互联网金融发展的中国模式与金融创新

刘本龙

摘 要：当前，以互联网为依托的金融行业，得到了快速的发展。但如何在互联网金融发展中建立适合中国国情和金融特点的中国模式成为金融业需要思考的问题，建立中国模式的过程中也要求中国的互联网金融有一定的金融创新，解决互联网金融在中国发展中可能出现的问题，推动互联网金融的进一步发展。文章立足于互联网金融发展现状，主要分析了“互联网金融发展的中国模式与金融创新”这一问题。

关键词：互联网金融；发展现状；中国模式；金融创新；发展趋势；策略

随着互联网技术的发展，网络应用已经遍布我们生活中的各行各业，其中，互联网金融的发展在近几年尤为迅速，中国的互联网金融也在紧跟世界潮流不断渗透于我国的金融业发展中。因此，文章针对互联网金融发展的中国模式与金融创新，展开分析研究，就具有很强的现实意义。

一、互联网金融发展现状

1.什么是互联网金融

互联网金融是指互联网企业利用先进的互联网技术和信息通透技术与传统金融机构实现资金融通、支付、信息中介服务以及投资理财等一系列金融业务的新型金融业务。互联网金融并不是简单的在传统金融业务中加入互联网技术，而是在保证移动、安全等网络技术前提下，逐渐的受到广大用户的熟悉和接受，自然地产生对互联网金融的需求，而产生的新的金融运营模式和互联网技术下开展的传新业务。

2.世界及中国互联网金融的发展

互联网的规模化、高效性等优势，能够帮助金融资源得到有效配置，在全球范围内发展起来的互联网金融推动了传统金融的改进和升级，因此其中各国互联网金融都有其发展特点，发展现状也各不相同。美国的传统金融的产品服务都较为完善，并在互联网诞生之初便自发的进行信息化升级，独立的互联网金融业态对市场冲击有限。与美国不同，日本的互联网金融由网络企业主导，并形成了以日本最大的电子商务平台乐天为代表的涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。英国的互联网金融中的P2P借贷发展迅速。法国的互联网金融业以第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等服务类型为代表。中国的互联网金融发展经历了三个时期，1990年-2005年是传统金融行业互联网化阶段，2005年-2011年是第三方支付体系逐渐完善、蓬勃发展的时期，自2011年以来是我国互联网实质金融业务落实发展的阶段，当前中国的互联网金融被世界公认处于全球互联网金融的发展前列。

二、中国的几种互联网金融业务模式

1.传统金融业务互联网化

传统金融业务互联网化主要包括保险、证券、个人理财、资产管理、商业银行等金融机构结合互联网技术开展新的网络金融业务，实现新的业务形态，这主要体现在几个方面，一是将传统金融业务与互联网技术结合，实现金融业务的信息化升级，使金融业务信息保存在网络中，利用网络处理金融信息，常见的有网络银行、ATM业务、金融IC卡等。二是结合互联网技术在原有的金融业务上开发新的金融业务，例如近几年出现的余额宝等，开辟新的理财方式，方便快捷，更将资金流动性大大提高，提高金融资源的配置效率，三是建立新的互联网金融服务平台和机构，例如供应链金融和基金网等。金融互联网提高了金融服务的便利性、高效性和安全性，对金融业务流程升级重构，完善了服务模式，金融机构也实现了金融管理的信息化和集约化、流程化。

2.互联网信用业务

互联网信用业务主要包括网络贷款、众筹等新兴互联网信用业务，其使得资金需求及供给双方在互联网上完成资金融通，是基于网络信任机制完成的。互联网信用业务与传统金融中的信用业务有很大差别，互联网信用业务实现了金融脱媒，实现了商品流、信息流、资金流的融合和循环，与实际金融机构如商业银行没有发生金融往来，是一种创新的互联网金融业务。

3.互联网支付方式

在互联网金融中，发展起来了一种新的互联网支付方式，基于互联网的支付清算体系，这种新型支付体系是以第三方支付、移动支付等支付方式为基础建立起来的，并依据移动终端智能化发展起来，互联网支付体系的出现改变了人们的支付习惯及金融机构的支付途径，并且广泛的应用于人们的日常生活中，具有代表性的有支付宝、微信支付及其他一系列网络公司建立的支付体系等。第三方支付体系的核心业务包括网关支付方式、账户支付模式，网关支付方式的运行机制是，第三方支付平台成为银行及客户的连接点，将多个银行提供的支付接口集合起来，再为客户提供线上支付接口，替代了银行的支付功能。而账户支付模式则依靠自己独立的电子商务平台，提供支付功能及担保功能，例如财付通和支付宝的支付方式。

4.互联网金融异化业务

由于互联网金融正处于上升发展时期，互联网与金融业的碰撞会产生的对经济的促进作用还未完全的探索出来，对于互联网金融的应用由于缺乏完善的金融管理机制和对一些创新金融业务的不全面评价，就会出现互联网金融异化业务，这些业务以后会不会经过合理科学的应用之后帮助金融业发展还尚未可知。例如基于互联网金融出现的网络众筹，原本只存在股权众筹形式，后来出现的项目众筹、债券众筹等，然而，众筹形式异化为非法吸收公众存款造成非法集资，甚至以众筹资金发放“互联网高利贷”等，对金融互联网环境造成很大不利影响，也很难进行非法行为和合法金融操作的区分。

三、互联网金融对中国经济发展的影响

1.对传统金融的影响

互联网技术与传统金融的融合，对于传统金融是支持、升级、融合和弥补作用，金融互联网是传统金融的升级，更推动了金融业的发展，其为金融业务的信息化服务提供了技术支持，优化了金融业务的流程及内容，互联网技术的引入也促进了传统金融业务的创新，基于网络技术出现了一大批新兴的金融业务，有利于金融资源的有效配置，这些金融业务对一些传统金融业务有替代作用，甚至跨界冲击，但是不可否认的是这推动了行业进步。互联网信用体系的建立以及出现的互联网信用业务对于传统信用业务的影响是多元化的，但是整体影响并不大，其中，P2P虽然发展十分迅速，但是在社会融资体系中的影响十分有限，网络小贷简化了贷款步骤，降低了要求，是对传统信贷的有益不愁，填补了信贷空白，众筹的发展速度迅速，但是整体规模依旧十分有限，理念发展并没有带动实际的应用。

2.互联网金融对银行业的冲击

互联网金融的出现对于传统金融机构的冲击主要体现在对银行部门的影响，虽然在短期内，银行部门在中国金融体系中的主导作用不会改变，但是随着互联网金融在金融业的不断渗透，必将在未来全面深刻的影响银行部门，互联网金融出现的金融业务一些对银行的金融业务具有替代作用，其便捷性、高收益等使银行的用户群体逐渐向互联网金融转移，例如支付宝完善的支付体系直接跳过取现步骤进行支付，余额宝的利率比银行活期存款利率高，并能随时取用，其优势让银行部门受到冲击，也推动了银行部门的互联网金融创新，许多银行都推出了手机支付功能，并能进行网络个人理财等。

3.推动整个金融体系的改变

互联网金融在未来的不断创新和成熟，必将对整个金融体系产生影响，其中，在金融创新、金融服务思维与模式、金融要素价格市场化以及货币政策等方面都会产生影响。互联网金融在一定程度上将加速金融体系的创新步伐，促进整个金融业的创新，扩大金融服务供给面，满足不同的金融需求。互联网金融也将推动传统金融行业的转型，提高金融运营效率。其他影响还体现在加速利率市场化步伐，推进金融要素价格市场化，对货币政策有一些潜在影响等。

四、互联网金融创新

1.将互联网金融向其他行业渗透，促进行业融合

金融业与其他行业具有很强的联系，因此，互联网金融也将与不同领域的企业进行产业融合，推进不同行业之间的共同发展，例如，互联网金融与物流、民生之间可以建立联系，进行业务拓展，增加经济效益和资源有效配置，使产值最大化。

2.建立更加快捷方便的金融操作平台

随着互联网金融的不断发展，其使用用户将不断增加，用户群体之间的差别也将突显出来，金融操作平台如果不进行创新改进，那么对用户群体就会产生限制。因此，要建立更加全面的操作平台，适合不同群体的使用需求，帮助他们在操作平台得到自己需要的信息。另外，要将操作流程和操作内容不断优化升级，提高操作效率，以增加互联网金融带来的经济效益。

3.提高风险意识，完善互联网金融管理机制

虽然互联网金融方便了金融业务的完成，但是由于互联网的潜在威胁，使得一旦互联网出现漏洞或者被攻击时，金融互联网体系便不堪一击，很可能造成很大危害，因此，随着互联网金融的发展，要不断增强风险意识，对所有可能出现的风险做出预估，并提出尽可能完善的处理方案，同时，要建立健全互联网金融管理机制，防止不法分子利用监管漏洞做出危害金融业及他人权利的金融操作，保证互联网金融在科学全面的监管下不断发展，从而带来更大的经济效益，推动中国经济发展。

五、结束语

互联网金融是信息时代下的必然发展趋势，在全球的互联网金融都在高速发展的情况下，中国的互联网金融发展必然要分析现行的互联网金融业务，针对发展过程中出现的问题进行改进，并要结合现行的互联网金融体系进行金融创新，不断开发网络技术在金融业的帮助作用，通过创新改革推动互联网金融的升级，以带动整个金融业的不断发展。

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