商业银行中小企业信贷风险管理研究

李 婷

中国农业银行济宁分行

商业银行中小企业信贷风险管理研究

李 婷

中国农业银行济宁分行

中小企业是国民经济保持持续稳定增长的重要力量，国家相继出台了一系列促进中小企业发展的法规和办法，为中小企业提供贷款服务，已经成为金融机构的新兴业务和利润增长点。但是，中小企业的经营水平参差不齐，抗风险能力偏低，贷款风险一直处于较高水平，如何有效防范中小企业信贷风险已成为商业银行迫切需要解决的问题。文章从银行经营的角度出发，通过对中小企业信贷风险产生的原因进行分析和阐述，提出了防范中小企业信贷风险的建议与对策。

中小企业；商业银行；防范；信贷风险

任何企业的发展都离不开资金，资金是企业运转的动力，中小企业资金流动快，这也是限制中小企业发展的主要原因。随着全球经济一体化的快速发展，我国银行业同样面对世界经济的冲击，城市商业银行必须通过扩展自身业务能力来提高核心竞争力，同时为中小企业的发展提供资金。城市商业银行具有服务本地化的优势，为扩展中小企业信贷业务提供了便利，城市商业银行应该充分把握自身优势，通过优质的信贷服务吸引客户。

1 中小企业信贷中所出现的风险

1.1.缺乏风险管理体系

由国家工商总局发布的《全国小微企业发展报告》的数据显示可知，小企业正日益占据市场的绝大份额，但由于小企业在面临突变的市场环境时，适应性过低，一场小型的金融危机更会令小企业濒临破产。在2011年下半年开始，由于国际和国内萧条的经济环境，金融机构由于小企业的贷款不良率的时有发生，致使缺乏技术核心管理的小企业在金融机构贷款方面正逐渐不具备有利的地位。而由于我国商业银行的发展过于迅速，在控制管理信贷风险方面具有分工不明确，各部门具有脱节冲突的地方，导致相应的风险控制组织机构和职责分工的标准不统一。在商业银行的内部风险管理的控制也不够完善，例如：在面临同一个客户时，很可能在处理信贷方面出现两个或多个业务人员接手，在业务分配方面和业务完成率方面的效率都十分低。完善其风险管理体系对我国的银行发展具有十分重要的作用，也在促进我国科技创新发展具有十分重要的作用。

1.2 信贷信息缺乏真实性

众所周知，我国的科技发展和科技创新能力还有待加强，而我国银行在面对企业的统一管理方面的信息科技技术十分匮乏，监管措施又十分不完善，这就造成了对于客户的真实性具有一定程度上的误差。在企业向银行贷款时，多数从业人员所采用的采集方式不具备可靠性，走马观花，而小企业并不像大企业那样具有品牌效应，致使真正有需求的人无法及时的筹集到资金，这对市场经济的发展十分不利。而小企业贷款时是综合了市场的需求，以及企业发展的需求，具有相当大的专业性，而商业银行普遍不具备了解市场需求方面的知识，这就导致两者之间的信息不对等，贷款不易的状况发生。

1.3 无法正确应对银行间日益加剧的竞争局面

随着利率市场化的全面推进，银行数量的上涨，加上互联网金融的兴起，银行间的竞争日益加剧，银行利润空间会进一步缩减，银行人员为了快速占有市场，增加客户群，维持利润的高增长，就会准入高风险客户，在激烈的客户争夺战中，那么商业银行无一例外的将中小企业作为自己的目标客户，向中小企业客户授信、放款，却不能理性的评估贷款风险，这必然使得该部分贷款资金的风险加大。

2 规避信贷风险的措施

2.1 建立健全的风险管理体系，加强风险意识

随着科技的发展，旧有的风险管理机制并不足以满足这个日新月异的时代，健全完善的风险管理体系正是恢复已经颓败的国内经济形势的不可替代的因素。目前，商业银行应尽快加强工作人员的风险意识，对现有的小企业信贷风险预警体系进行调整，制定出针对我国企业的信贷方案，能及时发现和清除在信贷过程中所出现的潜在风险。商业银行贷款过后，应该及时跟进，避免贷款后听之任之的不作为行为。而对数额较大的贷款款项应该分批发放，这样可以保证贷款的真正用途，避免出现更严重的问题。

2.2 完善银行信贷机制

城市商业银行面向小企业的信贷业务十分复杂，需要根据业务需要建立专业化的团队，并建立针对性的业务部门，银行管理层可以通过激励机制鼓励拓展中小企业信贷业务。另外，充分考虑中小型企业的资金需求特点，通过简化信贷流程提高审批效率，充分考虑中小企业贷款的特点，一方面设置金额上线，另一方面简化调查，针对关键问题进行调查，完善担保信贷体系。

2.3 贷中形成完备的风险控制体系

贷款审批环节也是整个信贷风险控制循环系统中不可或缺的部分，它需要商业银行对借款企业的财务报表进行全面系统的分析，企业的财务活动是一个有机的、系统的整体，每个财务指标间的勾稽关系，带来的联动效应，都影响着银行信贷决定的科学性。仅凭几组财务报表中孤立的财务比率数据分析，是难以对整个企业的经营状况做支撑、对比的。所以商业银行应当将借款企业的偿债能力、营运能力、盈利能力、发展能力以及基本面情况等各项指标有机结合起来，作为一套完整的体系进行评价，在此基础上为银行的信贷决策提供参考。当然，贷款额度越大，越可以增加银行的利益，但伴随的风险也越大。商业银行追求的既不是冒进的也不是过于保守的贷款额度，而是合理的信贷额度，才能确保在降低风险的基础上实现利益最大，而这一切都基于对借款企业全面系统的财务分析。

2.4 发展和创新中小企业信贷产品

创新信贷产品要针对中小企业客户不同发展阶段的资金需求，合理开发适合中小企业周期性的信贷产品。针对企业发展的初创、成长、成熟、衰退四个阶段，根据企业生命周期理论，设计配套的金融产品，以满足中小企业的融资需求。同时，通过信贷产品的使用情况来掌握企业的信贷风险特征。

综上所述，中小企业是我国市场经济的重要组成部分，也是商业银行不断获取回报、发展前行的巨大金矿，而随着当前商业银行之间的竞争加剧，面对日益突出的信贷风险，我们要做的不是胆怯退步，而是不断加强在中小企业信贷业务风险防范中的水平，以促进商业银行的快速发展。

[1]甘当善，王应贵.商业银行经营管理[M].上海财经大学出版社，2009.

[2]岳凤荣.我国商业银行对中小企业信贷风险控制探析[J].现代商业，2010(17).