浅谈银行理财产品市场问题与对策

王　媛

湖南省长沙市明德中学，湖南　长沙　410008



浅谈银行理财产品市场问题与对策

王媛

湖南省长沙市明德中学，湖南长沙410008

作为一种新型投资方式，银行理财产品满足了人们的投资需求，也有效扩展了银行的业务，提升了银行的经济效益和社会效益。本文分析了银行理财产品的市场现状，提出了当前理财产品市场存在的一些问题，并提出了相关的对策分析。

银行理财产品市场；问题；对策

随着经济的发展，国民人均收入的普遍上升，人们的理财意识也有所提升，对此，各大银行根据居民个人的理财意识继而推出了很多理财产品。在现今这个电商层出不穷，网络十分发达的时代，金融理财产品也大批量的出现在我们的生活中，各个银行为了加快资金的流通和业务的拓展也相继推出了不同的理财产品，理财产品既满足了大众对于闲置资金的有效利用，同时也为银行带来了不少的收益。

一、我国银行理财产品市场的现状

(一)我国银行理财产品市场的规模

我国银行理财产品市场发展迅速，15年年底银行理财总规模为23.5万亿元，相比14年底的15.02万亿元增长了8.48万亿，增幅56.46%，创历史新高。这说明银行理财已经成为资本市场重要的机构投资者，而银行理财产品已经成为各银行重要的资产管理业务。我国银行理财产品不仅发展速度较快，其市场规模也越来越大。

(二)银行理财产品的常见结构类型

在2015年年底，我国共计426家金融机构开设了存续理财产品的业务，理财产品数量也越来越多，我国各大银行的理财产品层出不穷，五花八门。与美国相比，其市场活跃性强，美国理财产品没有明显的增长，但是美国各种理财产品非常成熟。从我国众多的银行理财产品来看，可以分为四个不同的结构，如果从是否保本角度来看，我国银行理财产品可以分为保本类银行产品与非保本类银行产品，其中大多为非保本类银行理财产品；如果从资金投向来分析，银行理财产品则可以分为债券型理财产品与投向存款类理财产品两类；从期限角度来看，则可以分为短期理财产品与长期理财产品，目前常见的为短期理财产品。

二、我国银行理财产品市场存在的问题

(一)国家监管及立法的缺失

现今，理财产品的发展迅速，规模也是日益庞大，市场出现了多处乱象，比如：银行理财推销电话短信的不请自来、业务人员盲目推销理财产品，罔顾银行自身资金承受能力，导致资金无法兑现等现象。虽然在近年来，我国理财产品得到了迅速的发展，规模也越来越大，但是国家的监管工作还存在缺失，致使理财产品依然存在很多的风险，为了解决这一问题，有必要针对理财产品制定出完善的市场监督机制，实现理财产品的规范性经营，为用户提供满意的服务。随着银行理财产品的普遍，市场状况的多变化，与此相对应的经济纠纷和各类问题会随之浮现出来，立法的缺失和监管的力度不够会加大理财产品的风险。

(二)内部管理机制缺失

要促进银行理财产品市场的发展，需要制定出完善的管理机制，但是纵观我国的实际情况来看，相关的管理机制还不够健全，其中依然存在很多漏洞，管理结构部明确，战略定位与战略方向不准确。并且就先行市场而言，银行缺乏专业的人员去进行系统的运作，这对银行及广大群众带来了极大的困难，不管是从银行管理方面，还是从投资人方面来说，都是一重大阻碍问题。此外，虽然我国银行理财产品在近年来得到了迅速的发展，规模逐步亏大，但是却缺乏完善的监管制度，银行理财产品依然存在着一系列的风险，要降低这一风险，必须要做好市场监管工作，识别出银行理财产品的风险，完善监测系统。

三、规范银行理财产品市场的相关对策

(一)完善法律法规，修订监管立法

相关部门应该针对银行理财市场的立法缺失问题尽快的完善和修订法律法规，规范银行理财产品的市场和理财产品市场的各种乱象纠纷，如对理财产品的相关技术人员、风险管理制度、市场运作模式等，都要制定出具有针对性的管理制度，此外，相关部门也要尽快制定出完善的监测系统，为风险识别奠定好坚实的基础。

(二)健全内部管理机制

银行的管理人员，需要针对理财产品的现状确定好未来的战略方针与转型策略，对自身的发展进行科学的定位，制定出完善的内部管理制度，并全面实施人才战略，对人员进行定期或者不定期的专业知识培训，提高银行业务人员的服务质量，这样，理财市场才能够有序的运作下去。此外，就现阶段来看，各个银行都没有对外公开理财产品的行业信息，在销售时，主要针对银行内部的储蓄业务，这在一定程度上限定了银行理财产品的发展，加上媒体的负面报道，也打击了银行理财市场的发展。为了解决这一问题，银行需要定期更新自身的信息，让更多的居民了解理财产品的作用和意义，做出科学的决策，针对媒体的负面报道，银行要做好危机公关，避免负面报道对理财产品产生不利的影响。

(三)做好理财产品的市场监管

由于监管工作不到位，致使银行理财产品的发展存在一系列的风险，针对现阶段存在的问题，银行必须要做好监管工作，严格遵照相关的法律法规来开展工作，加大对理财产品的准入、检查等工作的监管，将违规操作问题扼杀在萌芽中。对于容易出现问题的各个环节，需要进行重点监管，开展专项检查，避免发生违规操作。

四、结束语

综上所述，银行理财产品发展至今也开始逐步的成熟，国民理财意识也逐步的有所提升，理财产品的经营运作给银行带来了新的业务渠道，同时也满足了居民对投资的需求。但是，银行理财产品的发展中，也存在一些典型问题，为了解决这些问题，各个银行需要对问题存在的原因进行深入的分析，制定出完善的规章制度，让理财市场可以得到稳定性的发展。

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