从民营银行发展看投资服务中介中小企业创业

李静婷　北京交通大学



从民营银行发展看投资服务中介中小企业创业

李静婷北京交通大学

摘要：本文从我国民营银行的发展历程、市场定位入手，以民生银行的特色金融服务为例，探讨出我国投资服务中介中小企业的创业模式及发展建议。中小投资服务中介创业面临的主要问题就是客户和产品，所以准确找到目标客户群，开发个性化的特色金融产品是中小投资中介创业成功的重要途径。

关键词：民营银行投资服务

一、民营银行概况

目前学界对民营银行仍没有一个准确的定义，本文将民营银行定义为由民间资本控股，采用市场化运作、自担风险的银行。由于银行业是高风险行业，且经营风险又极易带来巨大的社会风险，我国在 2010 年之前不允许民间资本发起设立银行。 在我国民间资本规模迅速扩大和自我管理水平不断提高的情况下，为了破解中小微企业及民营企业融资难的困境，也为了彻底打破银行业的行业垄断，国务院提出“鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”。

二、民营银行市场定位

（一）目标客户定位。民间资本设立民营银行，使得民营银行更了解中小微企业的发展规律，尤其在扶持企业创业及成长发育过程中，当地从业人员可以降低搜集信息的成本以及贷款的风险，提高贷款的安全性。另外，民营银行规模比较小，贷款门槛低，可以较大程度上解决现在很多中小企业融资难的问题，降低民营银行的吸储难度

（二）产品定位。民营银行应针对区域内中小企业的特点开发符合条件的金融产品。 为了更好地便利客户，衔接客户供产销等各个环节的资金需求，可以设计不同的金融产品组合，以“产品包” 的形式向小微企业客户提供服务。同时还简化申请和审批手续，真正做到为企业发展互联网金融产品。

（三）营销策略定位。在存款保险制度尚未健全，存款利率上限管制的情况下，民营银行必须在营销策略上“标新立异” 。从贷款业务中不断拓展客户，拉近与中小微企业的业务往来。如果民营银行能够创新征信手段，不断发掘出成长性好的企业，并提供全方位的服务，随着企业对银行信任程度的提高，自然会不断地把存款转移到民营银行。

三、以民生银行为例探究“社区银行”

民生银行在发展战略中提出的“小微金融”和“小区金融”两“小”金融业务，下面以民生银行为例来探讨社区银行的发展模式。

（一）“小微金融”。民生银行针对小微企业的特点推出“商贷通”小微企业贷款产品，拉开了民生银行转向中小企业目标客户的战略转型的序幕。“商贷通”业务的开设是主要面向小微企业主以及个体工商户，帮助其在生产投资活动中得以快速融通资金、提高资金利用效率等一系列全方位的金融产品。商贷通业务极大地符合小微企业的资金运转特点，贷款金额不封上限，额度支持客户随借随还以及可循环重复使用。这种即时循环还贷方式，可以帮助原本利润率就不高的小微企业节省利息成本。

（二）“小区金融”。民生银行的小区金融业务的典型表现形式是小微支行。它增设了更加商业现代化人性化的客户体验平台，打破了传统支行网点的设置格局。小区金融不仅很大程度上便利了社区居民办理存取款业务，而且在社区遍布服务网点也可以吸收民间储户资金，实现真正的便民服务与营销相集合。

四、民营银行对投资服务中介中小企业创业的启示

从以上对国内民营银行的发展模式及运作特点的分析，民营银行的发展对我国投资服务中介中小企业创业有着很大的启示。投资服务中介的中小企业创业最大的难题便是资金和信誉，民营银行的设立门槛比国有银行低，资金要求没那么严苛。而且民营银行主要是面向当地中小企业，可以根据地域优势来发展业务，对中小投资中介发展主要有以下两点启示：

（一）充分利用地域要素禀赋，准确进行市场定位。中小投资服务中介本身对中小企业具有一定的“亲民性”。但是由于众多的中小民营企业在融资时并不能提供充足的抵押担保，所以在中小投资中介发展业务时，员工可以凭借对当地市场的了解，从借款人的为人、家庭状况、日常开销等特殊信息解决与小微市场产生的信息不对称问题。例如民生银行就将小微金融业务与小区金融业务有机结合，达到互利共利的效果。所以在进行投资服务中介创业的时候，应该根据当地的经济状况和地域特色，找准客户群，充分利用地域要素禀赋。

（二）开发特色金融产品，提高核心竞争力。拥有核心竞争力的关键是可以提供贴近需求的产品服务，不断进行产品服务的创新设计以迎合市场需求的变化。产品和服务的个性化特色化是投资中介应考虑的建设重点。借鉴民生银行的经验，中小投资中介可以在信贷担保方式、信贷审批流程等方面进行优化设计。从民生银行的成功经营来看，根据目的客户群开发独具特色、贴合客户需求的产品才能打开市场。在我看来，随着需求越来越多样化，金融服务中介也可以根据不同的客户需求实现“私人订制”，例如针对中小企业融资难的问题，在创业初始可以考虑从不同的角度来评价客户的资信程度，比如借款人的为人、家庭情况、企业经营情况以及往来客户的相关评价等方面考察借款人信用。然后开发出类似于“商贷通”的金融产品，采取即时循环还贷方式，帮助原本利润率就不高的中小企业节省利息成本，从而吸引更多储户。

在金融市场进行投资服务中介中小企业创业门槛相对商品市场要高，资金准入门槛较高，信誉要求也更严苛。不过随着市场化程度的不断提高，客户的需求越来越多样化，金融创新也越来越重要，衍生品市场越来越成熟，创业机会也层出不穷。如何在偌大的市场中找到合适的客户群，如何开发出更贴近市场需求的金融产品从而实现收益，我想以民生银行为代表的民营银行可以给我们一些建议和启示。

参考文献：

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[2]刘茗沁.我国民营银行发展社区银行业务探析——以中国民生银行为例[D]暨南大学,2013

[3]秦响应,刘莉,魏洪福.民营银行发展的市场定位和路径探析[J].金融教学与研究,2014(5):38-40

[4]李印喜．国外中小商业银行发展模式及对我国的启示[J]．科技信息,2007,(35)．

作者简介：李静婷（1995-），女，湖南汨罗人，会计。