唐愈：扎根本土，专注中小微企业金融服务

梁欣萌

“公关行业在中国的现代服务领域占据了很大的版块，发展迅速。”唐愈说，花生金融在2016年拓展服务时将以公关公司为重点

Tang Yu， a straight A-mazing student in peers eyes， has studied in Wharton Business School. She also is a mother of three boys. She got the two rounds of investment after started a business. She is a founder of Hua Sheng Finance.

一身帅气的黑色职业装，温婉的齐肩秀发别在耳后，干练精明，又不失女性魅力，这是我对唐愈的第一印象，也令我一时无法将她与花生金融创始人的“女强人”形象联系在一起。随即，我们的对话在一个阳光明媚的上午，伴着咖啡的醇香，徐徐道来。

创业是遵从内心的选择

对于有着超过20年国际大型金融机构从业经历的唐愈而言，2006年回到中国让她的职业生涯发生了巨大的转变。“此前，我一直在美国和欧洲工作，在欧美金融市场积累了多年的经验。但是回国之后，我发现与海外成熟的金融体系相比，国内的金融市场相对薄弱，尤其是个人信贷业务在中国还是一个新兴概念，所以强烈的好奇心驱使我思考这个市场的走向。”带着这样的思索，唐愈在担任渣打银行（中国）信用卡及零售信贷业务总监期间，一手开创了国内第一个全信用个人信贷产品“现贷派”。

“‘现贷派产品设计以及传播的成功让我发现了另一个自己，一个从零开始，可以去做新鲜事物的开创者和引领者的机会。因为此前在成熟的金融市场上，大部分产品、服务都已经固化，而中国市场却是一片有待开发的蓝海，这是非常难得的机遇！”创新“现贷派”获得成功，让唐愈兴奋不已，也最终让她走上创业的道路。

工作中的唐愈，干练果敢，全情投入。创业最忙碌的时候，她曾带着几个月大的孩子每个月往返于加拿大和中国之间筹建公司，“这不是每个妈妈都能做到的，但却是我的选择。”在唐愈看来，女人的家庭与事业并不是相互冲突的两件事情，作为3个孩子的妈妈，她用更为开放的思维模式和高效的行动力平衡工作和生活的时间表。

“对我而言‘女强人并不是一个恰当的称呼，我很遵从自己内心的想法，不太会被别人的想法和固有观念左右。我是一名女性创业者，有幸福的家庭和自己喜欢的事业，但不希望过于强调性别的差异。”唐愈坦率地说道。生活中的唐愈喜欢烹饪、陪孩子玩耍，是温柔的妻子和妈妈。对她而言，选择自己想要的人生，享受自己喜欢的生活，凭借自己的坚定、自信与努力，脚踏实地走好每一步。

花生金融，落地生花

随着与中国客户愈加频繁的接触，唐愈发现了另一个金融市场服务的盲点——中小微企业。国内中小微企业通常没有实质的抵押品，风险管理难度大，因此很多金融机构拒绝为这类企业提供金融服务，但它们本身对资金的需求却是非常强烈而迫切的。

唐愈给了我这样一组数据：中国的中小微企业占企业总数的90%，占中国GDP的70%，但只占银行放贷量的12%。“中小微企业的资金缺口很大，这也是我2008年投身创业的原因，我希望通过我的努力，帮助有能力、讲诚信的中小微企业发展得更好。”唐愈感慨，能帮助勤奋、努力的创业者提升现有的成绩，或是开拓新的业务领域，是一件非常骄傲和有意义的事情，“甚至我会比他们自己都更有成就感。”

2012年，唐愈和她的团队在上海从零开始创业，随后推出基于互联网模式的“花生金融”品牌。“花生”寓意吉祥长生，外表朴实无华却又能提供充足营养。作为一家接地气的金融服务机构，花生金融致力于通过创新的产品和服务，帮助线上、线下的中小微企业解决融资难题。

花生金融成立初期，便获得了国际知名创投基金“经纬创投”千万级别的A轮投资；2015年12月，在资本市场一片寒冬时又获得了光大金控旗下光大瑞华中国机会基金的B轮投资。谈及吸引融资的奥秘，唐愈自信地说：“我们直面中小微企业融资的难点，用核心的风险把控优势为更多的中小微企业提供价格合理的金融服务。更重要的是，我们是一家靠得住的金融机构，遵循金融的基本规律，深刻地明白金融不是谋取暴利的行业。”目前花生金融已与包括联想、三星、1号店、中建三局、屈臣氏等多家国内外知名企业合作开展针对中小微企业的金融服务，已经拥有超过1000家的小微客户，提供了数十亿元的信贷资金，成为国内领先的提供企业创新融资服务的专业公司。

花生金融团队由金融行业精英和互联网行业技术专家融合而成。以产品、风控、销售、运营等为主的金融团队来自于渣打银行、美国第一资本银行、汇丰银行、平安集团等国内外知名金融机构，平均拥有10年以上的金融从业经验。互联网技术团队则来自于“BAT”为主的互联网顶尖公司。

与市场上其他单一考察企业资信状况的传统金融机构不同，花生金融以供应链上的大型核心企业为切入点，针对核心企业上下游的中小微企业，量身定制金融服务。唐愈说，为不同类型的中小微企业提供个性化服务，对花生金融的团队提出了更高的要求——必须透彻地了解每个行业的特点，了解不同客户的需求，根据不同行业的属性，推出不同的产品。中小微企业在花生金融借贷一笔资金，审批流程大概只需要一周的时间，而同样的审批流程在传统银行至少需要一二个月，借款成本也远低于市场上的小贷公司、P2P或者其他融资机构。

“普惠”中小微，关注公关业

目前，花生金融服务的触角已经延伸至电子商务、传统生产制造、快消零售、物流运输等领域，而以公关公司为代表的现代服务领域也将是花生金融在2016年重点拓展的领域。

“公关行业在国内的现代服务领域占据了很大的版块，发展迅速。在经济环境不断变化的态势下，PR行业相较于其他行业而言，稳定性更为突出，是可以实现持续稳健增长的行业。但遗憾的是，并没有与之相匹配的金融服务。如今，我们已经和多家PR公司开展了合作，还有十多家在做产品沟通。”唐愈谈到，MICE类的中小企业50%以上的账期回款超过半年。如果运营资金被占压，想要做大业务或者想要实现持续发展，势必面临资金瓶颈。“我们希望花生金融的产品可以帮助更多的中小公关公司加速发展，更好实践‘普惠金融。”在唐愈看来，“普惠金融”的核心在于为更多的中小微企业提供价格合理的金融产品和服务，而这通常取决于金融机构对风险的把控能力。

“普”即能让更多中小微企业“借得到”。花生金融以数据驱动借款企业的风险评估、监控和管理，通过对大数据的处理、整合和分析，高效甄别、评估中小企业资质，并能在第一时间发现风险预警信号。“把得住风险”使花生金融能为更多的中小微企业提供产品和服务。

“惠”即能让更多中小微企业“用得起”。这与时下常见的P2P平台汇集个人投资者资金促成融资交易的模式完全不同。P2P平台为吸引个人投资者资金，需向投资者支付较高回报，再加上其本身的运营费用和利润，导致借款方融资成本居高不下。中小微企业的利润水平是有限的，花生金融坚持为其提供价格合理、可持续使用的融资服务，真正实现借款客户的健康成长和合作共赢。

“风险的把控能力决定了提供金融产品和服务的价格，大数据和互联网技术决定了花生金融能服务更多小微群体，两者结合则让更多中小微企业平等享受金融服务，最终实现花生金融实践‘普惠金融的目标。”唐愈说，计划在未来的三年内，为至少5万家中小微企业提供500亿元人民币的资金支持。