城市商业银行互联网金融平台构建研究

吕欢

摘 要：自2013年余额宝推行以来，百度、腾讯等互联网企业也逐步在线上构建自身的金融系统。国内的互联网金融势头高涨，相对于传统银行而言这是个很大的冲击。我国相关的大型银行、城市商业银行、股份银行等都在信息和业务模式上进行了一系列的探索。本文首先探讨了国内的互联网金融发展，简述了互联网金融对于传统银行的影响，分析了在互联网背景下金融平台的构建，最后对于互联网的改革提出了一些建设性的意见。

关键词：互联网金融；传统银行；城市商业银行；改进策略

城市商业银行与传统的股份银行相比，发展尚处于初步阶段，但是商业银行在人才、经营与地域上拥有着明显的优势。城市商业银行在互联网金融的推动下可以加快扶持小微企业以及普惠金融，借助互联网的发展势头融入到小微企业的发展中。商业银行是银行队伍中非常活跃的一股力量，一方面承受着互联网产品的冲击，另一方面也积极迎接着挑战。城市商业银行受制于规模和资金，它们需要着重探讨自身的定位，整合金融产品与线上资源，寻求适合自身发展的互联网之路。

1 国内互联网金融发展概况

随着我国经济步入新常态，创新型的第三产业面临着巨大历史发展机遇，产业金融已然成为创新中的潮流。从前几年的发展与产业调整来看，互联网是我国经济发展的大势所趋。中国是互联网发展的经济体，有良好的政策与产业支撑，发展速度比欧美国家快得多，发展规模比欧美以及其他亚洲国家也大得多。互联网金融中技术环境涉及互联网的基础构建，进展良好，信息安全、移动支付等先进的技术在国内发展势头良好，截止到2015年底适合社会发展的信息基础设备也已经初步具备。

我国的互联网产业由三方面构成，首先我国的网民基数位居世界前列，电脑网民和手机网络用户也在逐年增加，人们已经习惯于在电脑上网购、在网上浏览新闻等；其次传统企业在互联网领域的投入力度大，由于互联网平台开发的金融产品方便快捷且交易成本小，这就受到了很多用户的信赖，方便了广大群众的日常生活。互联网领域的支付范围也由传统的网上购物、网上缴费演变到保险、教育、医疗等多个领域；第三有政府组织力量来积极推动，我国各级政府相继推出了优惠与扶持政策，促进产业转型，完善行业基础建设、防范金融风险，鼓励有条件的企业发展互联网金融。

目前，网络借贷规模已较为庞大，新兴的P2P网络借贷规模仍在不断扩张中，融资行业的众筹也在逐步形成。互联网的发展能够有效地优化金融的发展及产品服务。互联网金融提高了金融行业的效率，降低了相关交易成本，为多元化的投资发挥了重大且积极的作用。

2 互联网金融对传统银行的影响

互联网理财中的“宝宝类”产品在很长一段时间取代了银行的理财，减少了银行的理财利润。“宝宝类”产品以其灵活的赎回性抢占了本该属于银行的存款份额。自“宝宝类”产品上线后，银行的储蓄存款规模就在不断下滑中，互联网产品对于传统的银行存款业务形成巨大的挑战。此外，互联网金融中的无卡支付与银行的凭卡支付相比优势明显，互联网以虚拟账户绑定银行卡完成支付，一方面提高了支付的效率，另一方面将线下的潜在银行用户转化为线上的网购者。

互联网金融割断了银行同电商、个人企业的联系，银行的信用记录的存在意义逐步弱化，阿里巴巴借助网络平台上的用户信用数据，实现了对电商网络客户的小额信贷服务。在银行同电商客户之间的合作中，支付宝割断了银行与电商间的联系，银行无法从中得到互联网用户的准确信息。而互联网平台的交易记录也没能进入征信报告，使电商用户信用失去了连贯性。

3.城市商业银行基于互联网金融的平台构建

3.1 银行P2P平台

P2P是银行或者一些中介机构针对小微企业的融资投资而开办的交易平台，国内最先涉及P2P的是中介机构，随后部分银行也开始涉足该领域。在美国，P2P的平台融资已经完成上市，与之形成鲜明对比的是我国的P2P平台境遇尴尬，各大银行已经从P2P平台脱离出来，这种情况的出现是由于P2P平台的参与者鱼龙混杂，投资者与借款人都无法掌握彼此的真实信息，市场存在着较大的信用风险。

从陆金所到各大银行推出的投资平台能够看出，传统银行明显比之前的中介金融平台有更多的优势。银行在P2P的建设中把小微贷款作为主要业务，一方面拓展了银行主体企业的业务，另一方面也开辟了新理财业务，补充了现有的业务模式与信贷渠道。

3.2 大金融电商平台

近年来，以建行、农行、工行为代表的商业银行，以浙商银行为代表的城市商业银行等都从自身优势出发，陆续推出了特色化的电商平台。拥有银行背景的电商平台推出的金融产品各有特色，工行的融易购包含网上购物、消费信贷与网络融资等，服务范围涵盖了人们的日常衣食住行。浙商银行的B2B平台涵盖了一些银行的资金管理服务，并同步推出了电子商务品牌。大型商业银行能够借助电商平台提升现有客户粘性；而对于城市商业银行而言，电商平台的建立还是在着力发展B2C模式的信贷与支付等增值服务。

3.3 线上金融服务

直销银行是国外成熟的商业模式，这种银行没有实体店面，服务均通过电话、互联网完成，一定程度上代替了传统的银行服务。北京银行是城市商业银行中的一员，以互联网金融和直销门店并存的模式推出了直销银行，线上以网上银行、互联网综合平台为主，线下通过自助终端设备实现。重庆银行也作为城市商业银行的代表推出了直销银行，为客户提供人民币储值、客户理财等服务，还能通过互联网提交个人贷款申请，自助完成个人贷款。在开展网上直销银行业务中，各大银行除了产品设计各有优势外，相当一部分银行通过直销业务的开展吸引更多的非银行客户资源，若实现实名制则能够让银行在金融业务的开展中发挥更多的优势。

3.4 银行卡线下支付

NFC是主流的支付技术，能够允许电子设备的数据交换。为了防止互联网抢占传统银行的地盘，各家银行均加大了手机支付的推广。NFC的支付便捷安全，为线下的银行支付环节找到了一个突破口，2014年9月苹果也宣布会采用NFC进行支付，未来的银行机构对于NFC的需求还会增大。城市商业银行可以以NFC的优势拓宽自身的金融合作，借助顺畅的智能手机，推进NFC的支付通应用，把第一手材料推送给企业和个人。

3.5 客户管理媒介

当前社交金融包括两部分，一类是互联网企业主导的支付宝、微信等，另一类是传统银行主导的金融服务。当前互联网形式下的社交金融需要从两个层面推行：第一个层面是强调银行如何针对第三方社交平台的金融业务，比如对微博、淘宝等制定针对性的社交金融服务。城市商业银行在现有基础上可以推出具有自身优势的创新产品。第二个层面是把现有的网上银行社交化，各大银行必须要保持足够的客户粘性，吸引各家银行参与。城市商业银行要构建金融社交平台必须要找准突破口。

4.互联网金融平台的改进策略

4.1 重新确立银行的核心价值业务

相对于传统的金融行业而言，流程的改造和优化的前提是让现有的业务成熟化。在该前提下，企业能够针对未来的业务目标提炼出有价值的核心链。但相对于互联网而言，传统的业务流程的改造与优化本身就存在巨大挑战，这是互联网的自身优势决定的，在互联网领域“快鱼吃慢鱼”向来是基本的游戏规则。相较城市商业银行而言，构建互联网金融时必须要有创造性的业务流程，叠加更新更先进的管理与业务模式，未来才可能取得胜利。

当前的传统行业自互联网出现后很多企业都在尝试着互联网的转型，但是成功的少之又少。这是由于传统行业纠结于自身固有的业务模式。充分释放自身的核心业务，尽快更新传统模式，在不断创新的互联网领域中，顺应变革、灵活调整才是传统企业转型的方向。

4.2 动态完成业务流程转型过程

银行业在探讨互联网金融时，常常会把将现有的业务流程和模式当成沉重的包袱，银行业也对现行的业务流程与经营产生了很多质疑。在商业银行互联网的平台构建中需要建设更加灵活的布局，改造现存的银行业务流程，充分利用银行多年来的资源积累。

商业银行在转型中必须要承袭现有的金融资源，结合互联网金融的特点，有步骤地改造现有业务和流程，此外，业务人员的岗位职责也会随着微型银行网点的功能变更辅以改变。

4.3 重新定位信息技术部门业务

构建城市商业银行互联网金融平台的过程中，信息部门从传统的后台支持角色转型为创新业务的规划、实现与参与者。角色的改变提升了信息技术部在商业银行的地位，也改变了原有的业务流程。在城市商业银行的金融平台发展中，涉及了很多的新型业务模式，这些不仅包含了技术部门现有的业务职能，也涵盖了之前尚未涉及的领域。在技术层面分析，城市商业银行仍需确定信息技术部门的职责与单位，以便能够在业务拓展中发挥更积极的作用。

信息业务部门在业务的流程研究中需要更加透彻，同时健康的互联网金融发展需要新兴技术手段的辅助支持，明确规定现有的职责范围，针对互联网模式差异以不同的方式进行维护。当信息部门涉及大数据等复杂计算时，也可采用合作与外包等方式，以最大程度地实现自身价值。

5.结束语

综上所述，近十年来，互联网在我国的普及速度远远超过人们的想象，在我国传统金融业不断受到互联网冲击时，传统的金融业也在逐步吸收、消化与融合互联网技术。当前商业银行中的互联网技术俯拾皆是，将金融业与互联网技术最大化的融合能够提高效率，降低成本，促进业务发展。虽然当前的发展中互联网金融还是存在着技术、产品、监管等一系列需要进一步完善的问题，但是未来互联网发展产生的经济效益与社会效益必然不可估量。

参考文献

[1]汪琪.互联网金融化背景下城市商业银行业务发展策略研究[D].安徽大学，2013.

[2]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013，（7）：47-51.

[3]郑志来.互联网金融、社区银行与小微企业间接融资研究[J].现代经济探讨，2015，（1）：63-67.