互联网金融背景下大学生理财素质教育研究

周炜 邵敬辉 李咏华

互联网金融背景下大学生理财素质教育研究

周炜 邵敬辉 李咏华

互联网金融影响了大学生的生活和理财，在给大学生带来便利的同时，也造成了部分大学生网购成瘾、盲目消费、荒废学业的负面现象。高校必须重视并加强理财教育，充实大学生的理财知识和互联网金融知识，引导大学生的价值观。

互联网金融；理财

互联网金融涵盖了融资、借贷、支付、投资、消费、创业等理财领域，融入了开放、分享、平等、普惠的互联网精神，并且兼有足不出户、参与门槛低、操作简单、业务灵活多变等优点，吸引着越来越多的大学生关注和参与。智能手机、校园WIFI、APP软件的普及，使得互联网金融和网购等消费活动紧密捆绑，更为大学生群体参与网上理财创造了极大的便利条件。大学生通过网络平台学习、购物、借贷、创业等活动变得十分普遍。从某种意义上说，互联网金融为深处校园里的大学生们带来一种理财方式和观念的变革，对其群体的理财意识培养、消费方式养成，甚至对价值观的塑造等产生了强烈冲击。互联网金融在影响大学生理财方式和观念的同时，也助长了部分大学生的畸形消费、过度借贷和盲目投机心理，有的甚至由于缺乏引导与教育走上了赌博、骗贷等犯罪道路。因此，高校教育工作者必须研究并重视互联网金融对大学生群体的理财观念、行为特征、价值观念的影响，探索出一套切实可行的理财教育体系，以应对互联网金融给大学生带来的负面影响。

一、互联网金融背景下大学生理财风险与诱惑并存

1.部分学生从事高风险型投资

互联网金融模式由于融入了大学生熟悉的诸多网络元素，且市场信息相对透明，交易操作简单便捷，更由于没有门槛可人人参与体验，大学生对通过各种网络平台进行学习型投资有了浓厚的兴趣。此外，由于互联网金融对网络购物、微信交易、网上支付等大学生常用的功能进行了整合，人们可以通过余额宝等网络平台投资小部分的资金得到高于银行利息的收益，也使得关注投资的大学生纷纷试水，将手中的闲钱从原定期活期存款转入余额宝等网络投资平台，以期获得资金增值。还有部分大学生把自己打工赚来的钱、生活费、奖学金、缓交的学费存入余额宝，以追求快速的收益。但也有个别学生通过网络借贷平台获得初始投资资金，进行股票炒作或微交易，或通过网络平台炒作原油、现货白银等高杠杆风险交易。互联网金融下部分大学生投资理财行为已经远远超出了获取知识和经验的范畴，使得学习型投资转变成风险型投资，具有投机、赌博等性质，风险较大。

2.部分学生网购成瘾，非理性消费

大学生是一群有超前消费意识的群体，有强烈的时尚消费欲望。网银、支付宝、微信钱包等工具的出现使得网络消费有了相对可靠的支付平台。京东、淘宝商城的出现令大学生可以更方便快捷地找到自己需要的产品，不必到市区寻找。快递行业的迅猛发展，使得大学生网络消费更为便捷，衣食住行都可以通过网络平台完成。但是由于学生涉世未深，消费心理远未成熟，经不起网络促销宣传、网购引诱而进行非适度性、不匹配型消费，再加上受经济社会发展过程中一些不良观念的侵袭，往往不自觉地就形成网购成瘾和盲目消费习惯。部分学生不仅办理了银行信用卡，还在网上注册了各类消费信贷平台账号，自身债务经常“拆东墙补西墙”，有学生每月的生活费几乎都用来还款，给自己和父母造成沉重的经济负担。

3.部分学生过度参与网上理财荒废了学业

互联网金融的出现，使得分期付款产品如校园贷、贷款等层出不穷，大学生可以通过网络分期付款平台直接贷款消费。网络的便捷，使得贷款人不再需要到银行办理复杂的贷款手续；为了吸引学生贷款，网络贷款平台在减少贷款手续的同时，有意放宽了贷款者的个人经济条件；甚至无需贵重物品抵押、无需担保，仅凭一张身份证就可获得贷款。大学生自身没有收入来源，很多人贷款超过自身还款和家庭负担能力，在贷款到期后便会经常遭遇债主威胁、恐吓，甚至被不法人员强行控制人身自由逼债；一些网贷平台存在骗子通过大学生想赚钱的心理，通过承诺中介费、诱骗学生贷款的方式诈骗，从而导致大学生债务缠身无心学业。此外，互联网金融由于监管不当非法吸收公共存款或非法集资现象时有发生，可能让部分从事网上投资与创业的大学生遭受巨大损失。由于不知道互联网金融的运行原理，风险意识弱，部分学生在互联网金融热潮中可能会把持不住，把过多时间金钱精力等投入里面，以致走上盲目借贷、非理性消费、侥幸投机、荒废学业的歧途。

4.大多数学生不能辨识清除理财中的各种风险

与大学生掌握丰富的互联网知识不相匹配的是，大学生群体在理财方面却一知半解。大多数大学生理财观念薄弱，对理财的认知只停留在其字面意思或周围大多数人对它的浅层定义，对互联网理财产品更是知之甚少，对各种层出不穷的理财产品和借贷平台蕴含的风险认识模糊。他们只考虑短期利益，没有投资、借贷的风险意识，没有充分的权益保护意识。互联网金融由于是新生事物，还存在着法律监管不当的问题，而大学生们往往无视网上理财活动中的信息泄露、信用滥用、资金损失等风险。对自身的实际情况并没有做一个充分的判断，对自身可承担的风险没有一个准确的评估，不能认清不同金融产品的本质以及营运方式对自身的适合程度，容易盲目地跟风投资和消费，进而造成不可挽回的经济损失。

二、互联网背景下高校理财教育忽视与缺位长期存在

1.高校对大学生理财素质培育的必要性认识不足

一是大部分高校都没将投资理财教育列入大学生课程体系设置，大部分学生没有接触系统性理财学习的机会。有些学校即使开设了一些理财课程，也有较大盲目性，缺乏系统性和完整性，致使许多大学生理财理论水平和实践能力比较低。二是大部分高校并没有认识到消费道德观、正确财富观的培养是社会主义核心价值观的有机构成部分，是大学生成长、走向社会前的必修课。现实中的高校教育往往强调专业技能教育，却极少重视学生理财、预算、贷款等基本生存技能的培育，更不重视消费道德引导，对在理财教育中培养学生健康人格品质和积极价值观的认识不足。甚至有些教师、辅导员认为理财教育不是自己工作范围，因此在思想政治教育中很少涉及，理财教育始终未能广泛进入大学德育范畴。

2.高校理财教育的内容和方式过于单调，手段落后

部分开设理财课程的高校讲授的内容多为宏观的公司理财，微观的个人理财内容涉及较少，导致理财课程对学生吸引性不高，指导性不足。授课方式上，很少有教师注重课堂教育与课外教育相结合，理财课程教师常常在课堂上自说自话，空洞说教，较少情景模拟和实际操作训练。授课内容上，理财教育教给大学生的许多内容早已过时，传授的都是些空洞的理论、概念，信息量极低；而真正有说服力的科学理论和实际操作的理财教育活动微乎其微。这种零星支离、实施过程单一化的理财教育是远远不够的，不能解答现实中大学生理财过程中遇到的实际困难，无法满足大学生实际理财需要。

3.师资匮乏，教授内容实用性差，适应性不强

理财教育综合性较强，需要丰富的理财实践经验，能够胜任的教师不多。高校不少教师对大学生的理财教育至今还停留在如何节约、如何消费等层面上，很少在理财道德观、消费道德观和挣钱道德观方面进行有意义的尝试。当前开设大学生投资理财教育课程的一线教师并非所有人都具备投资理财的经历和经验,教师在课堂教学中照本宣科，无法理论联系现实，授课中亦会重理论而轻实践，指导学生实践方面不足，从而影响教学效果。因此，理财课程的教学只能是从理论到理论，无法真正掌握理财应用技能。

三、互联网金融背景下提升大学生理财素质的措施

1.完善投资理财素质教育的课程和手段

高校必须重视大学生的理财教育，按照“注重实践、贴近实用、保持创新”的原则，将理论教育与理财实践能力相结合，注重在教育中提升理财素质，重视理财创新能力的培养，紧跟时代，有意识地进行专业理财技能训练。一是整合高校的理财教育资源，采取课堂教育与课外教育相结合、理论传授与案例分析相结合，技能培育与德育引导相结合、新生理财专题讲座与理财专家讲堂相结合的方法，建立健全包括校内辅导员思想教育、专业教师知识技能教育、校外金融专业人士实践与视野拓展教育在内的理财教育体系。二是把理财教育作为大学生思想道德素质的有效载体，将理财教育融入日常的思想政治教育中去。结合班干部选举、贫困生认定、奖助学金发放合理性使用、优秀大学生表彰等日常管理活动等，倡导量入为出、科学合理的消费及理财理念，努力营造健康、自律、负责的理财氛围，使大学生在潜移默化中接受理财教育。

2.提升大学生理财意识和风险意识，引导正确的价值观

一是结合大学生自身特点，高校要经常开展理财意识、风险意识的相关教育。通过有针对性的课外讲座等方式，帮助大学生了解社会规则和权益维护知识，涵盖网络诈骗防范教育，提升其自身保护和维权意识。进一步牢固学生的法律意识、诚信意识、责任意识、信用意识，增强其风险观念与理财能力和自我保护能力。二是针对大学生不良的消费习惯，要倡导开源节流、勤俭节约的消费理念，注重培育学生正确、积极、健康的消费观，帮助学生处理好学习与创业、生活与消费、生活理财与投资性理财之间关系，培养他们的理性消费观、积极创业观、自觉投资观。

3.把互联网金融相关知识作为重要内容融入课程体系

一是高校相关部门对大学生参与互联网金融进行理财的现实诉求应予以积极回应，做好充分的知识普及服务、价值引领服务、风险预警服务。在引导大学生理性看待互联网金融，善用互联网金融的同时，避免因对互联网金融盲目跟风而导致自食恶果。二是结合当前形势，尽快增设“互联网金融”“个人理财”等相关课程，在普及互联网金融和投资理财知识的同时，让学生认识互联网金融存在的风险。通过系统讲授让学生能正确辨识市场上互联网金融产品的种类及其运营模式，认识并了解第三方支付、P2P小额信贷、互联网金融门户、电子商务平台融资、众筹等。针对信贷平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等条款，要以案例课的形式，重点讲解和探讨，帮助大学生揭开互联网金融自身遮蔽的风险，引导大学生全面认知互联网金融，熟悉其运行机理，消解互联网金融给大学生带来的负面影响。

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（作者单位：江西中医药大学、湖南信息学院）

10.16653/j.cnki.32-1034/f.2016.23.045