我国商业银行风险管理研究

牛慧宇 戴晓芳

中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔分行

我国商业银行风险管理研究

牛慧宇 戴晓芳

中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔分行

一直以来商业银行作为重要的资本管理中心在国民经济发展中扮演着重要的角色，且随着市场经济的不断完善和金融资本运作方式的不断创新，商业银行的发展面临着更大的机遇与挑战，商业银行要在金融市场中获得长远发展必须强化自身风险意识，并加强经营管理力度，从而有效提升自身的风险防范能力，在市场中获得更大的竞争优势，获得稳定、长远的发展。

商业银行；风险管理；研究

一、商业银行风险的特性

新常态形式下我国商业银行在运营中依然会面对多样的风险，其中风险的特征有：(1)集中性，我国企业发展的融资方式一般都是通过银行贷款的形式进行融资，因为国家对非银行融资的渠道限制较多，因此融资的渠道较为窄小，所以在整个银行体系中国家对众多的小型银行进行管制，不利于其规模的扩大，所以众多的风险就集中在我国四大商业银行的运营中。(2)隐蔽性，近几年由于我国商业银行理财业务和承兑汇票业务的发展，使银行的发展存在许多的隐形风险，例如银行发行的信用货币的本期风险会被外界通货膨胀和贷款的换息等所掩盖，或者由于政府的控制，使许多应经显现的风险被刻意的压制等。(3)社会性，通过以往的经验我们可以得出，商业银行的运营是否合理畅通与国家的建设和人们的生活息息相关，一旦商业银行所承受的风险没有控制在合理的环境范围之内，就会引发金融危机，从而对国家的整体建设产生巨大的影响。

二、当前我国商业银行风险管理中存在的问题

(一)超贷现象严重

虽然在商业银行的不断调整与改革下，商业银行的不良贷款率有所下降，但在其贷款总量中仍然占据了较大比例。在有关政策的影响下，商业银行在一定程度上承担了国企的经营风险，但商业银行自身的经营理念、管理制度较为落后，往往出现为了扩大自身发展规模而盲目放贷的情况，最终导致商业银行超贷现象严重，信贷风险居高不下。

(二)组织机构不合理

我国的经济市场与其他发达发达国家相比无论从产业结构还是风险控制等都存在较大差距，资本运作方式较为单一。银行体系中无论是国有独资银行，还是股份制商业银行，亦或是城市商业银行等均存在组织结构单一、人员配置不完善等问题，主要体现在以下两个方面：一是缺乏有效地权力制约机制，银行内部机构行政化严重，容易导致行政职权被滥用，资金运作缺乏科学性和合理性；二是管理程序较为繁杂，管理效率低下。我国大多数银行的部门设置都是按照行政级别进行划分，管理层多达三、四级，这种组织模式给银行的实际工作带来很大弊端，首先是决策层太多，面对重大决策性问题是拿不出统一意见，决策范围太大；其次是各部门之间分工不明确，缺乏有效的配合，工作效率低下；最后就是决策信息传递较慢，需要经过多个部门进行审核，且信息透明度不高。

(三)金融创新不足

随着金融市场的不断发展以及信用风险的不断提升，商业银行创新能力的不足也给商业银行在金融市场中的发展带来了较大的影响。商业银行无法通过金融产品与服务的创新在市场中获得竞争优势，不能充分利用中间业务来增加商业银行的收益种类，甚至部分商业银行还会出现亏损的情况，金融创新的不足成为了商业银行经营管理水平提升的重要限制。

三、我国商业银行提升风险管理水平的建议和策略

(一)形成良好的风险管理体制

对于商业银行而言完善的风险管理制度是保证风险评估效果的关键所在。首先，要逐步完善对决策者的监督和约束机制，避免决策者因为自身问题引起的决策失误或是非理性决策，保证银行重大决策的正确性；其次，要保证风险管控工作的独立性。大量的事实已经证明，在金融危机爆发之前，很多风险管理人员已经意识到了可能爆发的金融危机所带来的风险，但是他们的建议没有得到上层决策者的重视，最终很多一行面临倒闭。经验教训告诉我们，必须加强对风险管理独立性的思考，并进一步完善相应的制度；最后，要对那些多品种、多极限和多币种的产品等加强识别和度量质量，广泛进行职场调研，进行严格的数据分析，为决策者提供切实可靠地数据依据。

(二)培养高水平管理队伍

商业银行在进行风险管理与预防时，必须重视对高水平管理队伍的培养。商业银行必须加强对内部员工的教育与培训力度，提高员工的风险意识与工作责任感，从而在商业银行内部形成良好的风险防范氛围。针对业务操作人员，必须重视提高其专业知识与技术水平；针对会计工作人员，必须加强其道德与责任意识，并培养其对经营风险的识别与应对能力；针对风险管理人员，应该重视对其专业能力的提升，培养其对银行外部风险与内部风险的敏感度，从而更好的进行商业银行的风险管理与防范工作。

(三)建立健全风险识别和评估体系

要借鉴国际先进经验并运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有业务风险的监控、评价和预警系统，并进行持续的监控和定期评估。同时，高级管理层要及时对不断变化的环境和情况做出反应，解决新出现的风险或以前未能控制的风险，提高风险预警和预控能力。事预则立，不预则废。

四、结语

商业银行自成立以来，就不断的发生风险危机，所以对于风险的防范已经成为了银行管理体系中一项非常重要且复杂的系统工程，尤其是近几年金融危机不断发生的情况下，国内外许多商业银行都面临着倒闭的风险。面对国内外不同的金融投资环境带来的压力，商业银行应该着重于本行自身面临的问题，从多个角度入手，通过改善股权关系、完善风险管理体制等方面入手，切实提升商业银行的资本管理和投资水平，进一步为国家经济发展提供保障。

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