的一种全新的创业平台，可以更多地实现人们自主创业的基本要求。基于几个大型购物网站的网络电商、基于移动网络平台的微店都是现代互联网给人们提供的更多的发展平台。这些交易平台的构建需要有更为强大的网络金融服务作为支持和保障。随着现代网络电子商务的发展，网络金融平台的建立也成为了一种发展主流。

（一）交易成本有效减少

现代互联网金融平台还是以免费交易为主，将不同两个地方的买卖双方联系在一起。在现实生活中，他们如果需要进行相关商品的交易就需要跨越地区的限制，这种交易必将存在更多的手续费，提高了交易过程中的金融成本；同时，交易资金的安全性也存在一定问题，需要进一步保证相关资金的安全就需要进一步提高相关的交易成本。对比现实生活中的交易过程，基于网络平台的金融交易将有着更多低廉的交易成本。例如，随着电子商务即网络销售形式不断发展，第三方支付方式成为这种网络销售的保证和前提。由于网络上的卖家和买家相互之间可以谁都没见过谁就可以在相互之间发生商品的销售行为，这就需要有资金发展流动，为了保证买家支付的资金可以买到与网络宣传一样的商品，同时也进一步防止有恶意买家在收到商品之后拒不支付或者支付打折等损害卖家利益的行为。由此第三方支付平台就出现了，即买家在收到商品之前将自己支付商品的资金支付到第三支付平台上，当买家收到货物，验收正品之后，要求第三方支付平台将货款支付给卖家，保证了网上交易的资金安全，其安全性不断赢得人们的信任，最终实现了交易成本的降低。

（二）拓展传统的金融行为

传统的金融行为一般都是在银行里进行的，客户可以实现借贷、汇款、理财等相关的金融业务项目。然而现在人们生活和工作节奏都比较快，没有更多的时间去银行办理相关的金融业务，所以网络平台就以它的快捷性、方便性、安全性等赢得了很多人的信任。最初的几个购物网站的第三方支付平台推出了相关的一些理财等方面的网络金融服务，随着这一市场被进一步发掘之后，金融界的大鳄们纷纷认识到这是一块很大的蛋糕。传统的银行要想实现长远的发展，只是停留在营业厅里办业务已经是不行的了，需要将相关的金融产品进一步拓展到网络平台上。2013年，这一金融服务进一步拓展到了网络之上。阿里巴巴借助自己的第三方支付平台将买家在自己支付宝中暂存的资金，进一步拓展其服务范围，出现了余额宝的网络金融服务。即买家将自己的闲钱存入余额宝，余额宝再将收集来的资金投资，进行钱生钱的理财投资。截至2014年底，使用余额宝进行资金理财投资的客户已经超出了一亿人，这一人数已经远远超出了国内股民人数，主要原因还是这一理财产品具有灵活机动、入市门槛低等特点，目前涉及的资金量已经超出了5 100亿元。

（三）金融效率的提高

随着网络金融业务不断实现其安全性、可靠性，同时伴随着其快捷性和方便性等特征，互联网金融市场进一步发展起来。网络金融的发展不受地区的限制，没有更多步骤和手续，在金融产品获取时，有着更多方便的效率，省去了更多的审核步骤和手续，但不代表其金融安全性降低。网络金融业务的快捷主要建立在原有的网络平台账户的审核基础上，当我们在某一第三方支付平台上有了自己的账户之后，其信誉等方面的信息就被一次性核实，在利用这一平台进行金融业务的购买和使用时，相关的审核步骤和手续就将被有效省略，因为账户的信誉度已经被审核通过，不需要再进行相关信誉度信息方面的审核手续。这样一来，网络金融业务的交易速度普遍比传统的金融业务快得多，手续也简单得多。截至2014年，网上信贷交易额已经超过了2000亿元。这种交易效率的提升主要还在于其实现了信息公开性，更多的金融服务信息被网上公开，人们在进行投资理财的时候对其网络金融有着更加全面、系统的认识，这种认识更多地体现在交易过程的更透明、公开。这一点也帮助了网络金融市场的进一步繁荣和发展，提高了网络金融的效率。

新常态是习近平总书记十八大以来提出的一个社会发展的新名词。

首先，发展的速率。改革开放30多年来，我国一直保持着高速发展的态势。但随着十八大以来的产业调整，社会需要进一步消化其中带来的一些负面影响，这就使得我们国家的经济发展速度进一步减缓，由原来的高速发展转变为现代的中高速发展。

其次，结构的调整。这里的结构调整指的是多个方面的，主要还是产业结构的调整。这里又包括了各个产业链条中的产业结构调整，例如，农业产业结构的调整，从传统的粗放型种植模式转向现代高效集约化的生产管理模式。这种生产模式的转变实现了其产业结构的优化，更好地满足社会发展的基本需要。

最后，发展内动力发生变化。随着产业结构的不断调整转变，人们开始认识到，我们的发展内动力出现了新的变化，主要的发展动力不再是简单的拉动内需可以实现的，需要进一步实现思维方式的创新，实现生产经营管理模式的创新，这都是需要进一步进行调整发展的。因此我们需要在创新思维上多下工夫，进一步实现发展内动力的创新升级，实现更加全面的发展新模式。

（一）相关法律保障的缺位

今天的网络金融市场的发展速度是我们没有预想到的，其在短短的几年时间了构建出了自己的市场和消费人群。这种发展速度使得其法律保障没有办法跟上。目前相关金融方面的法律法规都是基于传统意义上的金融市场和交易，对网络金融的交易没有更多的涉及。因此，现代的网络金融市场的一个重大风险就是在于一旦出现资金安全问题，资金链条断裂之后，将没有更加贴合的法律依据来保障消费者的权利。

（二）发展存在一定的无序性

目前网络金融市场的发展还在一个急速上升期，很多金融服务项目的发展速度相对比较快。但是这种快速的发展有时带来的就是一种无序化，这就像是小树苗在成长的过程中会出现更多的分叉，如果不及时修剪这些向着其他方向的分叉，小树苗将出现成长方向的问题，将不会有效成材。网络金融市场的发展也就像小树苗的成长过程一样，需要进行相关政策的调整来保证，才能不断修正发展道路上出现的一些分叉，向着积极、健康的方向发展。

（一）构建网络金融平台的安全性

只有更加安全、可靠，才能使人们对网络金融平台的信任度提升。这种安全性、可靠性构建的具体方面有：第一，相关法律法规的完善。实现传统金融法律法规向着网络金融市场延伸，不断涵盖网络金融市场。对于存在的一些法律漏洞和风险点都需要加快法律建设的进程，不断构建网络金融市场的法律体系。第二，加大网络金融市场的监督力度。作为政府需要对新型发展起来的这种金融市场进行有效的管理，修剪其出现的与健康发展方向不一致的分叉。对相关领域需要进行实时监督，一旦出现风险隐患，需要及时采取相关措施；同时，在网络平台的资质上进行有效审核，建立与传统金融业一样的银行准备金制度。这样，才可以更好地规避风险，保障消费者的权益和资金安全。

（二）激发发展过程中新的增长极

要想实现其发展活力不减退，还需要进一步寻找其发展的新增长点。例如，目前很多小微电商进入这一网络金融市场，虽然他们的营业额相对不是很大，但是由于他们是为数很多的一个群体，这样的群体需要将形成一个新的金融需求，只有在进行网络金融服务的时候实现对这一群体的关注和倾斜，才能更好地寻找到对这些小微电商提供网络金融服务的可能，才能有可能进一步激发网络金融新的增长极。

金融业的发展必将顺应历史发展的趋势，实现与网络的结合，这样才能更加方便、快捷地满足人们的需要。在这一发展过程中也一定存在发展的困难和问题，需要不断调整行业发展的方向和角度，以应对发展过程中出现各种问题。

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