生源地信用助学贷款风险管理防范研究

2016-03-07曦陈湖南师范大学化学化工学院湖南师范大学学生资助管理中心湖南长沙4008

湖南科技学院学报 2016年6期

龚曦陈媛（.湖南师范大学化学化工学院；.湖南师范大学学生资助管理中心；湖南长沙 4008）

生源地信用助学贷款风险管理防范研究

龚曦1陈媛2
（1.湖南师范大学化学化工学院；2.湖南师范大学学生资助管理中心；湖南长沙 410081）

摘要：生源地信用助学贷款是学生资助体系中的重要组成部分。论文结合湖南省实施情况，分析了生源地信用助学贷款优势与意义，梳理政策实施的问题与缺失，并在此基础上提出深化和完善生源地信用助学贷款政策实施的具体建议、措施，为促进湖南生源地信用助学贷款的良性持续发展奠定坚实的基础。

关键词：湖南省；生源地助学贷款；政策实施

为了贯彻落实国家生源地信用助学贷款政策，湖南省坚持切实落实减轻借款学生的经济负担、促进国家助学贷款持续健康发展、提高学生资助工作管理水平三个目标。自政策实施以来，湖南省贷款规模快速增长，贷款标准逐步提高，受益学生逐年增加。据了解，2015年，湖南省生源地信用助学贷款金额达到5.6亿元，合同数为7.4万份。

一生源地信用助学贷款优势与意义

湖南地处中部省份，发展相对落后，家庭经济困难学生比例较高。据湖南省属高校数据统计，家庭经济困难学生占全校人数的40%左右，远远高于全国平均 20%的比例。湖南生源地贷款经历了多个县市区试点到最后全省覆盖的历程。自生源地信用助学贷款实施以来，解决了家长和学生的部分经济困扰，成为助学贷款重要组成部分，相比高校助学贷款，其特点与优势如下：

（一）利息更低，有利于经济困难学生完成学业

相对高校助学贷款，生源地助学贷款采用信用贷款的方式，贷款利息按年计收，学生在校期间的利息由财政全额贴息，大大减轻学生负担，覆盖面有大幅提高。尤其是湘西等湖南偏远山区，父母不必像高校助学贷款一样，担心学生到学校后因申请不到国家助学贷款而影响学业，解除了家长的后顾之忧，学生也能安心学习。

（二）监管更强，有助于助学贷款风险的防控

对银行来说，由于生源地相对固定，学生还款便于跟踪和管理，比原有高校国家助学贷款更加易于管理。同时学生与家长为共同贷款人，突出了家长监护制度，使得承贷主体多元化，增强贷款安全性，并有助于将贷款纳入家庭共同债务进行管理，从而提高家庭成员共同承担还款义务的法律意识，确保贷款工作良性发展。

（三）操作更简，有助于经济困难学生的认定

高校助学贷款是在学生入学后，在就读高校进行办理，贷款金额到账相对滞后。生源地助学贷款的显著特点是采取就近原则，实行属地化管理，借贷双方信息更对称。学生在申请贷款时，当地银行比较容易调查学生家庭经济困难的情况，操作比较方便，成本较低。同时，对于高校来说，认定建档关口前移，生源地当地提前把关，为学校更为精准的发放各类奖助资金提供前提保障。

二生源地信用助学贷款问题与缺失

（一）部分市县政策执行差异大，法律体系不够健全

各地执行生源地信用助学贷款政策内容因各县市政府甚至是地方基层政府自主实施差异很大，主要体现在还贷时间、贷款对象、担保方式、贷款额度等方面。部分县级资助中心对生源地信用助学贷款工作中学生家庭经济情况认定、贷款的集中申请、审核以及催还贷款等工作不够深入。[1]同时，国家尚未出台专门的法律以规定贷款主体各方面的权利和义务关系，偿还贷款欠缺强有力的征信系统和法律保障，局限了对违约失信行为的惩治力度，导致学生因不了解违约的严重性而造成的违约率上升。

（二）无抵押贷款存有风险，学生还款能力有限

生源地信用助学贷款的贷款主体是高校家庭经济困难学生，学生申请贷款无抵押，加大了银行贷款业务催贷风险。贷款学生的素质存在高低，部分贷款学生责任心不强，还款程序、流程不知晓、不重视，还款意识欠缺，有些恶意欠款、拖欠等，导致学生违约还贷率提高。同时，就业与收入直接影响着学生的偿还能力。根据相关报道，“从我国目前大学生就业情况分析，就业形势比较严峻，初次就业率也仅在70%-75%之间，仍有一部分毕业生未能获得就业机会”[2]。有的学生在毕业后几年内，收入水平往往相对较低，经济收入大部分甚至全部都用于维持日常家庭生计，加之学生家庭经济困难，还贷能力不够。因此，未能就业、刚就业就失业、收入水平有限通常是贷款学生产生违约行为的无奈理由。

（三）征信系统尚未构建，信用环境较差

大学生个人信用体系是指根据大学生的家庭收入资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。[3]不诚信现象在当今社会生活各领域高发与泛化，强烈地预示着我们已濒临诚信严重缺失的社会信用危机边缘。学生贷款的信用问题情势更为恶劣，截至2013年1月31日，兄弟省份贵州省国家助学贷款学生自付本息到期2103.95万元，未按时归还金额506.88万元。[4]许多专家、学者提出：个人征信系统的构建迫在眉睫。在发达国家，个人信用记录早已成为市场经济运行的基础，大学生个人信用体系也是相当完备。但在我国，信用征信系统建立于2006年，尚处于个人信用制度相对薄弱的阶段，征信系统信息采集、信用报告内容和形式等还不够完善，且很多领域、行业的数据还没有“对接”。

（四）存在一定政策空地，宣传力度不够

贷款申请手续、流程有待进一步简化，存在一定的政策空地。如父母亲中有一方去世，母亲改嫁，单独一户无人监管，隔代抚养等开证明更为繁琐；孤儿因没有监护人，无法申请到助学贷款。同时，部分省份学生续贷手续不够精简，需学校出具相关证明、网上审核，在开学再将办理好的贷款回执交回学校，统一录入，时间紧凑。高校学生在大三大四时面临实习问题，为办理贷款，提高了其时间成本。同时，家庭经济困难学生多处于经济欠发达地区，政策信息不通畅，信息交流网络不发达，家庭经济困难学生本人和其家长了解生源地贷款的渠道较少。中学阶段，教师很少向学生宣讲生源地信用助学贷款，一定程度上反映出学校对于政策宣传的欠缺；城镇地区也如此，城市社区居委会为首的宣传力度不够，在农村，以村委会为首的宣传不到位。

三生源地信用助学贷款风险管理防范思考与建议

（一）建立健全制度，动态调整相关政策

其一，完善制度建设。《高等教育法》仅提出设立奖学金或鼓励社会团体设立助学金来帮助家庭经济困难学生顺利完成学业。因此，我国必须尽快出台切实关系到生源地信用助学贷款关于贷款、还款、违约的相关法律，对生源地信用助学贷款中的各主体有关权利和义务作出明确规定。

其二，建立梯度政策。湖南省高校设置专业多元化，专业不同，学费价格也存在较大差异，对于不同的专业应当制定具有针对性的对策。如医学类，艺术类的学费远高于理工类，理工类又高于文科类，而师范类专业普遍较低。因此，生源地贷款应当设置阶梯贷款额度,对贷款额度进行动态式的调整。

（二）创新机制介入，增强学生就业能力

其一，探索保险机制介入。江苏、福建等兄弟省份实施了保险机制介入国家助学贷款风险防范体系，得到了一定成效，湖南省目前尚未启动。以江苏省为例,若是以风险补偿金的形式交给银行,最多只能承担助学贷款额 10%的违约责任;而将这笔资金转换为信用保险保费的话,以助学贷款信用保险 10.4%的费率计算,保险公司所提供的保险责任能基本覆盖助学贷款学生。[5]同时，建议政府出台相关扶助措施，对中西部地区国家助学贷款风险补偿金给予适当补贴,并将其转换为助学贷款信用保险保费,减轻中西部地区地方政府提供风险补偿金的财政负担，提高财政补贴的保障效果。

其二，增强学生就业能力。鉴于“大众创业、万众创新”的政策背景，国家将逐步改革高等教育学分制实施办法，更多优惠政策支持大学生创业，进一步开放大学生就业空间；学校应加强就业指导服务，开设创新创业、就业指导课程，提高学生就业能力，并通过开展校园文化活动，社会实践等形式提高学生就业能力；举办家庭经济困难学生专场招聘会，完善就业服务信息网，优先推荐全面发展的经济困难学生。

（三）构建征信体系，提高学生诚信意识

其一，建立社会征信体系。中央“十三五”规划中提到“着力完善社会信用体系”。政府应建立“家庭经济困难学生信息档案库”，详实记录经济困难学生从幼儿园到高中的成长经历及受助情况，促进大学与中小学资助工作的有机衔接。民政部门要把好第一道认定关口，并作好及时的更新，确保民政部门对学校开出证明的客观性和真实性。社会要发挥舆论监督的作用，形成正确的舆论导向。学校要全面了解学生家庭真实情况，给予相应的帮扶与资助。

从贷后管理来看，银行可从技术角度，联合政府促成集学校成绩、工商登记、银行借贷、公安司法、税务户籍等一体的“一卡通”征信系统的开发完善，并与各政府职能部门终端联网，不仅在贷款、买房上有所限制，在就业、升迁、创业、出国等方面都给予信用评价，从而有效约束其金融行为。

其二，培育学生诚信意识。高校配合银行、保险公司把管理关口前移，在发放助学贷款前，或在集中组织申请保险业务时，采取各种形式，对借款学生进行贷款知识、还款流程、违约责任等方面的宣传培训，鼓励学生主动、按时、足额还款，鼓励有条件的学生提前还贷;协同信用保险机构开展诚信教育、信贷风险管理、逾期催收和违约通报工作，并做好借贷学生的就业指导，着力提高学生诚信意识。

（四）加大宣传教育，提升贷款服务水平

其一，提高贷款服务。随着全国征信系统的建立与完善，可以减少不必要的手续程序。同时，生源地贷款可提前进入高中校园，适当减轻高校、银行各机构压力。如在江苏省，所有高中均成立了“学生信用和生源地贷款资格评议小组”，由评议小组确定可以贷款学生的名单。由于经办网点在地理上分布广泛，能够有效地分散高校助学贷款的工作量，提高贷款审批、发放速度，缓解高校较集中的资金风险，减轻集中借贷的压力。[6]

其二，加大宣传力度。着力加强经济困难学生家庭对该政策的认识，对于边远山区，可招募一批志愿者、派驻讲解员、印发小册子，提高家庭对于政策的了解。县教育局、中学教师可在学生毕业前，向家庭经济困难学生进行政策宣讲，同时，可在全省发行的《志愿指南》手册上增加学生资助政策指南，高校也应将资助政策手册与录取通知书一并寄送给学生，让家长及学生及时了解。

参考文献：

[1]李建.对生源地信用助学贷款的思考[J].和田师范专科学校学报,2008,(2).

[2]中国经济网.2015年大学生就业新动向[EBOL].http://edu. ce.cn.

[3]郭亮.个人住房抵押贷款风险与防范研究[D].湘潭大学, 2009.

[4]史婉玲,谢悦蕾,陈烨.国家助学贷款信用风险问题研究[J].现代商业,2015,(3).

[5]杜玉伟.引用信用保险机制保障国家助学贷款工作持续健康开展[J].中国金融,2011,(10):22.

[6]陈瑞昌.江苏今年将发放 4亿生源地贷款[N].中国教育报, 2008-08-18.

（责任编校：张京华）

中图分类号：G467.8

文献标识码：A

文章编号：1673-2219（2016）06-0080-03

收稿日期：2016－04－10