大学生网贷风险警示

李刚 黎俊宏

摘要：随着我国经济的快速发展，金融改革的逐步推进及监管的逐渐放开，互联网金融产品发展迅速，种类繁多。各种P2P（Peer to Peer）理财产品和借贷平台走进人们的生活，针对学生群体的贷款平台也逐渐成为各大网络贷款公司开拓大学生客户群的主推服务。基于阐述学生网贷平台运营模式和大学生网络贷款的风险，提出防范大学生网络贷款风险的对策建议。

关键词：大学生网贷；P2P产品；风险

中图分类号：F832.5 文献标识码：A 文章编号：2095-3283（2016）07-0114-02

一、学生网贷与P2P

在网购群体中，大学生群体被认为最有“资本”进行消费的，所谓的“资本”并不是其购买力，而是对于网购的欲望。消费目的不明确，冲动消费，不考虑实用性，这些标签都属于大学生消费群体。根据2015年我国高校毕业生749万人，2016年预计为770万人，推算在校生人数是3000万左右，仅考虑在校期间购买1～2次3C产品（计算机、通信和消费类电子产品），价格在2000元～5000元左右，就已经是千亿级的市场规模，更何况学生的购物、学车、培训、留学、旅游、考证乃至助学贷款等其他贷款需求也可应用开发，整个市场可待挖掘的潜力达到万亿级。但是这一群体在年龄、收入和社会地位上均无法达到银行信用贷款的发放要求，国家政府提供的条件苛刻、申请程序复杂的助学贷款和创业贷款无法完全满足当今大学生的贷款需求，学生网络贷款平台业务应运而生。而学生网络贷款在当下P2P网贷混战中，开拓出了一个新的市场，网贷公司看中大学生们的消费能力并且对资金的高需求，使得校园贷迅速走红。表1列出了近年来我国从事P2P网贷的平台数量，可以看出从2013年开始，网贷进入了爆发式增长期。

二、学生网贷平台运营模式

（一）线下对线上模式

借款者或企业向网贷平台申请借款信息，平台审核借款者的条件以及企业的资质，将贷款者的信息或企业资料公布到网贷平台上，以投资者融资的方式来完成这一交易。目前，大部分平台为借款者提供担保，保障投资人100%的本息保障，但随着新平台的水分越来越多，门槛越来越低，很多平台在本金保障上都存在风险，对于资金实力较弱的平台来讲，一旦某项大额的融资项目出现风险，投资人的本金和收益根本无法得到安全保障。目前，这种模式下典型的平台包括信融财富、陆金所等。

（二）线上对线上模式

平台以信用贷款为主，主要是通过平台对借款者的信誉审核后，借贷双方不需要平台或其他第三方机构的参与就能够迅速完成借贷交易。一般借贷的金额额度较小，目前典型的平台包括人人贷、拍拍贷。

（三）引入第三方平台模式

平台融入第三方担保机构，平台自身只做信息平台。整体的交易担保和借款人的评估都由担保公司做评估和审核。具体流程为借款人申请借款，选择担保公司为交易担保，投资人借出资金。将整个风控体系转向更专业的第三方担保公司来做，目前是网贷平台中最安全的理财模式，备受投资者的青睐，典型的网贷平台代表有爱投资、汇富宝平台等。

三、大学生网络贷款面临的风险

（一）网贷平台自身风险

表2列出了2010—2015年全国P2P网贷出现问题情况，可以看出，随着总体数量的增加，网贷风险也在急剧增加，大学生作为网贷中的弱势群体，所承受的风险更大。

（二）逾期还款风险

大学生群体还处于学习阶段，除了每个月父母给的固定生活费之外，基本没有额外的固定收入。在办理了网络贷款之后，满足了当下的消费需求，但是有些大学生并没有充分的偿还能力。而大多数网贷平台放贷的利率，并未超过银行同期贷款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以内，因此在法律上可能不会被认定为高利贷。但是，从相关报道来看，这些平台在收取约定的利息之外，还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目，收取远远高于贷款本息的巨额费用。

（三）人身安全风险

而比贷款本身的高利率更令人恐怖的是一些网贷平台的催款方式。若按正常的法律程序，对于不能按期还款的借款者，放贷者只能到法院起诉，胜诉之后再申请法院强制执行，从而追回全部或部分欠款，不会威胁到借款者的人身自由和安全，更不存在让大学生的父母代为偿还、让大学生毕不了业等问题。但实际上，一些公司采取的催款方式，往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段，从而极大地威胁借款者的人身自由和安全。

（四）信息泄漏风险

在大多数的校园借贷公司的网站上，大学生群体网络申请贷款必定要提交很多个人资料，在贷款信息表中，需要填写的信息很详细，包括申请人姓名、手机号、学信网账号和密码、就读大学、所在学院、班级、专业、学号，还需要提供直系亲属的姓名和手机号，以及同学和辅导员的联系方式，另外还有开户银行、户名、银行卡号、支付宝等信息，存在信息泄露风险。

（五）信用风险

大学生群体没有固定的收入，所以会有逾期还款，甚至是还不上款的现象。虽然目前P2P平台还未纳入央行的征信系统，但如果由此产生纠纷并进入了诉讼程序，同样是会影响个人信用。随着我国征信系统的不断完善，P2P平台将会被纳入央行的征信系统，而对于有信用污点的大学生，对其未来发展也会造成深远影响。

四、防范大学生网络贷款风险的对策建议

（一）培养大学生正确的消费习惯

作为接受国家高等教育的大学生，要有良好的消费习惯，在日常的生活中，不攀比，不随波逐流，要进行符合自己实际情况的消费。在目前良莠不齐的学校网络信贷公司所谓的“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导，不轻信，不上当，树立正确的消费观和价值观。

（二）加大监管力度

目前，我国正在向信用消费阶段过渡，贷款、分期付款购买商品的现象将会越来越普遍，但相关法律法规还不完善，网贷存在很大风险，责任部门应当尽快制定相关法规，全面规范网络贷款行为，防止出现大规模的金融纠纷。

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（责任编辑：董博雯）