论我国商业银行信用卡业务风险管理策略

张东博

[摘 要]伴随着科学技术水平的飞速发展以及人们消费方式的多元化，刷卡这种消费方式不仅仅只存在于小众人群当中。在越来越多的人开始使用信用卡的同时，如何做好信用卡使用过程中对风险的控制，如何在我国商业经济体制下为中国信用卡用户提供一个安全稳定的金融环境，对于中国信用卡用户来说意义重大，文章就我国信用卡使用的现状以及国家商业银行在信用卡管理过程中存在的问题进行了分析，并针对存在的信用卡使用风险及管理措施提出几点意见。

[关键词]信用卡现状；风险；管理风险

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.33.112

1 信用卡风险分析

1.1 银行内部制度控制不足

目前我国信用卡发卡银行普遍存在的一个问题就是银行内部控制制度的不完善。主要体现在银行管理层制定了相当多的规章制度，制度可能一般只是当作文件散发于各部门，各部门还有各部门的制度，对于信用卡重点环节的风险管理不够完善，难以统一进行信用卡风险管理；各部门为追求业绩往往会将业绩放在第一位，而忽视风险责任的落实，这样工作人员在推广信用卡过程当中会主要以开卡为目的，忽视客户质量，这是诱发违约风险的原因之一；很多银行尚未建立相关的风险识别、风险评估、风险控制制度，缺乏相关的专项负责部门，这样一旦发生事故，就会有难以追踪客户，事故原因分析难度大，为银行造成重大损失。

1.2 发卡银行技术落后，缺乏管理专业人才

我国发卡银行的主要资金的使用方向上来看，主要集中在完善业务系统功能的方面，对于风险管理工具方面的开发做得很少，对于风险发生前的控制和预防从财力上和人力上都做得比较少。目前我国信用卡对于用户的审核仍然采用人工审核的方式，没有一套适用的信用评分制度，主要靠工作人员的主观判断来认定开卡客户的质量和诚信度，有些银行为了拓展业务还会招聘一部分兼职人员去做市场，这些人员的学历参差不齐，专业水平高低不一，个别人员的风险意识比较薄弱，专业知识比较匮乏，为了完成业务量，往往会降低客户标准，增大了信用卡的操作风险和诈骗风险的概率。

1.3 商业银行信用卡风险识别不到位

商业银行对于信用卡的风险识别不到位主要体现在两个方面，一是在特约商户方面，特约商户在受理信用卡时，由于操作不当给有关当事人带来的风险。如没有按操作规定核对支付名单、身份证和预留签名，接受了本已止付的信用卡或不经授权即让持卡人超限额消费，此外也存在特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法分子勾结，通过受理黑卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金的行为。二是目前铺天盖地的信用卡欺诈风险。比如一些投机者利用目前大多数银行在办卡时人工审核的漏洞，持他人身份证或者假身份证办卡，在拿到信用卡后疯狂透支，而银行却没有有效的催收方式。

1.4 信用卡诈骗成本低，利润大，诈骗案破案率低

从近几年的几期信用卡诈骗案可以看出，信用卡诈骗的成本很低，隐秘性高，造成破案难度大破案率低。例如2016年3月份在重庆市破获的一起千万级伪基站信用卡诈骗案，犯罪团伙在两三个月内通过伪基站等技术实施信用卡诈骗，涉案金额达2000多万元。据统计，截至案件破获时，案件涉及445名重庆籍受害人、2000名其他省市受害人，涉案金额2000余万元。经过3个月连续奋战，专案组转战重庆、福建、四川、贵州、江西、广东等省市，在最后的窝点查获的犯罪工具只是成本较低的银行卡121张，电脑10台，手机100余部。这种跨省的诈骗以及人们防范意识的薄弱，使得只有初中学历的犯罪分子屡次得手。

2 信用卡风险管理对策

2.1 根据信用卡业务的PDCA流程加强相关风险控制

第一，征信体系的完善。各大银行应该积极配合政府相关部门建立和完善个人和企业的征信体系，主动提供信用卡申请者的收入记录和信用记录，创立完备的国家平台企业和个人征信系统。与此同时，各大银行应该建立黑户信息共享制度，让恶意刷卡者和无良企业受到各大银行的共同监督，开发案件协防协查平台，进而有效阻止和防范诈骗行为。

第二，授信和催收体系的完善。国内各大银行在授信过程中应该综合考虑客户的职业年龄婚姻状况以及个人固定和非固定财产情况，工作收入、所在单位性质及信誉度等，并以此为参考资料设立完善的客户信用评估系统，结合客户个人信用授信平台搭设客户资信评估系统，此后银行就要根据申请人个人资信情况进行百分制量化计分，以得分多少对应初次的授信额度，预防信用风险。在对透支客户催收时，各大银行应该加大对透支额度的管理资信审查协调管理，对已有透支行为的持卡人实行信用登记和循环信用制度，对于在限额内透支后能及时偿还，并且保持良好的还款习惯的持卡人应该做信用登记，进而对客户进行等级筛选，并逐步行成稳定的良性透支客户体系。

第三，针对客户的分类管理。各大银行在发卡之后要能及时地掌握和分析客户的消费习惯、还款习惯以及客户的信用卡使用频率等信息，并对每个客户提供不同的管理办法。具体方法有：根据客户的消费行为和还款习惯，灵活地调整其授信额度，对于那些信用状况良好，消费频率大的客户可以为其提供一定限度的超额透支；随着消费水平及消费习惯的养成，客户的信用状况都是随着时间的推移发生着变化的，原先针对某一客户设定的利率可能不再适合该客户，这就要求银行应该重新定制利率，以此来预防损失，也可以巩固优质客户的忠诚度；在信用卡续发阶段，要根据客户的有效用卡状况及每期还款状况重新审视是否为其续发新卡，对于那些信誉不良的客户以及存在高风险的客户，银行可以终止对其的服务。

2.2 加强国内信用卡的安全技术开发

三大国际信用卡组织（Europay、Master、Visa）于1996年联合开发的基于芯片卡全球支付规范（简称EMV），是一套确保芯片卡和支付终端之间在全球的互联、互通的操作规定。芯片信用卡是对付伪卡犯罪的利器，复制和伪造已经基本没有可能，但是中国芯片卡的发卡推进很慢，除了工商银行率先试验性地发出第一张EMV标准信用卡之外，因为芯片卡成本非常高、目前业界普遍使用的磁条加密码的消费交易模式本身具有很高的安全性、银联也没有与国际信用卡组织合作等原因，其他银行基本上没有启动该项工作。我国国内实行磁条加密码的信用卡形式在国际上并不被受理，这也就意味着国内银行发行的磁条卡可能在国外被盗刷。

2.3 客户要提高对诈骗信息的意识，做到防患于未然

通常我们做到以下内容就可以规避大量的诈骗陷阱：一是不要相信各种积分兑换。天下没有白吃的午餐，不要贪小便宜；二是手机要安装安全保护软件；三是在手机上安装带有提示恶意网站功能的浏览器；四是对银行卡要尽量设置小额度的快捷支付限额；五是不要随意点开短信、微信、QQ等聊天工具发过来的网站链接，大多数链接都附有盗号木马；六是手机用户一定要细心，因为此案能诈骗成功，最关键的就是那条转账的验证码，只要受害人能仔细看一下验证码，便会察觉这是诈骗短信。

3 结 论

伴随着我国人民消费水平的飞速发展，信用卡用户量也在逐年递增，而我国信用卡产业技术水平较低，相对应的法律体系和管理制度都有待完善，我们要在提高民众自身风险意识的同时，完善银行内部管理制度，加大对信用卡技术水平的资金投入，在此基础上笔者建议通过加强国内信用卡安全技术开发和加强信用卡业务PDCA循环各个环节的风险控制进而加强全过程风险控制。

参考文献：

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