互联网金融背景下我国大型商业银行竞争策略探析

郑丽君++王姣姣

摘 要：互联网金融是一种新兴的金融业态，推出了新的商业模式，支付便捷、交易成本低、资源配置效率高。面对互联网金融的强大竞争，大型商业银行应从宏观角度重视这种新兴业态，推动新技术与相关业务的结合，重视大数据的收集和利用。本文从大型商业银行的资产业务、负债业务、支付结算、资产管理方面进行研究，探讨其应对互联网金融的具体思路，为我国大型商业银行在互联网金融背景下的竞争策略提供建议。

关键词：互联网金融；大型商业银行；竞争策略

一、引言

凭借大数据和电子商务优势，互联网公司兴起之初己深度影响大型商业银行的支付结算和资产两项核心业务。据阿里巴巴和腾讯的用户基础，及支付宝每日交易数据，平安公司可重新定义理财产品，设计个性化产品及服务，争夺商业银行的理财业务。伴随互联网移动终端的发展互联网金融渐入民众生活，P2P平台贷款、众筹，及芝麻信用、腾讯信用等个人征信业务的兴起，互联网金融将成为未来金融发展的新模式，传统大型商业银行若不能顺应交易平台网络化及业务经营模式创新，那么银行金融中介角色将受到挑战。

二、互联网金融的定义与类型

1.互联网金融的定义

互联网金融是基于互联网平台的金融，据谢平研究，互联网金融不同于大型商业银行的间接融资和资本市场的直接融资，属于第三种融资模式，是一种新的金融业态。第一，支付创新是互联网金融发展的不竭动力。移动支付和第三方支付融合，优势明显。第二，大数据的收集和应用解决了互联网金融发展中的信息处理问题，效率提高，成本降低。第三，互联网金融最重要职能仍然是资源配置。互联网金融是在不确定的条件下实现资源的时间和空间配置，目的是服务实体经济。

2.互联网金融的类型

根据互联网金融在支付领域、信息处理、资源配置三大方面的不同，互联网金融形态可以分为以下类型：

（1）传统金融业务互联网化

传统金融业务互联网化指的是互联网代替金融中介、市场网点和人工服务，但产品结构、盈利模式并未发生根本性变化，主要包括网上银行、手机银行、网络证券公司、网络保险公司、金融产品的网络销售等。

（2）第三方支付和移动支付

第三方支付基于电脑端，是互联网金融中最具核心竞争力的功能，典型代表是2004年阿里巴巴推出的国内首家第三方支付平台——支付宝。支付宝解决了银行间的跨行清算，微信的财付通及微信红包与其支付模式相同。移动支付基于手机和平板电脑移动端，2009年中国移动首先推出手机支付业务，未来，扫码支付也会成为支付方式的主流模式。

（3）互联网货币

互联网货币是一种不基于现实的虚拟货币。主要形式有比特币、Q币、亚马逊币、淘金币等，强化了信用交换作用。

（4）基于大数据的征信和电商网络信贷

2010年阿里巴巴推出国内首个B2B网络信贷产品——阿里小贷。对淘宝上的所有商户而言，阿里小贷根据企业以往数据形成征信记录，分析经营、还款能力，企业可限制性透支有效解决融资需求。

（5）P2P网络借贷

P2P网络借贷，是一种资金供求双方借助网络中介直接进行借贷的融资模式。P2P公司作为中介平台，只提供投融资机会、项目审查等业务，不直接参与放款。借贷双方多为小微企业或者个人，金额较小。拍拍贷是国内首家P2P网络借贷公司成立于2007年，目前国内代表性的P2P网络借贷平台主要有：宜信、人人贷、拍拍贷等。

（6）基于大数据的保险

基于大数据的保险实行差别定价，保险价格完全根据个人的行为数据而定。如，较先进的车险定价是根据上一年车的事故状况确定本年的费率。而互联网保险模式更进一步，汇集个人所有的大数据，包括饮酒习惯，上班开车频率等，计算出事故概率，然后提供保险费率。这种定价模式彻底颠覆了现有的费率的计算方法。

（7）众筹

众筹即大众筹资，是小企业、艺术家或个人对公众展示创意，以期得到认可和援助。众筹凭借Internet和SNS（社会性网络服务）快速传播的特性，让更多的人关注和支持小微创业。点名时间是国内最早上线的众筹公司，两年接到7000多个项目提案，近700个项目上线，成功率约为50%。

（8）大数据在证券投资中的应用

互联网技术中强大的搜索引擎、云计算等收集了大量的数据，统计后在证券投资当中作用较大，可在一定范围预测股价。

三、互联网金融背景下大型商业银行的应对策略

近年互联网金融逐渐渗入社会各个层面，银行业受到前所未有的冲击。我国商业银行充分认识到互联网金融的竞争力及新时代自身经营管理中问题。

我国大型商业银行发展互联网业务有其自身优势：

首先，我国大型商业银行均实现重组改制，建立了现代企业制度，2014年实施《巴塞尔协议Ⅲ》，管理水平趋于国际先进。

其次，我国大型商业银行发展较久，资金实力雄厚，国家政策支持，拥有金融市场20%的优质客户，忠诚度高，营业网点遍布各省市地区，传统的信贷业务亦有网银支持，线上服务体系结合线下营业网点，互联网金融无以及此。

最后，我国大型商业银行监管体系完善，在存款保险制度下风险控制高于互联网金融。

1.负债业务

（1）加强与储户沟通交流，根据客户存款走向和余额的监测判断客户需求，通过产品创新、精确营销吸引客户，提高客户忠诚度，防止客户流失。

首先，根据客户在本行存款数量、取款频率、闲置量等对存款客户进行细分，筛选出高净值客户重点关注和维护，防止存款流失。其次，根据储户存款额，结合储户年龄、职业、家庭状况等，针对性制定创新储蓄产品和营销策略，增加客户在本行的存款。再次，创新存款产品，比如：借鉴同业存款推出靠档计息存款产品，留住大额金额；研究并运行“众筹”等新型产品；增加“定期后可转让”的理财产品，满足客户流动性需求。

（2）重视大数据的收集与运用，建立以客户为中心的大数据平台，提升数据挖掘分析能力，为进一步的客户细分、产品及营销创新提供支持。

我国大型商业银行拥有大量的客户信息、存贷款信息等第一手资料，但未得到充分的挖掘和利用，故当前重要任务之一就是建立大数据平台，把所有客户与银行间的业务往来的信息和数据，统一逻辑整理，为银行未来的决策、产品创新、客户营销等提供价值依据。此外，与工商、税务、社保、银联、互联网公司的合作，充分收集客户信息。

2.资产业务

谢平（2012）认为互联网金融背景下，资金供需双方可直接在网上发布资金供需信息并匹配，无需通过银行等金融中介，这种资源配置方式能达到社会福利最大化，供需方均有公平机会。

而商业银行不会完全满足借款人的信贷需求，即存在“信贷配给”。Stiglitz和Weiss（1981）认为借款人和银行之间的不完全信息，银行期望的收益并不是随着利率水平的上升一直增加，而是到达顶峰后随着利率进一步上升，银行预期回报会下降，即逆向选择导致信贷配给成为一个长期均衡。此外P2P平台发展并不顺利，据了解，截至今年5月底，P2P网贷平台数量达2607家，累计问题平台为661家，一些大平台也暴露出贷款逾期风险，甚至设立逾期催收网络，对部分项目购买保险防止坏账风险的发生。

大型商业银行资产业务完整、正规的借贷体系，与P2P相比竞争力仍很强，在发展资产业务时商业银行也要努力减少信息不对称，消除“信贷配给”弊端：

首先，应用互联网技术开拓新的资产业务。当前我国经济面临下行压力，大企业间接筹资规模下降，而通过直接融资和发行债券降低筹资成本，政府也开始逐步试水市政券，大型商业银行不能再依靠维护这些传统大客户来提高收益，要积极借助互联网模式挖掘小微企业贷款。其次，大型商业银行要积极发展消费信贷。注重与淘宝、京东等电商巨头合作，收集客户消费信息和商户销售信息，以银行卡、信用卡等为工具，为客户提供便利，大力发展消费信贷。

3.支付结算

（1）大型商业银行提升支付服务竞争力。大型商业银行有自己的突出优势：客户基础庞大，金融产品全面，网络支付渠道健全，在客户心中的安全度高。因此更应依靠自身优势，借助支付工具和支付系统。2011年4月，支付宝与中行、工行等10家银行合作推出“快捷支付”方式，未开通网银用户也可网上支付，提升了支付结算业务的客户体验。对于不同风险程度的创新产品，商业银行可以设定不同的结算限额，降低潜在损失。

（2）大型商业银行完善支付体系，提高支付效率。传统支付的柜台人工处理时间为衡量支付业务效率的重要指标。互联网金融背景下，支付结算业务效率的主要指标是非人工单位成本的投入产出比。故需优化自身的支付渠道，在大型网上促销，如双十一时，保持支付系统的稳健运作，提高支付服务的盈利能力。

（3）大型商业银行研究支付结算定价。大型商业银行密切关注互联网金融的各种支付费用，关注银行自身结算价格的市场反应，根据自身的竞争策略，研究新的支付结算的定价方法，推广银行支付工具。

4.资产管理

互联网理财对商业银行资产管理业务的冲击较大，而互联网理财实质上是互联网企业与货币基金公司合作的货币基金，经过“再包装”后向网民提供互联网理财产品。目前，互联网理财峰期已过，余额宝收益在2015年6月份收益率跌破4%，对大型商业银行资产管理业务冲击减弱，因此大型商业银行要趁机从互联网理财的业务模式中吸取经验，结合自身优势提高竞争力。

（1）大型商业银行在政策体系内开展产品创新，依据客户细分开发差异化的产品。比如，开发与购房、购车相关联的产品，为客户提供增值服务；对于流动性要求强的客户提供“可转让”类的产品；同时也可以参与资本市场，开发高收益率的产品，同时要兼顾风险。

（2）大型商业银行提升客户关系管理。大型商业银行要以客户为中心，对银行贡献高的客户应着力发展个人理财业务或私人银行，制定私人化的资产管理服务，吸引高端客户，培养客户对银行的信任度和忠诚度。

（3）大型商业银行充分利用互联网技术，继续优化发展手机银行、微信支付等业务，扩大客户群，同时利用互联网做好资产管理业务的宣传工作和信息披露工作，以此赢得客户信任。

作者简介：郑丽君（1990- ），女，汉族，山西省吕梁市人，硕士研究生，单位：山西财经大学金融学专业，研究方向：商业银行经营管理；王姣姣，山西财经大学财政金融学院，硕士，商业银行经营管理方向