浅谈乡镇汽车保险市场

王全松++娄旭东

摘 要：随着经济的发现汽车走进乡镇，走进农村，针对我国乡镇车险的现状，以及大城市的汽车保险发现进行了研究，，并据此提出我国农村车险体系的未来发展趋势。随着乡镇经济的发展，汽车保有量的增加，乡镇车险市场也随之扩大。汽车给人们出行带来便利的同时由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。而车辆保险是防范化解车辆风险解决速一社会问题的唯一有效办法。

关键词：乡镇;汽车;保险

一、汽车保险的发展趋势

（一）强制汽车保险制度

强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力直接追诉、求偿权利不受保险单条款的限制、故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。

（二） 强制实施第三者责任险

肇事逃逸也是原因之一。《道路交通事故处理办法》规定 保险公司有预付伤者抢救期间的医疗费、死者丧葬费的义务。面对交通肇事逃逸案件的大量出现，保险公司要承担所有的肇事逃逸车辆预付资金的义务，不仅力不从心，而且也会损害广大车险投保人和被保险人的利益。保险公司为了追求经营利益必将会想办法将这部分掼失弥补回来，这样会影响到车险保户索赔时的利益，而且在具体的操作上也有诸多困难在乡镇农村人们买车险多以价格为参考依据，所以多以购买强制险为主。

二、我国车险行业经营方面问题突出

目前我国车险经营还处在市场初期阶段。法律制度滞后，风险控制和市场监管能力相对较弱，致使后续众多问题出现，其中主要的问题有车险在销售过程中回扣率偏高、车险案发频率加大、从而导致理赔率增加。我国保监会规定车险销售可提取8%的返利，但实际中往往更高。由于当前汽车经销商掌握市场客户约至80%。几乎独掌了汽车保户市场。保险公司出于扩大市场占有率的动机）往往需要借助汽车经销商来销售车险，因而给予汽车经销商大量的回扣。保费大部分被汽车经销商拿走。一般的汽车经销商可以得到保费的20%一30%最高的可以拿到40%一50%。一些保险代理人和保险公司工作人员互相勾结，抓住新车往往不大容易出险的特点，收取保费后却不交给保险公司，而以“应收保费”名义挂账。一年保险期限过去）如果车主不出险 保费就进了代理人的腰包，而如果出险。保险公司又会以没有收到保费为由拒绝理赔，使车主蒙受损失。

车险理赔业务赔案水分极高（大约占到了20%–30%，其中相当大的部分是骗保、诈保。虚报零件赔付价格。由于制度的不完善使保险公司个别理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串通。通过向正规汽车零件商询问价格作为参照多报，虚报价格以次充好向保险公司报出进口或国产正常产品价格，但给用户提供的却是低档甚至是伪劣的产品以赚取不正当利润。这与骗保。诈保等行为共同构成了车险行业的“黑洞现象”。在现实中）这种现象比较普遍。 通过以上分析不难看出我国汽车保险市场问艇的严重性，也正是由于我国车辆保险市场现状的不尽如人意。所以乡镇农村车险未来的发展路程必将是一个不断自我完善追求完美的过程。

三、乡镇汽车保险市场的开拓

（一）竞争转向以服务手段吸引客户

随着车险从保费和条款竞争转向服务竞争，服务水平与质量成为保险公司的核心竞争力，保险公司围绕车险展开的一系列提高服务质量和服务效率的举措，使得车险理赔时效明显加快，服务范围也不断延伸。

现在车险在险种结构、保费费率等方面越来越趋向统一，车险行业的竞争正逐渐从依靠价格优势争取客户，转向从服务上入手吸引客户投保。而保开展的“金牌服务工程”以不断创新的优质服务赢得了市场、赢得了客户，“车险理赔无忧”为快速赔付铺平了道路，“服务达标活动”让服务水平迈上新台阶，“电话直销”让便捷服务取得新突破。

（二）加强监管市场环境不断改善

“见费出单”、车险理赔规范等一系列监管要求改善了车险的市场环境，使得整个车险业更加规范化和专业化运行。可以预计今年我国车险的经营情况将进一步好转。

产险业实现扭亏为盈，特别是承保效益有实质好转，在很大程度上得益于保监会2008年8月出台的《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》在2009年得到全面落实，尤其是占保险费规模70%的车险市场。同时通过规范车险理赔环节、增加理赔信息透明度、建设车险信息平台、规范费率浮动因子使用和出险违章控制等业务流程，车险市场价格无序竞争的空间得以压缩。2009年见费出单管理制度在全行业的普遍推行对于杜绝拖欠保费现象（推动行业发展起到很好的促进作用。

而在提升理赔服务方面保监会也下发了规范车险理赔工作的《关于防范车险理赔环节风险的通知》要求公司要对客户进行理赔服务回访，提高理赔工作的透明度和社会监督力度。

随着监管市场环境的不断加强，乡镇的汽车保险市场的开拓也有了进一步的保障。

四、总结

我们要认清目前乡镇汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险在大城市的成功经验，并结合乡镇保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。作为汽车服务业的重要内容，汽车保险的健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器。但是要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的，这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等相关行业协同发展，形成一个有机整体，实现分工制的规模经济。

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