互联网金融背景下金融消费者权益保护

饶祖红

【摘要】：近几年，互联网金融发展如火如荼，，改变了金融市场格局。互联网金融具有传统金融无法比拟的优势，给人们带来巨大生活便利的同时，也带来了巨大的挑战。随着互联网金融发展，金融消费者权益纠纷或者摩擦越来越多，使得互联网金融成为社会热议话题。因此，本文主要研究消费者权益受到侵害的原因，并提出在互联网金融背景下消费者权益保护的政策建议。

【关键词】：互联网金融；金融消费者权益；政策建议

一、研究背景及意义

互联网金融的快速发展，给金融消费者在支付方式、消费方式、理财投资渠道及理念、产品销售等带来变化的改变。互联网金融是利用计算机科学技术、大数据及移动通信技术等一系列科学技术实现资金融通的一种新的金融服务模式但其本质仍是金融。正是由于互联网金融是一种兴起的金融服务模式，伴随而来的是一些新的问题亟需解决，比如金融消费者权益纠纷问题。近几年，互联网金融消费者权益频频受到侵害，严重扰乱了金融市场市场秩序，阻碍了金融市场健康有序的发展。基于此，互联网金融消费者权益保护这一课题研究具有重大的实践意义和学术价值。

二、我国互联网金融消费发展的现状

（一）互联网金融市场逐渐融入消费者生活

当前，互联网金融发展速度迅猛，互联网金融市场规模逐渐扩大，主要表现在互联网金融机构越来越多（P2P、众筹融资、互联网金融征信机构、理财投资公司、第三方支付平台），互联网金融消费者群体越来越大，支付手段越来越多（微信支付、支付宝、财付通等），互联网金融已成为人们日常生活不可或缺的一部分。在计算机科学技术、智能手机普及的情况下，人们每天都在与互联网金融打交道。互联网金融逐渐与金融消费者融于一体。

（二）互联网金融消费者权益保护问题日趋严峻

互联网金融在给金融消费者带来巨大便利的同时，也给金融消费者权益保护带来了巨大的挑战。当前，随着互联网金融的快速发展，互联网金融消费者权益纠纷矛盾也越来越多。主要表现在金融消费者身份信息泄露、隐私信息的盗窃以及挪作它用、部分网络借贷公司资金违约、资金账户被盗，由此可见，互联网金融消费者权益损害问题日趋多样化、复杂化态势。

三、互联网金融消费者权益保护存在的问题

（一）互联网金融金融消费者权益受侵害的原因

1、基于互联网金融市场视角

互联网金融发展速度过快致使互联网金融监管跟不上，互联网金融监管几乎空白。主要表现在法律法规不健全、互联网金融秩序混乱、互联网金融市场准入门槛低；互联网金融征信落后于互联网金融发展速度，加之信息完全不对称，这就加剧了信用违约风险；互联网金融市场各主体间的地位不公平，许多合同条款的制定都是由互联网金融机构单方拟定的，具有一定的迷惑性和欺骗性，使得互联网金融消费者沦为互联网金融市场的弱势群体；互联网金融市场缺乏一种维护消费者权益的良好氛围，社会风气低下。

2、基于互联网金融机构的视角

互联网金融机构作为金融市场的主体，是损害金融消费者权益的始作俑者。主要原因是互联网金融机构未披露真实有效的信息，尤其是在公司实力、财务报表、人事结构等有利于消费者做出判断的，更有甚者，夸大投资回报率、虚报投资风险、利用高回报率引诱消费者，最终损害了消费者权益。因此，作为交易中处于有利地位一方的互联网金融机构应向金融消费者披露真实信息，否则，因为信息的不对称、不透明、不充分、不准确就会被经营者利用，致使消费者权益受到严重侵害。

3、基于互联网金融消费者视角

由于互联网金融消费者维权意识淡薄，一旦自己权益受到侵害时，没有据理力争的勇气。同时，对互联网金融市场运作和市场风险缺乏了解和判断，易受利益蛊惑，失去理性。在对互联网金融机构作出选择时，往往因为金融理论基础知识薄弱、权利意识不强，没有考虑到条款合同的合理性以及权益受到损失时的维权办法。大多消费者对于维权途径、维权方法不了解甚至是盲点。这在一定程度上加剧了互联网金融消费者权益纠纷发生的概率。

（二）互联网金融消费者权益纠纷的主要表现

1、信息泄露问题

在互联网金融市场，消费者处在一个“不确定”、“信息大爆炸”的金融信息网络环境中，信息泄密严重。这些信息包括个人身份、存贷款、信用卡及理财产品。一旦被泄露，会导致消费者的隐私权、财产权、公平交易权、知情权受到不同程度侵害。特别是在进行网络支付时，身份、账户等信息在互联网传输过程中被窃取，严重威胁着消费者权益。

2、信息不对称问题

由于在互联网金融市场都利用网络平台交易和电子支付，无法通过传统面对面方式来确认对方身份，对于所购买理财产品的真实状况无从了解，仅能从一些不可靠的数字或者推荐意见得知，很难对其质量作出判断。这就是互联网金融交易中信息不对称问题，难以保证公平交易权的实现。

四、互联网金融消费者权益保护的建议

（一）完善法律法规体系

目前，我国互联网金融法律法规体系不健全。因此在制定《互联网金融消费者权益保护法》的基础上，并制定其它条款条例，完善法律法规体系，明确规定消费者权益保护相关内容。还要规定金融消费者的基本权益和互联网金融机构的义务，并指出消费者的维权途径。

（二）加强行业监管

应动用民间的力量，成立金融消费者权益保护协会，加强互联网金融的监管，为金融消费者维护权益提供一个平台。国家监管机构也要各司其职，认真履行其职责，和行业协会一起，构建完善的监管体系，推动行业自律。

（三）加强宣传，提高互联网金融消费者的风险和维权意识

作为广大的互联网金融消费者，金融理论知识薄弱，维权意识淡薄、对金融风险认识不够。因此，必须建立金融消费者教育和培训体系，加大对其互联网金融知识和信息安全的教育和宣传。由央行牵头，政府支持，工商参与，成立专门的金融消费者权益维护小组，为互联网金融消费者提供咨询服务和维权意见。通过互联网金融知识宣传，提高消费者规避风险的能力。

（四）积极利用高科技技术

由于互联网金融主要是在互联网平台上进行的，在进行网络支付是易受黑客攻击，木马侵害，金融消费者信息在通过互联网传递过程中被窃取、挪作它用或泄密。因此，必须采用最新的防火墙技术，提高安全保密级别，保护客户的隐私信息。同时，采用最先进的IT技术，开发新的金融产品，防范控制或降低互联网金融风险。

（五）构建畅通的投诉通道，及时处理权益纠纷

建立“互联网金融消费者权益咨询和投诉平台”，建立灵敏的反应机制，及时发布新的互联网金融诈骗消息，丰富投诉渠道，保证投资渠道的畅通。目前，中国人民银行已着手试点12363金融消费者权益保护咨询投诉电话，专门受理金融投诉案件。这样，可以提高处理互联网金融消费者权益侵害问题的反应速度。

五、总结

互联网金融在快速发展的同时，给互联网金融消费者带来巨大便利的同时，也带来了新的挑战，尤其是互联网金融消费者权益纠纷越來越多，因此，建立健全互联网金融消费者维权体系至关重要。在互联网金融消费者权益维护时、需要政府、消费者、行业协会、自律组织、金融机构的配合，还需要广大学者的共同努力。

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