商业银行助推小微企业融资存在的问题及应对策略

马煜芯

【摘 要】我国的小微企业起步较晚，但是在国民经济中也占有不可忽视的低位，在社会发展过程中作用很大。长期以来商业银行的融资服务主要针对大型企业，在目前的形势下应该逐步向小微企业倾斜，助推小微企业快速融资，进一步发展壮大。小微企业先天具有的一些特点，导致它们在融资过程中带来了许多的问题，这些问题既有自身的原因，也有银行的原因。在国家出台诸多利好政策的前提下，商业银行也应该积极面对新的形势，通过种种渠道助推小微企业的融资，共同为我国的经济发展作出贡献。

【关键词】小微企业；融资；银行；管理体系

一、我国小微企业的特点

与一些大中型企业相比，我国的小微企业有着自身的特点，正是这些特点使得小微企业遭遇了融资难的问题。因此，要想破解小微企业的融资难，必须对我国小微企业的特点有一个清楚的认识。与大中型企业对比我们可以发现，小微企业大致有以下几个显著的特点：

（一）规模小、时间短、技术落后

我国的小微企业一般成立的时间比较短，规模也较小，因此被称为是“小微”企业。正因为企业的规模有限，时间不长，导致了他们还没有积累到大量的资金来攫取企业的“第一桶金”，因此企业也没有更大的能力去引进先进的技术，因此在技术方面也非常落后，很难适应当前激烈的市场竞争环境。

（二）管理水平较低

小微企业成立之处的起点就比较低，有许多只是初具规模，资金、人员等各方面都不充裕。尤其是在较短的时间之内运作，企业的管理正处于一种试验状态，多数是依靠摸索来管理企业，没有直接的管理经验。因此，小微企业的管理水平较低，远远没有形成科学的管理体系。

（三）数量非常多

我国的小微企业准入门槛是极低的。只要有成立企业的意愿，在法律允许的情况下注册资金过低也不影响企业的成立。尤其是在当前就业难的背景下，许多人纷纷尝试通过自己创业来获得工作机会、实现人生价值，因此这些年小微企业出现的数量非常多。这些企业中，许多并不成熟，但是毕竟如雨后春笋一般成立起来了。

（四）生命周期较短

小微企业还有一个特点就是生命周期短。一方面，我国的小微企业注册门槛较低，只有在法律允许的范围之内，都可以经有关部门批准成立。但是另一方面，小微企业的消亡也非常迅速，许多企业在成立不到一年就纷纷倒闭了，能够坚持五年以上的小微企业极其少见。

二、小微企业融资过程中存在的问题

近几年来由于我国社会发展的需要，国家出台了多项政策积极鼓励小型企业和微型企业的发展，这些企业已经成为我国社会经济中最基层、最活跃的经济群体。尽管它们在国民经济总量中所占的比例不高，但是在安置就业人员、稳定社会情绪和调整经济结构方面发挥了重要的作用。但是也应该看到，我国的小微企业普遍起步较晚，自身还存在着许多问题需要解决，因此在融资过程中遇到了许多的新问题。小微企业融资过程中存在的问题都与它与生俱来的特点融合在一起，主要有一下几个方面：

（一）小微企业自身因素

从总体上来看，我国的小微企业大量发展的时间还不长，这些企业一般都是个人注册，以非公有制形式为主。这些小微企业多数是凭借一定的地域或者资源优势而注册成立的。但是在发展过程中可能会逐步显示出其先天的劣势。因为这些小微企业一般都是以家庭为主的私人经营，缺少现代化的管理，在人才、管理、技术和资金方面都缺乏后续跟进，也没有专业的、系统的管理模式。[1]

企业发展最重要的三个因素就是资金、人才和技术。在这三个方面，资金在企业发展中有占有特殊的重要地位。从财务状况方面看，在最初的注册方面一般都会倾其全力去筹措资金，但是在企业运转开来之时往往疏于资金的管理，筹集资金也逐步产生困难。由于管理者的水平还有待于提高，对于账目、财务管理方面不在行，导致企业的财务工作处于一种低水平的状态，信用观念也相对淡漠，财务信息失真，管理方式不规范。在这种基础建立的企业财务制度很容易出现资金链短缺、拖欠现象严重、呆账坏账时有发生等问题。[2]作为国家的正规金融机构，银行给予这些企业贷款显然不如贷给大中型企业更有保障。

（二）银行因素

小微企业融资最主要的渠道还是通过各级给类银行，尤其是一些商业银行。但是在银行贷款的过程中，还存在许多不利于小微企业的因素。首先，银行贷款的手续非常繁琐。在办理融资手续时，小微企业往往不能像大中型且那样提供完备的申请资料。因为这些企业创办时间不长，档案、制度和文件等都没有那么正规，因此提供的材料也不规范。这种情况导致银行难以对小微企业的经济状况和还款能力做出一个恰如其分的估量，对于一些银行来说他们把钱贷给这些企业自然是存在着各种风险的，因此许多银行自然不愿意为小微企业提供优质的融资服务。

对于门槛低、规模小、资金少的小微企业来说，高昂的融资成本也让他们望而生畏。目前对于小微企业融资所收取的融资成本主要是利息，其中包括基本利息和浮动利息。“目前小微企业融资成本一般包括：贷款利息，包括基本利息和浮动利息部分，浮动幅度一般在20%以上；抵押物登记评估费用。一般占融资成本的20%；担保费用，一般年费率在3%；风险保证金利息，绝大多数金融机构在放款时。以预留利息名义扣除部分贷款本金，小微企业实际得到的贷款只有本金的80%。”[3]按照这种计算方式，小微企业需要支付的利息就相当可观了，他们的企业资金少、底子薄，发展也比较缓慢，很难支付如此高昂的融资成本。最终会使得小微企业在银行融资方面望而却步。

在银行的抵押方面，小微企业同样会遇到重重困难。银行贷款，可以通过担保和抵押两种方式来保证融资后续工作的顺利进行。但是对于小微企业来说，这两条途径可能都存在这一部分困难。小微企业成立的时间不长，很难找到合适的担保人。在抵押投资方面，小微企业基本上处于企业发展的初期，固定资产少，资金缺口大，很难找到恰当的物资来为将来的发展做抵押物。而且，他们所能够提供的担保物资也未必就能够符合银行在担保方面的规定。

三、小微企业融资难的应对策略

（一）转变观念，重视小微企业融资问题

近几年来，国家积极扶持小微企业的发展，出台了许多有利于小微企业发展的利好政策。在小微企业融资方面，也提出了不少优惠的政策。这些政策都为小微企业的融资扫清了制度方面的障碍，有利于小微企业的不断发展。[4]在各级政府的引导下，商业银行应该充分认识到小微企业的重要作用，顺应国家的政策导向，为小微企业的商业贷款提供更多的便利条件。

长期以来，银行的信贷服务主要支持的是大中型企业，尤其是一些大型企业。普遍认为大型企业信用等级高，资产丰厚，能够抵御各种风险，能够保证贷款的回收。但是随着经济体制改革的不断深入和完善，以及我国与国际市场的不断融合，许多大型企业取得了长足的发展，对于金融产品的以来逐步减小，大量的优质客户开始通过并购、重组、上市等其他方式来融资，商业银行在大型企业融资中所具有的力度明显减弱了。[5]在这种情况下，商业银行发展信贷业务必须开辟新的渠道和范围，而小微企业具有明显的信贷需求。尽管单个小微企业的融资要求金额不大，但是面对数量众多的小微企业， 信贷业务量将会是非常大的。商业银行对此应该有充足的信心。

（二）创新小微企业融资模式

长期以来商业银行一直重视大客户的融资问题，在大型企业的信贷业务方面积累了丰富的经验，有一定的工作模式可循。但是因为忽略了小微企业的融资问题，对于小微企业如何融资，还缺少经验，因此需要在工作中不断创新小微企业融资的模式，来针对小微发展信贷业务。

一是采取大型企业于小微企业合作共赢的模式。一些小微企业，并不是单独存在的。它们往往和一些大型企业之间结成一种合作关系，通过为大型企业提供前期产品的方式来获得生存与发展，处于大型企业供应链的一端。对于这类小微企业，银行可以于大型企业合作，通过大型企业、小微企业和银行三者之间的合作，来完成对于小微企业的帮扶。小微企业与大型企业之间的联系越紧密，它们的发展渠道就越顺畅，那么对于小微企业来说他们偿还贷款的能力也就得到了增强。也就是说，变过去直接把资金投入到大型企业，变为投入到大型企业的合作方，最后也能取得良好的收益。也有大量的小微企业并没有和大型企业结成合作关系，银行可以通过自己的优质客户资源，为小微企业寻找合作伙伴，通过这种方式使小微企业加快发展，融入到大型企业的发展链条当中。如果再为这些小微企业提供金融支持，这些小微企业的发展一定会更加迅速，它们的融资风险也会降到很低的点。

二是对集群式小微企业提供融资服务。除了鱼大型企业合作的小微企业之外，还存在着大量的小微企业是在商品经济中单打独斗的，它们抗风险的能力很弱，金融波动往往会波及到它们。对于这些小微企业，可以由政府有关部门主导，组建小微企业的创业园区。[6]把数量众多的小微企业捆绑到一起，组成大的企业群体。商业银行不对其中的某一个企业进行资助，而是针对企业群体进行融资服务。在融资过程中，一方面银行可以根据创业园区的规模和特点来有针对性地设计融资服务的内容，另一方面群体融资的模式也在很大程度上减少了不良资产和不良信贷的产生。当然，这种模式只依靠银行也小微企业是难以完成的，需要地方政府的支持，必要的时候还需要一个特定的中间机构来协调。

（三）加强小微企业的信用建设

商业银行之所以在小微企业融资方面一直不愿意深度介入，就是因为商业银行对贷款风险由很大的顾虑。小微企业产生的时间较短，本身抗压能力很弱。管理者往往经验不足，管理能力差，企业的信用等级还没有建立起来。发放贷款的过程中，银行也许会有很大的风险。这是小微企业自身的特点所决定的，也是小微企业起步阶段的必然现象。

时至今日，这种情况已经逐步开始发生改变。国家在公民和企业的信用等级建设方面已经取得了新的成就，信用等级的观念已经逐步深入人心。在国家利好政策的推动下，小微企业的发展也迎来了新的春天。因此，小微企业的基本情况已经大为改观，但是还需要继续努力。目前最要紧的任务就是加强小微企业的信用建设。应该充分发挥行业协会的作用，在小微企业中渗透诚信守法的观念，并通过与银行和地方政府的协调，对诚实守信的小微企业提供高更多的便利，对于信用等级较差的小微企业，要以各种方式予以严惩，并清除出小微企业的队伍。通过地方政府、银行和行业协会的共同努力，引导小微企业在信用建设方面迈向新台阶，消除银行的后顾之忧。

四、结语

小微企业的发展离不开商业银行的促进，商业银行的信贷业务也只有增加了小微企业的客户，才会得到更大的发展。因此商业银行助推小微企业融资业务，其实是合作共赢的一个过程。现阶段，我国的各项政策都非常有利于小微企业的发展，商业银行也应该在这一关键时刻，积极挖掘小微企业的潜能，提供灵活的融资服务，促进小微企业进一步发展壮大。同时在小微企业的发展中商业银行也逐步获得了全新的服务项目和工作经验，能够为将来业务的继续发展打下坚实的基础。

【参考文献】

[1]王惠，潘建国.把握小微企业经济生态特点创新银行信贷支持小微模式[J].江苏科技信息，2013（6）

[2]何佳艳.小微企业扶持政策摘要[J].投资北京，2012（3）

[3]张婉迪.我国小微企业融资现状和创新路径[J].商情，2012（31）

[4]娄飞鹏.商业银行小微企业信贷服务异业合作模式研究[J].新金融，2013（1）

[5]程蕾.破解小微企业融资难题——谈商业银行加快小微企业贷款发展的对策[J].商情，2011（17）

[6]赵敏.创新小微企业信贷支持模式研究[J].资本运营，2013（4）