互联网金融刍议

张斌斌

湖北师范大学生命科学学院，湖北　黄石435002



互联网金融刍议

张斌斌

湖北师范大学生命科学学院，湖北黄石435002

摘要:“互联网+”思维下，金融业的发展迎来春天，自2013年6月余额宝面世到春节期间2500亿元的规模，天弘增利宝基金令货币基金的小伙伴惶恐不安起来。短时间内各种“宝宝军团”的收益已经与银行的定期趋同，人们对互联网理财的热情有增无减，于是各种贷、各种通、各种宝又开始新一轮的搏击。

关键词:互联网;金融;理财

2013年对于金融行业而言注定是要载入史册的，互联网金融的“爆发”对传统金融模式产生了巨大的冲击。各种平台如第三方支付、P2P、金融超市、众筹融资，包括各种移动支付，如支付宝、apple pay等，对银行、证券、保险、信托业、基金等传统金融行业产生了深刻影响，并引起传统金融机构的警觉和重视，引发传统金融业的“焦虑”，都在想开拓互联网的市场。

自2007年国内首家P2P网贷平台拍拍贷成立，低门槛吸引了众多创业者和投资者加入，现在银行理财产品的门槛是5万元，证券公司是100万元，信托是300万元，一般人买不起，而P2P门槛很低，几百、几千都可以。余额宝就是凭借其便捷(可以足不出户有电脑就行)、低门槛(无论多少钱都可以投资)、周期灵活(可随时用于购物提现)的投资模式，在半年多时间内用户数量达到了6000多万。采取线上与线下相结合的P2P模式，由线下业务员搜集资料、风控部门做风控审核，线上实现资金募集，这样风控来自于线下。关于平台的属性问题，在金融界还引起过非常热烈的讨论，有人认为其本质是互联网，有人认为其本质是金融。明确平台“互联网”的属性，是要强调公司需要建立一个强大的网络后台。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视，近些年网络诈骗等现象频发，一旦公司的网络平台出现漏洞和问题，将会造成不可估量的损失。所以，第一步是要建立一个强大、安全、牢固的网络平台，这是关键中的关键，是所有工作的前提条件。

互联网金融是一片开阔的处女地，是未来金融市场发展的必然趋势。股神巴菲特曾告诉投资者们，永远不要忽视互联网的作用;马云曾经说，是伟大的互联网成就了阿里巴巴。互联网作为人类历史上最伟大的发明与创造之一，在许多其它领域实现了与传统行业的完美结合，其同样可以与金融领域来一次美好的“联姻”。中央财经大学金融法研究所所长黄震断言:在短期发展中，互联网金融已成为最活跃的领域，并为小微企业提供了有力的资金支持。可以说，今后十年是互联网金融的黄金十年。

无论是余额宝、理财通还是壹钱包抑或其它各种“宝”、各种“通”，都想借助互联网这个平台来分金融行业这块“蛋糕”，这也是一种“互联网+”思维。马云曾表示:“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网;第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”马云确实出来“搅局”了，而且搅了个很大的局，并用自己的实际行动证明了“如果银行不改变，我们就改变银行”，如此等等。

互联网确实有着巨大的诱惑力，但任何事物都具有两面性，互联网金融也如一把双刃剑。互联网金融凭借信息处理能力以及组织模式方面的优势，极大地提高了金融交易的效率，拓展了金融服务的边界，使以前不能获得传统金融支持的群体，也可以得到金融支持。另一方面，互联网金融在信息安全、风险管理等诸方面存在的隐患也不容小视。

互联网金融金融成本、运营投入大，短期收入低，而且到头来可能只是当了炮灰，努力付出换来的只是一场空。要知道，上述提到的所依托的网络平台BAT(百度、阿里、腾迅)都是互联网业界的大佬，试想，有谁有如他们那样的号召力和客户信任度?天下没有免费的午餐，上海一家规模排名居前的基金公司选择与某互联网第三方销售公司合作促销基金产品，但各种变形补贴都要自己承担。

现行的P2P模式总体来讲主要可以分为四类，第一类是P2P平台下的债权合同转让模式的众筹创富通宝模式，其通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。第二类是担保机构担保交易模式，此类平台平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。第三类是是以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式。第四类是大型金融集团推出的互联网服务平台，此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更专业。

熟知非真知，我们所熟知的东西可能曾经给我们带来利益，但在互联网时代唯有创新才能获得生存与发展。P2P行业本来就是互联网在金融行业的一个创新，目前国内的网贷平台已经有300多家，如何在这其中求生存、谋发展，在于我们的平台是否能够提供比别人更安全、优质、高效、全面的金融服务。公司可结合自身实际，借助担保、资管的平台，发展小额贷款和资产经营管理业务，拓展金融服务范围，发展互联网PE投资项目，为客户定制更加个性化的金融服务，唯有这样才能在激烈的市场资源争夺中取得一席之地。

中图分类号:F724.6; F832

文献标识码:A

文章编号:1006－0049－(2016)04－0150－01