中小银行支持小微企业发展的思考

祝中原

中共宿州市委党校马列教研室,安徽宿州，234000

中小银行支持小微企业发展的思考

祝中原

中共宿州市委党校马列教研室,安徽宿州，234000

从分析我国中小银行支持小微企业发展的现状出发，指出了中小银行支持小微企业发展存在的问题，如中小银行市场竞争力不强，贷款程序繁琐，贷款业务单一，风险控制体系不健全等；并针对这些问题提出了建议：一是适当放宽小微企业信贷业务，二是简化贷款办理和审批程序，三是丰富贷款产品种类，四是健全风险控制体系。以促进中小银行支持小微企业发展，实现银企双赢。

中小银行；小微企业；信贷业务；风险控制

1 相关研究与问题提出

小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在国民经济中占据着非常重要的的作用。有资料显示，我国目前仅个体工商户就有4000多万家，解决了2/3的就业人口，贡献了近一半的所得税[1]。但是，由于政府层面、中小银行、小微企业自身等多方面原因，长期以来小微企业都存在着“融资难”“融资贵”的问题。就此问题国内外学者从不同的视角进行了研究，如杨毅等认为我国中小银行与小微企业之间是一种互相依存、互相促进的关系[2-3]。Berger A N等认为中小银行的市场占有率越大、运营效率越高，该国的经济效益越好。中小银行改进融资条件对小微企业的发展具有重要作用[4]。胡峰等认为我国大型银行对小微企业的融资存在信贷歧视现象，通过各种条款限制中小企业贷款；而中小银行在我国发展滞后，导致小微企业在发展中往往陷入资金困境[5];王兵则认为中小银行的小微信贷能促进我国富余资金的合理配置，实现差异化市场竞争，扩展中小商业银行市场，进而发挥中小商业银行在国民经济发展中的作用[6]。殷孟波等认为应当重视小微企业的还款能力和征信建设，而非过分重视抵押物在信贷中的担保问题，从而缓解两者之间的信息不对称问题，加强信息共享数据库建设，这样，既能有效防止资金闲置，又能规避信贷风险[7];Deyoung R等认为信息时代的社区银行应当注重信贷领域的差异化竞争，开发新的信贷组合业务[8]。

综上所述，中外学者对小微企业在国民经济中的作用以及中小银行服务小微企业的模式进行了探讨，但影响中小银行服务小微企业的因素太多，还有许多问题如政府政策、银行产品创新与风险监控以及企业征信等还有待进一步研究。基于此，本文从中小银行层面分析研究目前中小银行服务小微企业存在问题，并针对问题提出相应的对策。

2 中小银行支持小微企业发展的现状

2.1 加大了对小微企业的金融扶持力度

近年来，由于经济形势的变化，小微企业面临着诸多问题，比如市场风险不断加大，资金缺乏问题相当严重，“贷款难”“贷款贵”问题一直困扰着小微企业的发展。因此，国家相继出台了一系列的扶持小微企业发展的政策，而这个重担落在了中小银行肩上。中小银行积极实施支持小微企业的市场定位，走不同于国有大银行的差异化、特色化经营之路，采取“稳中求进”的发展目标，不断提升自身竞争能力和服务水平，优化信贷流程，减少贷款环节，加大了对小微企业的金融扶持力度，为县域经济的健康发展提供了有力的金融支撑。以宿州市为例，目前灵璧本富银行、灵璧马鞍山农商行、宿州淮海村镇银行在当地的存贷比均超过100%，而国有大银行的存贷比还不到30%，由此可见中小银行对小微企业的支持力度。

2.2 加大了对小微企业信贷产品和模式的创新力度

中小银行扶持小微企业主要表现在提供小微产品、优化信贷业务流程以及创新信贷模式方面。在提供小微产品方面，根据小微企业自身的特点，在期限上赋予了一定的灵活性，解决了贷款期限“过死”(基本上都是一年期)问题；在利率方面，贷款利率设置在小微企业可接受的范围内，减轻了小微企业贷款的负担；在业务流程方面，缩短了贷款时间，适时推出了“循环贷”等金融产品，切实解决了小微企业还款以后流动资金不足问题；在信贷模式创新方面，中小银行积极拓展企业客户群体，减少信贷风险，与小微企业同业公会、合作社合作，以“中小银行+同业公会+小微企业”“中小银行+合作社+小微企业”等模式开展有特色的业务，从而扶持小微企业的发展。

2.3 小微企业信用平台的设立有了新的突破

由于小微企业自身财务制度不健全、资金往来管理不规范、现代企业制度还没有建立等原因，中小银行和小微企业之间还存在着严重的信息不对称问题，这样，中小银行从小微企业获取相关信息的成本高，产生了“惜贷”心理，因此必须建立小微企业信用平台。近年来，各地县级以上政府也充分认识到小微企业信用平台建设的重要性，积极打造P2P平台、税银通平台，目前已基本建立小微企业信用管理监督机制，中小银行能快速准确地获取小微企业的相关信息，将各种扶持小微企业的政策落到实处，走完金融扶持“最后一公里”。

2.4 信用担保制度不断得到完善

小微企业“贷款难”“贷款贵”问题的产生，原因是多方面的，既有体制上的深层次原因，也有小微企业自身的因素，其中信用担保制度的不健全是关键性因素。随着国家“普惠金融”政策的落实，必须建立相应的信用担保制度。首先，需要建立和完善政府财政资金的补偿机制。各级政府按照财政收入增长的一定比例提取一部分资金，成立小微企业信贷担保基金，并充分发挥担保基金的作用，切实解决小微企业由于还款困难而造成的停产、破产问题；其次，积极发挥民间资本的重要作用，大力培育社会化的信用担保市场，充分发挥民间资金在信息发现、多元投资等方面的主动性和积极性。

3 中小银行支持小微企业存在的问题

3.1 市场竞争力弱

银行规模的界定一般以资产额划分。在我国，中小银行一般是指除去工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行五大银行以外的其他银行，包括全国性银行(如光大银行、民生银行)、区域性银行(如广发银行、江苏银行)、城市银行(如宁波银行、浦东银行)以及农商银行等。从内部环境来说，中小银行规模小、成本高、内控水平低，各银行贷款产品同质化现象严重，贷款业务从资料收集、办理审批、贷款发放、贷后跟踪都大同小异。从外部竞争环境来说，与大型商业银行相比，在人才、资金、技术、管理上中小银行都处于弱势；而与P2P网贷等民间借贷相比，则存在贷款流程复杂和贷款周期长等劣势，在市场竞争中也处于不利地位。与此同时，政府干预多、政策限制多、征信体系不完善的宏观环境也严重限制了中小银行市场竞争力的提升。

3.2 贷款程序繁琐

贷款程序繁琐主要表现在贷款手续多和贷款审批慢。贷款程序繁琐的主要体现是贷款手续多、需要提供的资料多，导致许多小微企业无形之中提高了贷款成本，延长了贷款周期。随着网络信贷的兴起，许多小微企业转而向P2P信贷领域寻求融资。在贷款审批中，中小银行的贷款审批流程行政色彩浓厚，一般没有专门的贷款审批部门和审批人员。商业银行对小微企业贷款的担保机制也相对严格，导致贷款申请审批周期长。同时，由于小微企业的信息披露不如大中企业那样详细，银行与其之间存在信息不对称问题，这影响了小微企业的贷款审批。

3.3 自主能力不强

由于控股、行政干预等原因，地方政府对城市银行和农商银行的控制较强，在中小银行业务开展中的行政色彩浓厚，一定程度上削弱了中小银行的自主经营权，导致中小银行在业务开展中不能居于市场的主导地位，自主经营权受到极大限制。

3.4 信息不对称

由于中小银行属于单独的业务体系，在结算业务办理中存在周期长的问题。一般来说，大型商业银行的异地结算业务都经过银联系统实时结算，而中小银行由于没有系统内的联行系统，异地结算仍然需要采取承兑、汇兑等传统方式，异地业务办理存在局限性，影响了域外市场拓展。

3.5 风险控制体系不健全

中小银行受资金、管理、人员、技术等的限制，风险控制体系不健全。首先，从业人员素质不高，中小银行与大型商业银行相比，对高层次人才的吸引力较弱，客观上影响了人员素质的提高。其次，内部控制体系不健全，现代企业制度没有普遍建立，董事会、监事会、股东大会等机构建设不健全。其三，商业运作中风险管控不严，盲目扩张，资产风险较大。

4 中小银行支持小微企业发展的策略

4.1 落实相关政策，扶持中小银行的小微信贷业务

(1)近年来，小微企业融资难问题依然突出，本着问题导向原则，中国银监会相继出台了《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》等一系列相关政策。同时，国务院办公厅和各地地方政府也相继出台了一些实施办法和具体细则。对于那些符合授信条件、正常运营的小微企业，要积极给予相应的信贷支持，任何银行和金融机构不得因其暂时的经营困难而采取抽贷、断贷的行为；同时要求银行必须合理确定续贷贷款的风险分类，对于那些无还本续贷、通过新发放贷款用来结清已有贷款等情形，不应作为单独下调贷款风险分类的因素；严格执行“两禁两限”，规范银行的收费行为等一系列举措；严格执行履职免责制度，为中小银行的信贷从业人员“松绑”。

(2)地方政府应当从金融产业发展的长期目标出发，加大对中小银行的扶持力度，在人才政策、自主经营权等方面为中小银行的发展提供支持。同时，地方政府还应当设立风险防范基金，解除中小银行信贷的后顾之忧，以更好地发挥中小银行在地方经济发展中的重要作用。

(3)从地方经济发展的角度出发，为中小银行的小微企业贷款业务发挥牵线搭桥的作用，政府主导建立融资平台，小微企业通过招标方式发布贷款信息，中小银行根据自身情况和掌握的小微企业资料进行投标，最终双方达成合作。只有这样，中小银行才能够放开手脚，大胆放贷，才能切实解决小微企业“融资难”“融资贵”问题。

4.2 中小银行要创新贷款产品以企业满足需求

美国社区银行在信贷市场的占有率已经持续10年增长，可见其模式是可行的。社区银行的优势在于其贴近客户，但是，随着信息技术的发展，这一优势在逐步消失，信息时代下社区银行应当注重信贷领域的差异化竞争，开发新的信贷组合业务[8]。首先是丰富线下产品。很长一段时期内，线下产品仍然是信贷业务的主流。丰富贷款产品的种类，根据企业类型、发展规模、融资需要以及担保形式等提供个性化的服务，比如联保贷款、循环贷款、税银通等，以此来吸引小微企业，占领小微信贷市场。其次是开发线上产品。线下贷款领域已经成为贷款业务的“红海”，贷款业务同质化严重，因此线上业务日益成为中小银行的重要市场。中小银行可以与P2P信贷平台合作，推出自己的P2P金融产品；也可以开发自身的线上信贷业务平台，目前已有广发银行、光大银行等开展了P2P信贷业务，但地方性商业银行尚未普遍开展这一业务。再次是实行差别利率。根据行业和风险推出个性化的贷款利率，根据金融行业高风险高回报的特点，实行差别利率，但前提是：企业要能通过相应的还款能力审核，并且利率不宜过高，不能超出小微企业的承受能力。

4.3 简化贷款办理和审批程序

繁琐的贷款办理程序和审批程序直接影响小微企业的贷款，于是它们转向民间高利贷，这一方面加重了小微企业的负担，另一方面造成“地下融资”泛滥，严重干乱了国家的金融秩序。

(1)贷前管理。首先是划分信贷种类。根据企业类别确定审核资料，把握企业核心资产种类，避免一刀切，如生产型企业固定资产为其核心资产，服务型企业品牌为其核心资产，区别对待，减少企业提供的资料种类和数量，简化办理流程，重点抓住贷款者信息和财务审核。其次是风险及贷款规模判断依据确认。对小微企业应当重点考察其信用状况，包括银行回款记录、财务报告等。

(2)明确分工，各司其职。经营部只负责市场拓展和联系客户，而贷款业务主管部门由不同人员完成调研报告和贷款业务审批。

(3)贷中管理。贷中管理是指从贷款审批到放款的阶段要加强与小微企业的联系，整理贷款资料，协调放款。中小银行应设置贷中管理的资料审核岗位，贷款审批公开透明，审批人员随机抽调，既能保证客观公正，又能防止因为业务量多而导致失误，实现有效缩短业务办理流程的目标。

4.4 健全中小银行的内部制度

银行业是一个高风险的行业，需要一批高素质的人才队伍、一整套健全的内部控制体系和及时的信息反馈机制。健全的风险控制体系是控制中小银行贷款风险的有效路径，这主要涉及三个层面：内部人员管理制度、内部控制制度和信息反馈制度。

(1)重视自身员工队伍建设，提高业务水平。内部人员管理是风险控制的第一关。要逐步完善人才引进制度和淘汰制度，提供优惠政策和良好的薪酬福利来吸引高技术管理人才和专业人才，完善绩效考核制度，对业务不精、品质不良的员工予以淘汰，大力加强员工队伍建设。

(2)优化内部机构设置，明晰法人、董事会、监事会以及各下属部门权责，避免越权行事，实现内部机构良好运转。对中小银行来说，内部控制体系的最重要组成部分是内部审计体系。审计部门重点关注贷款审批、还款等方面的财务动态和银行投资，发现并纠违规行为，确保资金安全。

(3)逐步建立快速反应的信息反馈机制。这要从事前控制、事中控制、事后控制三个方面健全。事前控制是控制的最高境界，可以达到“防患于未然”。这就要求在放贷前中小银行必须进行大量的调查分析，充分掌握客户详细资料；事中控制则要求严格实行审贷分离制度，做到调查市场的不参于审查，避免出现“人情贷”问题；事后控制则是及时把每一笔贷款的流向、运行状况、贷款额度等事项及时反馈给决策层和管理者，以利于决策层和管理者及时根据情况进行调整。

4.5 加强小微企业征信体系建设

小微企业“贷款难”、中小银行“难贷款”问题长期存在，这里的关键问题是小微企业自身建设严重滞后，不能满足银行贷款的最低要求。

(1)建立健全小微企业征信体系，建议成立金融支持小微企业发展的专门机构，搭建银企交流平台，通过银企对接的方式向小微企业推介金融产品、贷款条件和有关要求。另外，积极利用社会信用体系建设的大好机遇，小微企业要培育诚信文化，努力建设征信系统。对于信贷政策执行比较好的中小银行，可以优先纳入征信系统。

(2)小微企业要提高经营管理水平，增强创新能力和对银行信贷资金的吸纳能力。一要大量招聘一些专业人才从事专业工作，提升管理水平，增强市场竞争力和盈利能力；二要进一步规范公司的财务制度和结算制度等，提高公司财务报表的可信度和真实性；三要切实增强信用意识，维护自身形象，做到“重合同”“守信用”，只有这样，才能快捷地从银行获取信贷支持；四要使有条件的小微企业根据自身基础条件，通过引进先进技术，向高新技术产业方向转型，打造自己品牌，切实提高自身的竞争力和持续发展的动力。从而为中小银行服务小微企业提供了坚实的基础。

5 结束语

我国目前的经济结构决定了我国融资领域的主导者是银行业。我国大型银行对小微企业的融资存在信贷歧视现象，制定各种条款限制中小企业贷款，许多小微企业的发展陷入了资金瓶颈。从美国社区银行在小微企业融资中的运作模式可以看出，加快发展中小银行是促进我国小微企业融资最重要的方式。理论上说，中小银行提供小微信贷能够促进我国富余资金的合理配置，实现差异化市场竞争，扩展中小商业银行市场，在国民经济发展中起着重要的作用。然而，我国中小银行发展滞后，再加上信贷模式的限制，不能充分发挥这一作用。有效改善中小银行和小微企业发展的内外部环境，完善中小银行对小微企业提供金融服务的体制机制，充分发挥中小银行在我国信贷领域的重要作用，促进资金有效流向小微企业，这是解决小微企业信贷融资难题的关键。

[1]王福京，王冠群.美国中小企业融资模式及启示[J].中国金融，2011(18)：36-38

[2]杨毅,肖梅.专业化中小银行对小微企业融资的互利共生性[J]. 财会月刊, 2015(2):15-18

[3]王惠凌.中小银行与小微企业融资博弈模型构建与分析[J].统计与决策, 2015(24):187-189

[4]Berger A N,Hasan I,Klapper L F.Further Evidence on the Link between Finance and Growth:An International Analysis of Community Banking and Economic Performance[J].Journal of Financial Services Research,2004,25(2-3):169-202

[5]胡海峰,赵亚明.专业化中小银行与小微企业融资研究[J].福建论坛,2012(8):40-46

[6]王兵.论中小商业银行小微信贷业务发展与风险防范[J].农村金融研究,2012(4):15-19

[7]殷孟波,许坤.银行贷款技术与小微企业信贷可得性[J].财经科学,2014(6):35-40

[8]Deyoung R,Hunter W,Udell G.Whither the Community Bank Relationship finance in the information age[J].Journal of Financial Services Research,2004,25(2-3):81-84

(责任编辑：周博)

10.3969/j.issn.1673-2006.2016.12.008

2016-10-20

安徽省委党校重点课题“中小银行支持小微企业发展路径分析”(QS201616)。

祝中原(1972-)， 安徽宿州人，讲师,主要研究方向：金融理论与实践。

F823;F276.3

A

1673-2006(2016)12-0027-04