浅析数字鸿沟成因及立法建议

郑　敏　李佳芸

浙江工商大学法学院，浙江　杭州　310018



浅析数字鸿沟成因及立法建议

郑敏李佳芸

浙江工商大学法学院，浙江杭州310018

摘要：21世纪是一个信息爆炸的时代，我国正面临信息化变革和人口老龄化加剧的双重考验。在以互联网金融为代表的数字经济不断发展过程中，将不可避免地产生“数字鸿沟”现象。老龄居民作为数字经济时代的弱势群体，往往被数字鸿沟阻挡在互联网金融之外。探析老龄居民参与互联网金融的情况以及存在的主要障碍以及数字鸿沟对老龄居民参与互联网金融的影响，研究促进老龄居民参与互联网金融的信息无障碍措施，是一个无可回避且亟待解决的问题。

关键词：互联网金融；人口老龄化；老龄居民

一、互联网金融的概念

根据百度百科的最新解释，互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

互联网金融的异军突起，很大程度上得益于阿里巴巴推出的余额宝。以余额宝为代表的互联网货币基金产品开启了2013年互联网金融业的引爆模式。很多网民通过余额宝尝到了互联网金融的甜头，纷纷将银行存款转入余额宝账户，对传统银行业产生了不小的冲击与震动。这引发了社会各界的广泛关注，把“互联网金融”推到了时代的风口浪尖。

事实上，互联网金融并非全新的概念，早在20世纪90年代，以电子商务为内容的互联网经济就已经开始受到人们的广泛关注和重视。它包括金融互联网、第三方支付、P2P互联网借贷业务、众筹、互联网理财业务等主要业态。按其推进主体划分，可分为金融机构推行的互联网交易、互联网企业推行的金融业务和电子商务企业与金融机构合作推行的新兴业态等三种形式。

二、老龄居民参与互联网金融的主要障碍

(一)老龄居民使用互联网金融的意愿不强

1.老龄居民的自我效能低

老龄居民对于互联网的定位较为偏颇，导致老龄人群从心里上排斥使用互联网金融。很多老龄居民认为互联网是年轻人玩玩的，太复杂，从专业术语角度，可以称其为自我效能低。老年人自认为自己年纪大了，不懂互联网金融很正常，不懂的东西不想学了，对学习互联网金融比较排斥。这是导致老龄居民无法融入互联网金融的自身主观原因。

2.老龄居民的感知易趣性不高

在调研过程中，我们发现老龄居民对于互联网金融的感兴趣程度不高，对互联网金融的感知易趣性不高，一旦感兴趣程度下降，就会导致老龄居民对互联网金融的持续使用程度不高。在经历过一次尝试之后，一旦丧失了对互联网金融的趣味性，就会选择摒弃这种方式。

3.老龄居民的思想观念保守

长期的传统观念和逐渐僵化的思想使得老龄居民在晚年就不想尝试，不想冒险，只想墨守成规的继续着自己原有的生活方式。虽然大多数老龄居民已经意识到互联网对未来社会的重要性，考虑到互联网金融已经是不可逆的时代洪流，但是这种传统观念使得他们并没有使用互联网金融这类新潮事物的习惯。

(二)老龄居民信息辨识度低

1.老龄居民对网络安全风险的辨识度低

老龄居民对互联网金融的信息辨别能力十分弱。网络上遍布各种各样的诈骗信息及网络病毒也充斥其中。年轻人都见惯不惯，但老龄人群自身刚刚开始接触互联网金融，往往对这些伎俩辨别能力十分弱，容易上当受骗。一但遭遇过此类情景，就会产生一朝被蛇咬，十年怕井绳的心理。对于互联网金融的不信任就会大大影响了老龄居民对其的持续使用度。

2.老龄居民易受负面新闻报道的影响

不少老龄居民从媒体上看到诸如网路金融诈骗、个人隐私泄露等负面报道，这些新闻报道加剧了老年人对互联网金融的不信任，网络的不安全性和风险性使得他们对于互联网金融很排斥。且在受访老龄居民中，有兴趣购买理财产品的老龄居民明确表示一定不会去使用互联网金融进行理财，这亦说明不少老龄居民不敢接近互联网金融。

(三)社会家庭支持的缺乏

1.老龄居民缺乏社会的扶持

老年大学的电脑培训班数量不足，硬件电脑设备的缺乏使得电脑培训班的名额成了一票难求的状况，这极大的限制了老龄居民对学习互联网金融的热情和欲望。其次社区也缺乏给老龄居民提供相应的场地供其使用互联网金融，也没有组织相应的活动让老龄居民参与互联网金融，可以通过组织一些学习互联网金融的讲座来促进老龄群体接触新鲜事物。

2.老龄居民缺乏家庭的情感支持

大多数老龄居民的子女忙于工作，没有多余的时间给老人们提供技术的指导。子女亲友可能倾向于自己使用互联网金融而未满足老人的金融需要，一来可以节省时间，二来也能避免老人不会操作弄坏电脑。这种现象就在一定程度上反映了当今社会上对老年人的媒介歧视。这种观念的存在，对老年人接受新鲜事物特别是互联网金融更是一个很大的阻碍。而这些均导致了老龄居民难以融入互联网金融。

(四)资源设备和金融产品的缺乏

1.硬件设施的短缺

对于许多家庭来说，并不缺乏电脑之类的硬件资源，但是许多老龄居民并没有自己的电脑，加之本身就对互联网这一事物有距离感和陌生感。同时由于其本身性格上的守旧和节省的消费观念，在没有掌握互联网金融前很多老龄居民舍不得买，使得很多老龄居民在这一困境下变得十分无奈，最后对互联网金融望尘却步。

2.缺乏适合老龄居民的互联网金融产品

可供老人选择的互联网金融产品非常少，并且范围也较为狭隘。老龄居民大多数喜欢稳健的金融产品，因为岁数渐大，更偏向于安稳的生活。而现今的互联网金融产品多偏向于高风险高收益类型，适合老龄居民的较少。

三、立法建议

(一)重视互联网金融的法律监管

从公平与效益的视角来看待互联网金融的法律监管，我们发现立法缺失和空白在一定程度上就是信息社会下的不公平。法律没有对互联网金融建立一个系统的规范性的制度和规则规定，在一定程度上使得社会很多群体尤其是如老龄居民这样的弱势群体无法充分享受到他们应有的权利和利益。只有高度重视互联网金融的法律监管，才能促进社会公平，提升经济效益。

(二)逐步完善互联网金融的法律监管

在监管层面，要逐步完善互联网金融的法律监管，推动互联网金融健康有序发展。

一是要明确法律地位和监管职责。以立法的形式明确互联网金融机构的性质和地法律位，对其组织形式、资格条件、经营模式、风险防范和监督管理等作出规范。建立金融监管部门和地方政府有关部门各司其职、相互配合的监管机制，从互联网金融机构的许可设立、业务运作、资金存放与汇划以及网站的日常管理等方面实施监管。

二是着力构建互联网金融市场准入和退出制度。通过行政许可管理来提高准入门槛，明确规定互联网金融机构的注册资本、运营规则和内控制度建设方面的标准，以限定经营主体范围、防止互联网金融平台盲目发展。同时，建立完善的市场退出机制，实现市场自然整合和优胜劣汰。

[参考文献]

[1]甘勇灿，盖龙涛.“三网融合”进程中老年群体网络媒介使用行为调查——以哈尔滨地区为例[J].新闻传播，2013(9)：194-195.

[2]李洪心，李巍.“银发一族”成为网络达人有可能么?——基于老年电子商务现状及问题的探析[J].兰州学刊，2012(9)：81-84.

中图分类号：F832.1

文献标识码：A

文章编号：2095-4379-(2016)22-0223-02

作者简介：郑敏(1994-)，女，汉族，浙江温州人，浙江工商大学法学院，本科生。