应对挑战 改革创新 践行普惠

徐虔

江西省农村信用社（以下简称“江西省联社”）风雨兼程超过60载，一路坎坷前行，几经曲折，由小到大，由弱变强。特别是2004年5月26日省联社成立以来，各项业务实现跨跃发展，社会贡献不断提升，己成为全省机构网点最多、业务规模最大、客户资源最广的地方银行机构，成为“江西人民自己的银行”。江西省农村信用社独具特色的发展战略是什么？其创新业务有哪些？面对复杂多变的国内金融环境，农村信用社如何实施战略和业务调整加以应对？带着这些疑问，本刊专访了江西省联社党委书记、理事长孔发龙。

《银行家》：随着中国经济进入新常态，您认为经济新常态对农信系统的影响几何？农信机构应该如何应对？江西省联社应对经济新常态做了哪些准备？

孔发龙：经济决定金融，经济的新常态必然催生农村信用社的新常态。在经济新常态下，农村信用社发展的外部条件、内部环境都发生了深刻的变化，可概括为“八大挑战”： 发展速度逐年减缓、经营成本持续攀升、盈利能力逐步下降、不良反弹压力增大、同业竞争日趋激烈、资本约束日益加强、监管政策更加严格、外部风险传染加剧。

面对新形势、新挑战，江西省联社始终坚持稳中求进的工作总基调，牢牢把握固本强基、提质增效的工作总要求，坚持服务实体经济的根本方向，推动全省农村信用社坚定走以质量效益为中心的可持续发展之路。

增强战略定力。始终坚持“立足县域、服务社区、支农支小”市场定位不动摇，加大支农支小的信贷投放，重点发放500万元以下的小额贷款，坚决守住农村金融市场，积极拓展城市发展空间，巩固提升全省最大的“三农”金融服务提供商、小微金融服务集成商、普惠金融服务供应商的地位和作用。

注重质量效益。始终把质量和效益放在更加突出的位置，进一步提高精细化管理水平和专业化经营能力，大力发展消费金融和绿色金融业务，不断优化负债结构，大力拓展中间业务，切实加强基础管理，不以牺牲质量为代价换取短期内的盲目扩张，创造经得住经济周期波动考验、经得起时间检验的业绩。

做强省级平台。坚定不移地实施“小银行+大平台”的发展战略，充分发挥系统整体功能，不断巩固和提升现有平台优势，顺应形势发展需要创新平台类型，形成抱团发展的合力，形成省联社和成员行社两级法人的战略协同效应和新型联动机制，有效应对新常态带来的挑战，全面提升金融服务水平和市场竞争力。

坚持问题导向。切实增强忧患意识，时刻保持清醒头脑，居安思危，未雨绸缪，秉承实事求是的态度，以强烈的政治责任感直面问题，以深厚的知识积淀分析问题，以务实的工作作风解决问题。大力提倡带着问题学习，带着问题调研，带着问题思考，通过学习缩小差距、补齐短板，提高发现问题、分析问题和解决问题的能力。

把握底线思维。严守风险防控底线，坚持依法合规经营，强化全员合规文化，实行全程风险管理，落实风险责任，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线，确保不发生大案要案。严守从严办行底线，加快法治银行建设，切实做到办事依法、遇事找法、解决问题用法、化解矛盾靠法。严守勤俭办行底线，强化财务硬约束，建设节约型农村信用社。

强化科技引领。在信息科技方面，由满足业务需求向满足客户需求转变，由支撑业务发展向引领业务发展转变。积极建设互联网金融，大力推进以网上银行、手机银行为载体的新型银行，以微信、微博为介质的新媒体银行，提高电子银行业务柜面替代率。高度重视大数据技术的应用能力，建立数据标准，逐步实现大数据的有效应用。

推进系统党建。始终坚持党对金融企业的领导，坚定不移地加强系统党的建设，坚持把党建工作与业务发展同研究、同部署、同考核，进一步明确“抓党建就是最大政绩”的鲜明导向。严肃党内政治生活，认真落实“两个责任”，建立省联社党委巡查制度，切实从严治党管党。坚持“一有三实”用人导向，继续完善后备干部管理、干部公开竞聘机制，扎实推进党组织建设。

《银行家》：2015年，国务院要求全国所有的农信机构两年内完成股份化和银行化改革，您是如何看待这个政策的？江西省联社的规划又是怎样的？

孔发龙：农村信用社股份化和银行化改革是我国金融体制改革中的一件大事。加快推进农商银行组建，有利于进一步增强实力，更好地适应经济发展和市场竞争需要，为农村经济繁荣和城乡协调发展做出更大的贡献。

为加快推进改制步伐，江西省联社将遵循全省经济工作会议提出的“改革政策要实”的总体要求，积极争取政府、央行、银监等多方支持，倒排时间、倒逼进度，确保改制工作有序推进，不断释放改革红利。

第一，力保已批筹的农商银行顺利开业。对已批筹的40家农商银行，积极指导加快业务发展，加大不良贷款清收，加紧置换资产变现，加强内部经营管理，力争尽早达到银监开业条件，按时挂牌开业。

第二，力争未改制的农村信用社全部完成改革。对剩余尚未改制的15家成员行社，坚持一社一策、分类指导，积极争取更多帮扶措施，利用省级平台优势，从协调指导、业务倾斜、系统内参股和重组、资金调度等方面，多管齐下，帮助解决改革困难，落实达标措施，力争今年全部改制到位。

第三，力促已改制的农商银行真正建立现代银行运行机制。指导已完成改制的成员行社，按照现代银行制度，进一步完善法人治理机制、经营管理机制和内控监督机制，防止改革后“新瓶装老酒”、“换牌子不换机制”。

同时，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层成员行社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。按照“淡出行政管理职能，强化服务职能”的要求，持续优化省联社职能，履行好对社员的服务、指导、协调和行业管理，当好全省农村信用社的组织者和利益代言人，当好成员行社管理的“纠偏者”和“监督者”。

《银行家》：农信机构的支农服务是业界所关注的重点，江西省联社有什么好的经验值得其他农信机构借鉴？

孔发龙：近年来，江西省农村信用社始终坚持“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，引导信贷资源更多地投向实体经济，特别是加大对“三农”的信贷支持力度，为支持农业现代化发展做出了应有贡献。至2015年末，全省农村信用社各项贷款余额3371亿元，较年初增加537亿元，增长19%。其中涉农贷款2831亿元，较年初增加463亿元，增长19.6%，高于各项贷款增幅0.6个百分点。

全省农村信用社积极顺应农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况、新趋势、新要求，进一步提升农村金融服务的能力和水平，实现了农村金融与“三农”的共赢发展。

一是千方百计加大涉农资金投放。始终将信贷资源向“三农”倾斜，单列涉农信贷计划，并抓好督促落实、强化任务考核，调动了“三农”信贷投放的内在积极性;加强与当地相关部门的互动，争取更多的发展机遇，形成支持“三农”发展的合力;增加主动负债，灵活运用央行再贷款、再贴现和发行专项债券等工具，有效扩大了支农支小资金来源;优化信贷投向，重点向新型农业经营主体、绿色生态农业倾斜。

二是因地制宜创新农村金融产品。在全国率先开展农村土地承包经营权、农民住房财产权贷款试点，有效盘活了农村资源、资金、资产;积极策应省委、省政府战略部署，加大“财园信贷通”和“财政惠农信贷通”投放，放大了财政资金支农惠农效益;创新开办农民专业合作社贷款、农业订单质押贷款、被征地农民养老保险贷款、百福流水贷等一系列“三农”信贷新产品，破解了客户融资难题。

三是持之以恒完善信贷管理机制。进一步简化金融服务手续，优化审批流程，缩短审批时间，建立农贷“绿色通道”，提高了办贷效率;适度提高涉农贷款不良容忍度，推行尽职免责制度，消除了客户经理“惧贷”、“惜贷”心理;深入实施“阳光信贷”工程，完善客户经理分片管辖制度，主动接收群众监督。

四是与时俱进提升金融服务水平。加快转变服务方式，将“三严三实”专题教育的要求创新融入到日常业务经营活动之中，深入开展“扫园、扫村、扫街、扫户”“四扫”活动，变“等客上门”的被动服务为“上门对接”的主动服务。继续组织开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建活动，大力发展农村手机银行、网上银行业务，推动农村基础金融服务实现全覆盖，健全了农村普惠金融服务体系。

《银行家》：创新发展是中央“十三五”五大发展理念之首，是社会进步发展的驱动力。江西省联社作为金融企业，是如何开展金融创新的？

孔发龙：经济新常态的一个重要特征就是经济增长的动力由要素驱动转向创新驱动，在创新中获取发展的新动力。农村信用社必须加大金融创新力度，跟上大众创业、万众创新的时代步伐，让创新成为驱动发展的新引擎。

始终坚持理念创新这个前提。牢固树立“创新是引领改革发展第一动力”的思想，深化对“抓创新就是抓发展、谋创新就是谋未来”的认识，紧跟中央“去库存、去产能、去杠杆、降成本、补短板”的要求，把握金融业发展前瞻性特点，立足当前，着眼长远，努力将全省农村信用社打造成历久弥新的“百年老店”。

牢牢把握业务创新这个方向。坚持“支农支小”战略定力不动摇，聚焦信贷产品进行创新;适应利率市场化要求和资本市场大发展趋势，加快负债业务创新;借助银行同业金融全牌照优势和资金结算渠道，广泛深入合作，“借梯登高”“借船出海”，提升中间业务发展潜力。

紧紧抓住管理创新这个重点。正确处理好业务发展与风险防范的关系，推进风险管理创新，坚决守住不发生系统性和区域性风险的底线。在全省加快推进事业部改革，着力推进FTP绩效管理，全面加强成本和资本管理，加快经营模式创新;在省联社成立创新管理委员会，着重发挥省联社金融创新部作用，优化成员行社创新基地，完善创新机制。

全面夯实科技创新这个基础。把着力点放在科技引领上，进一步完善顶层设计，优化金融平台功能。把立足点放在系统研发上，不断加快各类系统建设步伐，提升信息化管理、保障与服务能力。把发力点放在推进大数据平台建设上，建立数据标准，加快信息网络技术与金融业务的融合，不断增强信息技术支撑。

积极引领服务创新这个潮流。常态化开展“扫园、扫村、扫街、扫户”“四扫”工作，主动对接客户需求。适应现代金融混业经营、综合服务需要，推进网点转型升级。对接农村土地征收、集体经营性建设用地入市、宅基地制度“三块地”改革和农业供给侧结构性改革要求，为农业结构性改革提供金融动力。

《银行家》：江西省联社行业审计系统颇具特色，请您简要介绍一下它的运作模式。

孔发龙：按照银监会“强化省联社行业审计”的监管要求，江西省联社根据“垂直管理、精简高效、独立审计”的原则和“区域相对临近、服务相对便捷”的思路，成立赣东、赣西、赣南、赣北、赣中、赣东北6个区域审计中心，接受省联社审计部的业务指导，在全国率先构建了跨区域、全垂直的“一部六中心”行业审计体系，是省级联社管理模式的一次重大创新和探索，标志着行业审计体系建设迈上了新台阶。

江西省联社“一部六中心”的行业审计体系，以揭示风险为己任，以优化审计机制为抓手，以提升监督效能为目标，真正实现以审计防风险、强管理、促发展。

一是明确重点工作任务。紧盯重要领域，抓住关键环节，深处着力、精准发力，突出对业务经营合规性、内控制度严密性、高管履职有效性的审计监督，实现审计对象的机构全覆盖、审计内容的业务全覆盖和审计时间的节点全覆盖，不断提高了审计工作的质量和水平。

二是灵活运用审计方式。将内部审计和外部审计、现场审计和非现场审计、常规审计和专项审计相结合，充分发挥不同审计手段的特点，更好发挥了行业审计把关号脉、查错纠弊的职能作用。

三是不断提高审计效能。以科学分析为前提，以强化问责为导向，以问题整改为中心，强化执纪问责、后续整改和横向互动，充分发挥特别审计的震慑作用，有效推进风险审计的保障作用，逐步强化责任审计的评价作用，审计的独立性、规范性、有效性得到了进一步加强，为全省农村信用社固本强基、提质增效提供了更有力的保障。

《银行家》：2016年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》（以下简称《规划》），首次从国家层面确立普惠金融的实施战略，江西省联社普惠金融建设方面有什么好的做法及成效？

孔发龙：江西省农村信用社是“江西人民自己的银行”，这是江西信合人对全省人民的庄严承诺。一直以来，江西省农村信用社积极强化责任担当，致力于让城乡居民充分享受到优质高效的普惠金融服务。

构建普惠金融的综合优势。全省农村信用社不断加大对实体经济的支持力度，始终将信贷资源向“三农”和小微企业倾斜，以占全省金融机构20%左右的资金来源，发放了占全省80%以上的农户贷款、50%左右的涉农贷款和40%左右的小微企业贷款、40%多的生源地国家助学贷款，充分发挥了农村金融主力军的作用。

健全普惠金融的服务体系。在实现乡镇机构网点全覆盖的基础上，全力推动基础金融服务向行政村延伸，设立助农金融服务点1.4万个，实现了“村村通”金融服务全覆盖。不断创新金融服务手段，推出了百福网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和转账终端，全面开通了城乡通业务，推广了“百福财富”系列理财产品，适时开办了金融“早市银行”、“夜市银行”，最大限度地满足了城乡居民金融服务需求。

担当普惠金融的社会责任。借助信贷杠杆，江西省农村信用社解决了近百万城乡居民就业、创业问题。免费代发“惠农一卡通”、财政国库集中支付等资金1600多亿元，惠及800余万农户。在长期实行全省农村信用社系统内汇划资金免费的基础上，在全省率先推出了手机银行、网上银行和转账终端手续费全免服务，全年为200余万客户减免金融服务成本4000余万元。捐资2亿元设立百福慈善基金会，4年来累计捐资4800万元，资助3.9万名贫困高中生完成学业。

《银行家》：2016年是“十三五”规划的开局之年，江西省联社在“十三五”期间的规划是怎样的？

发龙：“十三五”时期，是我国全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标的决胜阶段。江西省农村信用社将紧紧围绕中央“五大发展理念”和省委“七大发展战略”的要求，按照《江西省农村信用社“十三五”期间改革发展规划纲要》，紧盯发展第一要务，强化创新第一动力，努力实现更高质量、更有效率、更可持续的发展。

全省农村信用社将始终坚持创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，扩大发展规模，确保存贷款增速保持不低于全国农村信用社和全省银行机构平均水平，确保涉农贷款、小微贷款分别实现“一个高于”、“三个不低于”目标;优化业务结构，创新金融产品和服务方式，实现资产、负债、中间业务协调发展;提高发展质效，主要经营质量指标、效益指标达到全国商业银行平均水平以上，主要监管指标达到或优于监管标准，确保不发生区域性系统性金融风险，不发生大要案。

“十三五”期间，全省农村信用社的主要任务是：第一，科学谋划发展战略。认真分析宏观经济形势，准确把握货币政策走势，密切关注金融同业发展态势，坚持发展第一要务，始终保持发展定力，探索科学发展路径，融入区域发展战略，促进新常态下农村信用社的新发展。第二，不断夯实发展基础。全面巩固传统客户群体，大力拓展潜在客户群体，全面实施客户分层管理，使农村信用社发展的基础更加牢固，继续巩固在县域的金融主力军地位。第三，切实转变发展方式。在发展模式上，由“规模扩张”向“集约增长”转变，在经营模式上，由“存贷汇”向“综合化”转变，在盈利模式上，由“单一化”向“多元化”转变，在服务模式上，由“传统金融”向“互联网金融”转变。第四，着力提升发展质效。坚持以提高质量和效益为中心，稳妥推进网点优化，扎实推进达标升级，着力提升管理水平，切实强化风险管控，确保平安经营、稳健发展。第五，持续增强发展动力。按照“小银行+大平台”的发展战略，切实强化科技引领，全面提升省级平台，全力加快改制步伐，不断增强全省农村信用社的发展动力。第六，全面强化发展保障。坚持党的建设与业务发展相统一，落实坚强的组织保障;始终坚持问题导向，强化有效的审计保障;深入实施人才兴行战略，提供强大的智力保障;加强企业文化建设，构建和谐的文化保障。