关于互联网金融发展探析

摘 要：在这个竞争激烈的市场环境下，金融行业的发展与互联网融合已然成为金融行业发展的必然趋势。互联网技术的发展，促进金融业务的创新，为金融行业的发展提供了巨大的便利。而在互联网金融模式下，金融行业也存在一定的问题，其中最突出的就是安全风险。为互联网金融行业要想更好的发展下去，就必须重视安全风险工作，确保互联网金融的安全性。本文先对互联网金融进行了介绍，然后分析了互联网金融发展现状，并指出了互联网金融发展过程中存在的问题，最后针对问题提出了一些发展策略。

关键词：互联网金融；风险；发展

随着互联网技术的发展，人们的网络经济活动也越来越频繁，使得我国传统金融业务面临着巨大的压力。第三方支付、电子商务的出现，使得市场竞争越来越激烈，与这些平台相比，我国传统金融行业存在着一定的劣势，而金融行业要想更好地发展下去，就必须认识到互联网的优越性。在互联网金融模式下，金融行业要想更好地发展下去，就必须立足市场，加大创新，用发展观点看待问题，为自身的发展创造良好的条件。

一、互联网金融的介绍

互联网金融就是互联网技术与金融业务的结合的一种新的金融模式，互联网金融不是简单的互联网与金融集合，互联网金融是以互联网技术为依托的，它必须保证在互联网这个平台上进行金融业务往来的安全性。在这个经济快速发展的社会里，人们的经济行为也越来越频繁，而传统的金融业务很显然已经难以满足社会发展的需要。而互联网金融的出现，它不仅壮大了经济效益，同时也拓展了金融业务，提高了金融服务质量，降低了金融成本。在互联网金融模式下，客户主要要有一台智能终端设备，就可以进行金融业务的往来，极大了方便了客户的需要，节省了客户的时间。与传统金融相比，互联网金融具有划时代意义。首先它是以互联网为依托的，它开辟了网络金融的新局面，为群众提供更加便捷的支付渠道；其次，它有助于金融行业的改革和创新。互联网金融的发展使得人们理财方式、投资方式越来越多样化，而金融机构要想在这个竞争激烈的市场环境下生存下去，就必须加大创新和改革，研制出符合大众需求的金融产品。

二、互联网金融发展现状

1.第三方支付

在互联网技术的飞速发展的今天，第三方支付业务发展势头十分迅速，推动了经济的增长。当前，人们的网络经济行为越来越频繁，使得第三方支付规模也在不断扩大。据相关数据显示，2015年我国第三方互联网支付交易规模达到30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%，如图。

2.互联网理财

在互联网时代里，互联网逐渐进入到人们的生活，并深深地影响着人们的日常生活。人们生活水平的提高，理财观念也得到了提高，尤其是在互联网时代里，互联网理念产品得到了飞速发展，如由阿里巴巴推出的个人理财产品“余额宝”，据相关数据统计显示，截止2015年底，余额宝规模增至6207亿元，2015年全年为用户创造收益231亿元。同时，数据显示，2015年余额宝用户中，农村地区的用户规模同比2014激增了65%，数量占到整体的15.1%。由此可见，通过互联网金融平台，有效地促进了互联网理财的发展。

3.互联网贷款

在互联网金融模式下，互联网带宽已成为一种趋势，通过互联网这个平台，用户贷款的所有程序都可以在互联网上进行，为用户提供了便利，常见的互联网贷款模式就有b2c和p2p。b2c贷款是依托互联网贷款平台完成前期工作，这种模式下，还需要贷款申请人其银行线下办理，这种业务模式还有待完善。而p2p贷款模式是直接在网络上完成所有贷款程序，这种贷款模式不受地域的限制，快捷，深受群众的关注。据中国电子商务研究中心数据显示，截止2012年底，目前全国规模以上P2P平台超过200家，去年贷款规模500亿至600亿元，比上年增长300%以上，可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。

三、互联网金融发展面临的问题

1.风险问题

互联网金融是以互联网为依托的，而互联网是一把双刃剑，在互联网带来便利的同时，也带来了一定的风险。由于网络具有开放性，在互联网金融发展过程中，将会面临着信誉风险、网络安全风险、法律风险等问题，一旦互联网金融出现这些问题，势必就会影响到互联网金融的持续发展。

2.人才问题

人才是这个竞争激烈的社会的本质，人才的作用是无可替代的。然而就我国当前互联网金融发展来看，专业的互联网金融人才还比较匮乏，现有的互联网金融人才难以满足实际发展的需要，严重制约了互联网金融的发展。

3.互联网金融监管问题

在互联网金融快速发展的过程中，我国现有的监管制度还不够完善，互联网金融的发展速度超出了监管机构的预期，对互联网金融监管工作不到位。再加上相关法律法规的不完善，我国互联网金融监管工作缺乏法律依据，不利于互联网金融监管工作的开展，造成互联网金融发展过程中问题频繁出现。

四、促进互联网金融发展的策略

1.加强风险管理

在金融行业中，风险是一直存在的，而随着互联网金融的发展，金融行业的风险也越来越大，不仅有市场风险，也有信誉风险、网络风险。而互联网金融要想获得稳定发展，就必须重视风险管理工作。首先，我国政府及相关部门必须健全相关法律法规，规范互联网金融市场环境，要结合我国现阶段的互联网金融发展情况，不断完善互联网金融立法，以法律来约束互联网金融行为，确保互联网金融有法可依、有法必依，对那些不正当、不合法的金融行为要严厉打击和惩处；其次，要完善社会信用体系，降低信用风险的发生。在互联网金融发展过程中，金融机构要根据客户的个人信用度来决定是否给予业务的办理。再者，必须重视网络安全管理工作，互联网金融的发展使得人们依托互联网进行金融业务往来的行为也越来越频繁，一旦互联网金融出现网络安全问题，就会给客户带来巨大的利益损失。故此，在互联网金融发展过程中，必须极大互联网安全技术的研究，在互联网金融过程中，加大技术得以应用，以技术为依托，避免网络安全问题的发生，保证人们在使用互联网办理金融业务过程的安全。

2.加强专业人才的培养

在互联网金融模式下，金融行业的发展不离开专业的人才，只有加大专业人才的培养才能更好地推动金融行业的发展。故此，要想促进我国互联网金融的发展，就必须加大专业人才的培养。首先，要加强互联网金融管理人员的培养，不仅要注重金融专业知识的教育，同时还要互联网知识的教育，提高计算机操作能力；其次，金融机构还应当加强对外联系，引进国外那些先进的互联网金融管理人才，同时，还可以安排专员出国深造，学习国外先进的经验，进而更好地推动我国互联网金融行业的发展。另外，金融机构应当优化员工的薪酬体系，采取有效的激励措施来激发员工的积极性，进而更好地稳定人才，为互联网金融的发展培养一支专业的队伍。

3.转变业务经营模式

互联网金融的出现，人们对金融产品的选择方式也越来越多，如果金融行业依然采用传统的业务经营模式，尤其是在现代社会里，消费者对服务需求越来越高，而传统的业务经营模式必然会影响到自身的发展。为此，在互联网金融模式下，金融机构必须积极的转变业务经营模式。首先，互联网金融的发展促使了国家监管政策的出台，为互联网金融要想更好地发展下去，就必须转变经营模式，摆脱传统业务经营模式的束缚，不断能创新，强化服务意识，树立服务理念，适当对银行资产机构进行调整，提高资产的可控性，降低融资成本。如，将第三方平台账户与证券、基金等庄户捆绑，通过客户的证券、基金账户进行交易，以此来缓解银行转账的限制。

4.加强互联网金融监管方式的创新

在互联网金融模式下，金融机构在办理金融业务的时候时常会出现跨领域、跨界、跨国度等问题，而不同的领域、国家，有着不同的金融业务网络形式，金融监管工作也会有所不同，如果在互联网金融发展过程中，依然采用单一的主体监管和机构监管的方式，势必就会制约到互联网金融的发展。为此，必须重视互联网金融监管方式的创新，要转变以往那种单一的监管方式，要以功能监管和行为监管为主，根据我国互联网金融发展实际情况，建立针对互联网金融的功能监管和行为监管制度，以制度来约束互联网金融行为。同时，在互联网金融监督过程中，要强化各部门的职能，加强各部门之间的写作，杜绝不正当的金融行为的发展，进而保障互联网金融的健康发展。

5.高度重视客户体验，健全服务体系

尽管互联网金融为我国金融行业带来许多便利，但是，在互联网金融模式下，所有的金融业务都是通过互联网来实现的，客户缺乏体验。故此，在互联网金融发展过程中，必须重视客户体验，以客户为中心，完善服务体系，尤其是售后服务工作，为客户提供全面的金融服务。在开发金融产品过程中，要立足市场，做好市场调查，全面了解消费者的喜好，设计出符合大众需求的金融产品。同时，要充分利用互联网，提高与客户之间的互动，让客户更好地参进来，不断完善金融服务质量。

6.发展表外业务

互联网金融的发展，使得各种金融业务的往来越来越频繁，人们金融业务的选择范围、途径也越来越广，为了向群众提供更好的金融服务，金融机构就应当积极的加大金融业务的创新，不断拓展、拓宽金融业务，尤其是表外业务。表外业务可以有效地降低金融风险，降低金融运营成本，通过表外业务，为客户提供多功能、多元化、国际化的服务，进而提高资产报酬率。同时，拓展表外业务，利用表外融资技术，可以增加资金来源，提高我国金融行业的综合竞争实力，降低存量资产的资本消耗，尤其是在国际化的背景下，有助于我国金融行业的更好发展尤其是在国际化的背景下，有助于我国金融行业的更好发展。

五、结语

互联网金融已然成为我国金融行业发展必然趋势，加大互联网金融的发展有着重大意义。在互联网金融发展过程中，风险与人才问题是制约互联网金融发展的两大主要因素，为了更好地促进我国互联网金融的发展，就必须重视风险管理，加强专业的互联网金融人才的培养。

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作者简介：谭玉林（1993.06- ），男，汉族，长江师范学院财经学院，财务管理，研究方向：金融投资