关于商业预付卡的法律规范分析

张译丹

【摘 要】当下我国现存的法律对于预付卡没有一个完整的定义，在预付卡的性质以及所具有的法律性质也没有确定的定义和界限，且现在我国对于预付卡的相关规定并不集中，大多数与预付卡相关的法律规定都是在不同的法律条款中，文章对于现存的有关预付卡的法律规定进行了总结，并对现在我国商业预付卡存在的问题提出相关的建议。

【关键词】预付卡；法律规定；商业银行

随着时代的不断进步，我国的金融市场也在不断的变革中，预付卡作为新经济时代的产物，在现在的使用也是越来越广泛，但是对于预付卡的定义还是没有一个标准的定义，且我国的各级政府以及相关部门根据预付卡的性质也未制定出具有规范性的规定。例如，2009年天津市已经率先的出台《天津市专用卡资金管理办法》，只是对于预付卡的资金使用以及相关发卡单位的资质进行了规定，对于发卡行的规模也没有进行相关限制，由于规章制度的缺乏，导致我国商业预付卡的使用中出现了一系列的问题。

一、预付卡相关法律规定

（一）预付式消费合同的规定

根据我国的《消费者权益保护法》中明确规定：我国的企业经营者以预收款的方式来向客户提供相关的产品或者服务时，需要依据合同的规定进行提供相关的服务。对于没有依据合同进行提供服务的，经营者需要依据相关的规定履行合同，也可以退回相关的预收款并且需要承担相应的法律责任以及经济赔偿。这个规定是我国现在实行预付卡消费的最早的规定，对于我国商业预付卡到现在还没有一个成文的法律规定。当然也有实践的事例在对预付卡消费合同的制定上，如青岛在2011年首次颁布了《预付式消费合同》，此合明确规定了预付卡的使用、转让以及卡片信息，这为以后商业预付卡制度的广泛实施奠定了一定的法律依据，虽然这项合同不是强制性规定的。

（二）对代币工具的规定

商业预付卡在功能上具有代币功能，但是对于预付卡代币支付的相关法律规定都是不全面的，没有一套完整的法律条文对其进行规定，相关的规定也是散落在其它的政策规定中。央行对于人民币的日常规定中明确表示：任何人或者单位不允许印制或者发售代币票券，从而影响人民币的正常流通。但是在规定中并没有规定“代币票券”的明确规定，对于现在所说的预付卡是不是属于代币票券也没有一个明确解释。在事实上对于现在预付卡的发行，在一定的程度上的确是影响了我国货币市场以及我国正常的金融秩序，但是在我国现行的法律条文中包括《中国人民银行法》对于除了银行之外的其它非金融机构或者其它商业结构有没有权利来发行预付卡都没有一个明确的法律依据。

（三）对商业预付卡的规定

2015年，我国的相关部门提出了《关于规范商业预付卡管理意见》，并且提出了下面四点相关意见：第一，明确相关责任人，对预付卡加强监督管理；第二，健全预付卡制度，规范行为；第三，预付卡防范风险，维护权益；第四，坚决治理，防止贪污腐败。在“意见”的第一点可以看出，强调对于预付卡发卡人的管理，这样的法律规定是对于预付卡管理的首要环节，对于发行预付卡的部门一定要明确其职责并且加强管理。中国人民银行要严格按照《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》）（中国人民银行令[2010]第2号）的规定，对于预付卡人的监督管理，并且完善与之相关的规章制度，加强对于预付卡支付体系的安全问题管理。任何没有经过我国央行批准的机构不能够发行预付卡，一旦发现，必将受到严格的法律惩处。对于商业预付卡，我国的商务部门也需要加强管理，制定出更加严格的标准或者相关的法律制度。

二、我国建立预付卡法律规范的几点建议

（一）建立健全相关法律和制度，明确预付卡的法律地位和性质

当前我国还没有对于预付卡建立明确的法律规定，但是现在相关的机构却发行了种类繁多的预付卡，其对于预付卡的概念以及性质的界定还是比较模糊，虽然我国现在的相关政府部门都已经开始颁布一系列的意见以及规范。笔者认为，政府部门一定要确定商业预付卡的地位，对于现在市场上的预付卡进行有效的管理，并且需要分别在预付卡的发行、管理以及法律监督上做出相关的法律规定以及条款。现在我国的预付卡市场还是比较混乱的，很多的银行为了吸引客户，发行各种性质的预付卡，一旦发生了纠纷，消费者的正当权益很难受到法律的保护，因为现行的《合同法》、《消费者权益保护法》对于预付卡都没有明确规定，因此使用现在的法律条款不能够保护消费者的权利。相关部门一定要明确预付卡的性质以及制定出具有法律效果的规范合同，明确行政许可以及监督机制，这样就使得消费者在遇到纠纷时有法可依，有据可循，保障當事人的正当权益。

（二）建立预付卡资金托管和保证金制度

建立预付卡资金的托管机制，这就需要资金的托管方需要能够保证预付资金用保证金的方式存储并且不能够被使用，需要确保支付行为符合相关商业银行的支付惯例，防止预付资金被非法占用，另外发卡商也需要有相关部门的核定其规模，并且缴纳一定的保证金，这样就使得在消费者的权益受到损坏时，能够从保证金中给予一定的补偿，保障消费者的权益。

三、结语

随着市场经济的不断发展，我国的商业预付卡市场也在不断的发展，相关的制度以及法律条文也在逐渐的完善，为了使我国的支付市场的健康平稳发展，央行制定了《管理办法》从而来规范国家的金融市场，从而有效的防治了由预付卡带来的产生的风险，保障了当事人的切身利益不受到侵犯。

参考文献

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