我国保险业现状分析及发展对策研究

2016-04-13陈丽贞1陈丽珊21安徽财经大学金融学院2河北经贸大学会计学院

消费导刊 2016年3期

陈丽贞1　陈丽珊21安徽财经大学金融学院　2河北经贸大学会计学院

我国保险业现状分析及发展对策研究

陈丽贞1陈丽珊2
1安徽财经大学金融学院2河北经贸大学会计学院

摘要：随着改革开放，我国的保险行业成为朝阳产业，但是由于居民对保险产业的认识偏差导致保险渗透力度有限，市场上仍存在大量潜在需求。本文通过分析保险市场现状，了解保险市场潜在需求量与发展趋势，针对保险的消费者层面预计保险险种创新等方面进行深入的研究，只有在完善消费理念与改善服务体系以及监管体系，保险行业才能摆脱瓶颈。

关键词：保险误区潜在需求综合服务业监管体系

随着改革开放保险行业不断发展，在固有的经济环境与发展条件下，居民对保险的误区以及保险宣传的有限渗透等因素阻碍了保险行业的稳健发展。现有投保人逐渐萎缩，保险市场日渐萎靡，挖掘潜在消费者成了保险行业抢占市场的有效途径。拓展险种多元化以及转变保险行业观念已成为保险行业加快发展所面临的突出问题。

一、我国保险市场现状分析

随着保险行业的不断发展发展，市场竞争力逐渐增强，创新产品成为保险企业占据市场份额的有力手段。[1]我国潜在的市场需求很大，目前的保险深度仅为1.486%，人均保费仅为1.08美元。 [2]自改革开放以来，我国虽以30%的年均增长率增加，但是对于商业保险仅有20%，在社会保险的强制实行，也仅有50%的居民购买，而普遍性强的险种购买比例逐年下降，保险意识并未得到有效的普及与推广。为了抢占市场，我国大部分企业着力于创新保险险种，[3]比如农业补贴保险险种已经从5个增加到18个。从保险市场结构来看，我国保险体系不够完善，缺乏多元化险种。为了便于管理与辨别险种，导致大多险种主要依附于单方面领域，但是实际上标的物导致经济损失所涉及到的层面是多样化的，使得投保人与保险人在理清标的物损失程度时常常难以界定。

二、保险市场存在的问题分析

（一）保险市场综合服务业保险稀少

随着人口数量的不断增长，世界保险业由非寿险向寿险转移的趋势，寿险险种潜在客户需求量占据市场主要比例，自然保险企业更多的关注与寿险的险种创新而逐渐忽视了非寿险市场的开发。非寿险涉及层面主要是投保人对损失补偿，各个经济领域间界限区别不大，比如会展活动而言，由于其涉及多个经济种类致使保险业未能清晰的处理和协调多方面的关系，使得会展保险业务至今仍是盲区。[4]会展活动包括人员、展品、设备及仓储等等，其市场价值未能得到高度重视。我国保险业本身缺少综合性业务，综合性险种由于技术以及对企业的专业化程度要求相对较高，导致该类服务市场需求无法得到满足。

（二）保险行业竞争机制缺失

保险险种与金融产品类似，属于极易模仿的产品，对于创新型保险企业而言险种的新颖度持续时间段，对市场的潜在需求瓜分力弱。对于所有权制度不完善的保险业而言，创新产品仅仅只能维系短时间的利益，对于长期的市场占据取决于企业内部与保险体制。

（三）保险消费者对保险业的偏见与误区

随着保险行业的发展，每年参保人数以30%速度增加，但是仅有20%的局面购买了商业保险，据不完全统计，在未来几年潜在消费者只会选择购买社会保险。居民对保险的认识误区导致潜在需求难以实现、保险渗透力差。首先，居民对于社保中“低水平”认识不足，社保强调的是满足生活的最低保障程度，与一般商业保险存在是实质上的差异；其次，受到传统观念的影响，居民大多认为保险只是单方向支出，从小概率事件角度而言保险是无法担负风险，甚至认为保险仅仅“零回报”，没能领会保险转移风险、互助共济的实质性理念。

三、保险业对策研究

（一）转变观念，创新险种

加大对保险行业的宣传，改变潜在消费者对保险本身的认知偏差与误区，改良居民厌恶消费型的保障险种而偏好于保险企业推出的投资连结产品，避免盲目投资使得保险企业形象受损。各企业应该加强划分不同险种的特异性，针对相似的险种进行有效改进与合并，同时，创新综合服务类险种，如会展活动包括人员、展品、设备及仓储等等保险精细化、人性化[5]，我国保险业本身缺少综合性业务，综合性险种由于技术以及对企业的专业化程度要求相对较高，提升人员自身素养以及服务体系才能满足保险市场需求。

（二）拓宽海外市场，完善服务体系

在挖掘国内潜在消费者需求的同时可以向海外区域延伸，同时学习海外保险行业管理制度以及险种创新程度，引进完善的服务体系与高水平管理人才。费率的高低决定了投保人在意外发生时候得到经济补偿的比率高低，现有的计算费率主要依据数理统计大数定律，对于传统风险计算存在极大的误差，企业需要提高阶段性普查以及高科技费率计算的准确度，使得费率竞争力提高，刺激潜在投保人对保险的需求，不仅使得国内行业需求的增加，同时带动国外保险行业的发展。同时需要完善所有权制度的保险业，创新产品仅仅只能维系短时间的利益，对于长期的市场占据取决于企业内部与保险体制。