我国互联网支付业务在国际环境中的发展

许林子

[摘要]近年来，互联网为消费者开辟了一个崭新的跨境消费空间，互联网支付业务在国际环境中迅速发展。互联网支付包括了第三方支付和网络银行直接支付等方式，而第三方支付凭借第三方参与交易使得交易更加可信、安全、方便等特点迅速占领市场。支付宝是国内领先的第三方支付平台，目前，已经开通了境外收单、小额贸易担保交易、海外退税、外汇支付、学费支付、国际汇款等业务。支付宝的跨境业务对对我国的金融体系和金融监管体系均产生了巨大的冲击，我国应完善相关法律法规，健全信用信息共享机制，加强国际合作。

[关键词]支付宝研究；互联网支付；发展文献综述；海外策略

[中图分类号]F230 [文献标识码]A

一、研究背景

2014年11月，李克强总理在首届世界互联网大会的发言中明确指出，互联网作为我国大众创业、万众创新的新工具，将有效支持中国经济“新引擎”提质、增效、升级。次年3月，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，并于同年7月由国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，“互联网+”上升为国家战略。

在“互联网+”概念深入人心之前，互联网已经在我国消费、媒体、即时通讯、信息共享、金融、物流等多个行业取得了长足的发展。特别是在消费领域，伴随着淘宝、京东、亚马逊等一批中外电商平台从初创期到高速成长为具有影响力和品牌号召力的行业代表，它们也培育了如今已成为中国消费主力军的70后、80后、90后的互联网消费习惯。通过“互联网+消费”的模式植入，我国的消费环境得以改善，消费者可以不受地域和时间的限制，随时随地完成交易；同时消费者与商家的互动性得到了增强，提升消费参与感；更是优化了消费结构，有效的进行了资源优化，节约成本、避免浪费。凡此种种，使得互联网行业与消费行业的成长相辅相成，相互促进。

如上文所述，在我国互联网消费行业发展的同时，我国互联网消费群体也逐渐扩大和成熟起来。他们往往接受过高等教育，学习能力和探索欲望都非常强烈，对生活品质也有更高的要求。伴随着我国消费市场与全球市场接轨的日益紧密，互联网为消费者开辟了一个崭新的消费空间——海淘。海淘即通过互联网媒介直接通过境内、外销售商购买海外产品。传统的互联网消费由于生产、销售、物流、消费等链式行为均发生在我国境内，以人民币作为货款资金的支付结算存在诸多便利，消费者可以根据消费习惯选择网上支付、线下刷卡支付或货到付款的现金支付等多种支付方式。但海淘与传统的互联网消费不同，消费行为与销售行为分属两国，由于国家间法定货币不同，这就为买卖双方在货款的支付结算时带来了汇兑方式与汇率风险等诸多问题。美国在线支付公司Pay-PaI和调研公司Ipsos联合发布了《第二届全球跨境贸易报告》，据报告中显示，2015年有35%的中国网购消费者以海淘方式购买商品，相较于2014年上升了9个百分点；另据中国电子商务研究中心发布的《2014跨境电商调查分析报告》预计到2018年，中国的海淘人数将达到3560万，海淘规模将达到1万亿元。这为我国互联网支付在跨境消费领域提供了巨大的想象空间。

二、文献综述

随着跨境消费激增，国内学者已经开始关注互联网支付与跨境消费的关系，并且在跨境支付方面积累了大量研究经验，取得了一定研究成果。

韩飚（1992）对国际经济交易中因汇率和利率的变动而产生的资产或负债的价值变化进行了分析，他认为外汇风险应分为交易风险、经济风险和储备风险。面对上述风险时，企业和国家都要做好汇率风险预测，对常用货币的汇率进行趋势分析，同时积极采取金融衍生工具和货币调换来进行交易风险管理。通过对汇率风险进行基本的分析，在互联网跨境支付场景中也应积极应用相关理论。

朱晓明（2011）研究了互联网支付公司的格局，他认为互联网支付与第三方支付的概念并不能完全重合，只是互相有交集。互联网支付包括了第三方支付和网络银行直接支付等方式，而第三方支付的特点在于凭借第三方参与交易使得交易更加可信、安全、方便，可以通过互联网、物联网等多种手段实现。同时他将互联网支付按照支付工具划分为七类，包括电子信用卡网络支付、数字现金支付、智能卡支付、虚拟货币支付、网银支付、电子支票网络支付、电子汇票系统等。该研究的部分观点得到了市场的后续检验。根据互联网支付产业的实践，由于第三方支付占据了互联网支付中绝大部分，因此遵循市场经济用语，本文中我们将第三方支付与互联网支付作为一定程度上等同的概念。

曾刚（2014）认为互联网金融的支付革新是对传统金融造成巨大冲击和深远影响的关键之点。将支付手段内嵌于互联网商业模式中，为互联网金融的产生奠定了市场基础，也必将引领互联网金融的发展方向。买卖双方的信息不对称在互联网商业模式中凸显，正是这种征信困难催生了第三方支付的产生和发展。账户粘性对于互联网支付尤其是移动互联网支付是最显著的优势，账户粘性很大程度上决定了用户粘性，从而决定市场份额。曾刚认为互联网支付方式通过提高支付效率，倒逼整个金融资源配置效率提高，对我国金融体系有着深远影响。互联网支付将对我国货币体系和金融体系的稳定性、货币政策传导机制等方面产生重大影响。随着跨国贸易和国际货币间结算中应用逐步普及，互联网支付还将影响国际汇率，同时对国际监管提出更高要求。

新华社金融世界栏目和中国互联网协会（2014）联合对互联网支付的创新情况与未来发展进行研究。他们认为安全性与便捷性将对互联网支付的发展产生长足的影响。相较其他支付方式，便捷性是互联网支付的内生优势，某种程度上它被定义为互联网支付业务发展的生命线。交易便捷、使用简便、良好的用户操作体验是互联网支付应用的必备要素，尤其在移动互联网支付中要求更为严格。然而在某种程度上，便捷性的实现通常需要以牺牲安全性为代价。

随着移动物联网和信息互联网的第四次工业革命陆续开展，互联网支付市场刚踏入蓬勃发展的朝阳时期，其创新发展和市场监管都将面临重大的机遇和挑战。

三、支付宝的海外策略

互联网支付是基于委托代理理论而形成的资金流动模式，其通过第三方支付平台机构增信降低买卖双方间信息不对称风险从而促进交易达成。随着用户数量积累和业务规模扩大，我国互联网支付平台业务已迈向国际市场，其业务也不断创新。

支付宝（中国）网络技术有限公司是阿里巴巴旗下的知名品牌，也是国内领先的第三方支付平台，主营支付和理财业务。支付宝的战略合作金融机构超过180家，包括国内外多个银行以及银联、VISA、Master Card等国际组织，支付宝也被金融机构认定为国内电子支付领域可信赖的合作伙伴。

早在2009年，马云在阿里巴巴集团的股东大会上明确了支付宝的国际化战略。随后几年，为了使不方便出境和缺乏外币支付手段的用户可以使用人民币在淘宝网和支付宝境外合作购物网站上购买外币标价的商品，也为了使来自世界各地的商家和卖家在国内外汇管制条件下便捷的通过支付宝直接和境内消费者进行网上商品、服务的交易，支付宝一直在努力应对国际支付的挑战，创新产品与服务。

伴随阿里巴巴集团业务发展，支付宝推出境外收单业务和小额贸易担保交易，将市场拓展到俄罗斯、美国、新加坡、澳洲、台湾、香港等国家和地区，依据我国相关规定进行登记和年限额控制，通过其便捷的一站式支付解决方案让境外零售商减少为满足外汇监管而采取的繁琐手续，也让支付宝用户使用人民币支付在海外合作商家网站处购买的境外商品。同时，支付宝积极对接境内外物流公司信息系统，在资金和货物的处理上不断提高信息交互效率，提升买卖双方的用户体验。2013年支付宝移动支付金额达到9000亿元人民币，共27.8亿笔，成为全球最大的移动支付公司，其交易额是主要竞争对手Pay-Pal和Square当年交易额之和的3倍。

支付宝在2013年推出海外退税服务，支付宝用户出国购物可以领取退税单，在退税单中找到alipay填写支付宝账号绑定的手机号码，在海关完成盖章，投入退税信箱即可完成退税办理。使用支付宝退税服务，税金最快7个工作日到达支付宝账户，较统信用卡退税方式大大缩短时间。目前已有韩国、英国、意大利、法国、德国、荷兰、瑞士、西班牙等24个国家开通此项服务。

2013年3月，国家外汇管理局下发《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》，同意在上海、北京、重庆、浙江、深圳等地开展试点支付机构跨境电子商务外汇支付业务，业务范围包括货物贸易、留学教育、航空机票、酒店住宿及软件服务。

支付宝在2013年与支付机构Uni-pay、PeerTransfer开展合作，实现英国、美国等300多所海外大学的学费支付功能，包括麻省理工、康奈尔、利兹等知名大学的留学生朋友可以通过支付宝用人民币支付留学费用。

支付宝与上海银行合作，通过支付宝移动端在2014年推出国际汇款业务，支持用户向海外银行账户进行直接汇款，款项约3-5个工作日到账，单次最高可汇款49986.5美元，支持美元、港币、欧元、澳元、英镑、加元、瑞士法郎、新加坡元、日元等多种货币。汇款人只需要填写收款账户的姓名、国家、地址、银行和账号，不需要填写汇款人信息，全程在线操作，相较传统银行的国际汇款，操作简单，流程便捷。该功能虽未限定汇款人，但目前主流使用者均为个人用户，企业用户不普遍。

2014年，支付宝将跨境服务延伸到境外交通出行，通过“海外交通卡”服务，出行者可提前买好旅行目的地的交通卡，到目的地兑换点领取即可使用。2016年，UBER和蚂蚁金融服务集团在全球移动出行支付领域达成重要合作，UberApp内将开通支付宝跨境支付功能，使中国内地的Uber用户在境外的用车也可以通过支付宝以人民币在线支付车费，从而进一步方便国人出境旅游，为在线跨境旅游消费提供便利。

2016年4月8日跨境电商税改政策正式实施，支付宝抢先接入新的海关总署版全国通用系统，成为第三方支付行业内首家接入国家海关总署跨境电子商务进口统一版信息化系统的支付公司。支付宝就此将对消费者提供海淘商品相关的电子化报单解决方案，消费者通过支付宝进行海淘购物，只需要一次提交支付人实名信息，由商户发起指令后几毫秒内，支付宝就能将支付信息推送海关，去完成电商企业提供的报关单、支付企业提供的支付清单、物流企业提供的物流运单的三单对比，从而缩短跨境商品通关的滞留时间。

随着支付宝用户数量增加，作为第三方支付平台的支付宝在与境外机构合作时将拥有有更大的话语权，更高的公信力，为境外服务和商品的生产商提供一整套的资金解决方案，也帮助支付宝用户在跨境消费和出境旅游等方面享受到更优质的服务。

四、基于支付宝研究相关启示

互联网支付可谓互联网消费的基础之一，在该资金流动中有三重资金交互，一是支付平台机构与商户的账户资金循环，二是支付平台机构和平台用户的账户资金循环，三是支付平台机构与金融机构的账户资金循环。上述三重资金循环都可能涉及境外支付，衍生出不同的国际金融风险。互联网支付的发展大大丰富了我国个人的跨境消费方式，加速了传统金融业改革升级，也对国际贸易和金融体系产生了巨大的冲击。

互联网支付的发展方便境内人民消费境外商品，个人在互联网消费中可选择以人民币或外币进行支付，在一定程度上推动了人名币“走出去”战略的发展。但由于互联网跨境消费属于经常项目下的贸易收支，并非属于资本项目，所产生的外币消费往往将由个人信用卡外币额度实现，通常不包含在居民个人每年5万美元的结售汇限额。随着移动支付的网络规模效应日益显著，移动支付因其交易成本较低的优势大量减少人们对现金的需求，进一步改变了货币需求的形式，互联网跨境消费的普及将增加国家外汇储备管理压力，使外汇管制难度变大，汇率波动变强。

互联网金融和互联网支付的发展挑战了传统的国际金融格局和法律体系。国际贸易的资金往来以国际金融法律体系为框架，该体系由一系列的国际金融条约、规则、惯例、涉外金融立法构成，对国际金融秩序和国际金融交易行为起到规范性作用。互联网金融和互联网支付因其参与主体所在地域不显著、金融交易行为自发、信息交互时限短暂等特征，大大超越了传统国际金融法律体系的约束范围，导致国际互联网金融行为目前难以约束，亟待形成国际金融法律体系的新格局。这一特点也要求我国在互联网金融和互联网支付快速发展的情况下，面对挑战尽快加强国际合作，希望建立一套各主流国家能遵循的互联网支付框架和结算标准，缩小各地区间的监管差异。

互联网支付的发展促进跨境电子商务和国际贸易的发展。跨境电子商务与传统贸易有较大区别，基于传统贸易制定的税法制度也面临重大的冲击。一方面支付宝、财付通等我国龙头互联网支付企业积极投身海外退税业务，为广大出境游和境外购物消费者提供便利。另一方面，由我国财政部、海关总署、国税总局三部委联合发布的跨境电子商务零售（企业对消费者，即B2C）进口税收政策，已于2016年4月8日起正式实施，同时调整行邮税政策，为国内营造统一的税收政策环境；该政策调整在社会上引起重大反响，境内外各大知名电商平台均对中国境内上线的业务做出调整，在此也提示国内互联网支付企业要规范管理，配合国家政策，合法合规经营，避免巨大的法律风险。

在我国实践中，监管部门对互联网支付机构的监管力度逐步提高。支付机构若严格依据监管法规制定经营策略进行管理经营风险，在一定程度上将降低支付业务和创新业务收入。与此同时，支付机构的管理成本和监管成本不断提升将影响地方政府发展互联网金融的决心，并影响相关政策的执行效力。尤其全球化的互联网支付机构帮助用户通过匿名账户划转资金，或以极低的成本通过虚假商品售卖完成资金转移，甚至配合跨境电商进行网络赌博、毒品交易和淫秽服务买卖，均为洗钱等非法行为提供了极大的便利。当前国际“洗黑钱”情况频发，进一步完善虚拟商户信息监管、虚拟账户开户监管和可疑交易监测监管，提高互联网国际金融监管水平，对我国社会长治久安也有重大影响。

互联网支付是基于委托代理理论而形成的现实工具，是为在交易过程中解决买卖双方间信息不对称，因此互联网支付平台本身的信用风险集中体现流动性风险和外在声誉风险，互联网支付平台自身的信用评级将在很大程度上影响平台用户的数量和粘度。另外，通过将互联网支付平台上买卖双方纳入征信体系管理，在保护各方信息安全的情况下健全信用信息共享机制，有助于推动互联网支付业务发展，推动我国征信体系建设，最终将在国内外贸易中得到应用，切实降低交易方之间的信息不对称。

五、结论

本文通过对我国最具代表性的第三方支付公司——支付宝境外支付业务的系统性回顾，对其从境外购物支付服务、境外购物退税服务到境外消费支付服务等一系列战略布局的深入研究，获得了诸多启示。伴随着我国互联网跨境支付业务的快速发展，对我国的金融体系和金融监管体系均产生了巨大的冲击，对加速传统金融业改革升级提出了更具现实意义的要求。

互联网跨境支付的发展在一定程度上推动了人名币“走出去”战略的实施，但随着移动支付的网络规模效应日益显著，其势必增加国家外汇储备管理压力，使外汇管制难度变大，汇率波动变强。同时，互联网金融和互联网支付需要新的国际金融格局和法律体系来规范。从我国的市场实际情况出发，应积极面对挑战并尽快加强国际合作，建立一套行之有效并为各主流国家遵循的互联网支付框架和结算标准，缩小各地区间的监管差异。

在互联网跨境支付告诉发展对金融监管提出新挑战的同时，也促进跨境电子商务和国际贸易的发展。其在交易过程中可以有效解决买卖双方间信息不对称，通过将互联网支付平台上买卖双方纳入征信体系管理，在保护各方信息安全的情况下健全信用信息共享机制，有助于推动互联网支付业务发展，推动我国征信体系建设，最终将在国内外贸易中得到应用，切实降低交易方之间的信息不对称。