我国第三方支付体系存在的问题及对策

张笑妍　牛薇薇

【摘要】第三方支付是电子商务顺利进行的基础条件，它以安全便捷等特点被大家广泛接受。但随着第三方支付体系的日益壮大，人们也面临着交易过程中个人资料泄露、资金安全等风险。本文以支付宝为例，结合网购的实际情况与亲身体验，分析现行的第三方支付体系的优势与不足，在此基础上提出相应对策，以完善第三方支付体系。

【关键词】第三方支付 支付宝 问题

随着信息技术的日新月异和市场经济体制的逐步完善，电子商务快速发展，网络交易量突飞猛进。为了增强买卖双方之间的信任，充当信用中介的第三方支付应运而生。自1999年北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司开启第三方支付大门，支付宝、快钱、财付通、国付宝等多种第三方支付平台应运而生。第三方支付既是电子商务的关键环节，也是电子商务顺利进行的基础条件。它以安全便捷、易操作等特点，被人们广泛接受，交易规模由2008年的2356亿元上升至2014年的99429亿元。但随着第三方支付体系的日益壮大，人们也面临着交易过程中个人资料泄露、资金安全等风险。本文以支付宝为例，结合网购的实际情况与亲身体验，分析我国第三方支付体系的优势与不足，在此基础上提出相应对策，以完善第三方支付体系，让网络交易更安全便捷。

一、我国第三方支付的发展特点

（一）市场交易规模逐年扩大

越来越多的人使用第三方支付办理网购、网上缴费、手机缴费、转账汇款等业务，第三方互联网支付市场交易规模逐年上升。由2008年的2356亿元上升到了2014年的99429亿元，增加了41倍之多。第三方支付平台的领头羊支付宝更是如此，以“双11”为例，2009～2014年支付宝交易额分别为1亿元、9.36亿元、52亿元、191亿元、350亿元、571亿元。

（二）从事第三方支付的企业不断增长

由于银行对建立独立的第三方托管账户态度消极，促进了第三方支付机构的产生和快速发展，承担起P2P平台资金托管。中国人民银行制定《非金融机构支付服务管理办法》，提出了支付许可证（即第三方支付牌照）的规定，并于2010年9月开始实施。央行自2011年发放第一批支付许可证以来，到2015年初已有269家企业获得牌照，说明更多的企业看好第三方支付的未来市场价值，欲跻身于第三方支付这个大行业中来。

（三）第三方支付与多行业密切合作

第三方支付不仅活跃在教育、航空、旅游方面，也逐渐将重心转向物流、零售、基金、保险、医疗等行业。相信在不久的将来，第三方支付会与更多的行业建立联系，简化传统支付方式的繁琐步骤，提高工作效率。例如支付宝在2005年牵手招商银行、浦发银行、广发银行，2014年8月，兰大一院开启了支付宝服务窗，2014年“双12”约有2万家门店参与支付宝钱包付款活动，包括超市、便利店、餐馆、甜品店等多个日常消费场所，2015年初，互联网企业笛宇科技也开始和支付宝合作，2015年4月，支付宝与华润万家、家乐福达成合作。

二、我国第三方支付的优势与存在的问题

（一）我国第三方支付的优势

1.以独立的第三方身份提供信用保障。互联网的虚拟性在信用薄弱的环境下会造成买家收货不付款、卖家收款不发货的情况，引发信用风险。而第三方支付恰好能有效规避这些风险，保证买卖双方的货款安全。比如买方收到货物后发现货物有问题申请退款，第三方会介入处理。这使得第三方充当了值得信赖的中介，增强了买卖双方之间的信任程度，提升了网络交易量。商家在客户中建立了较高的信誉度后，不仅可以留住老顾客，也可以通过老顾客发展新顾客，积累越来越多的人脉资源，有利于进一步开拓行业市场。

2.操作简便且安全性高。以支付宝为例，客户下好订单点击确认付款一步后，在整个界面上会出现要选择付款的方式和银行，在确定好银行后，会直接跳入到银行支付界面，输入有效账号或身份证号、密码和绑定手机号上收到的动态验证码，再一次进行确认后，支付成功。第三方支付界面有整齐有序的图标排列和清楚的文字提示，不会让消费者费时费力地寻找下一个步骤。在保证安全方面，第三方支付公司与合作银行签订安全协议，通过数字证书的安装、绑定手机号码、短信验证等方式，使网络交易系统数据和客户的各项信息资料加密处理，保证客户账户信息和账户资金的安全。

3.以低成本优势吸引客户。像支付宝、财付通、快钱都属于免费的第三方支付平台，客户只需注册一个账号即可。买方购物时无法预料商品是否满意，第三方支付会提供购物退运险，降低买方的购物成本。支付宝、拉卡拉、钱袋宝等还推出转账优惠，部分还有免费。支付宝首笔5000元转账免费，如果转账金额超过5000元，可以分几天转账，这样手续费会大大减少。使用拉卡拉手机刷卡器进行转账，不管什么地点，哪两个银行间，都按转账金额的0.3%收取手续费，最低2元，最高10元，这些服务为客户降低了成本，积聚了大量人气。

4.与银行合作实现共赢。客户只要持有银行卡，就可以通过第三方支付平台进行网上交易。对于银行来说，增加银行卡收入、减少了网关的开发费用。对于第三方支付平台来说，银行可帮助其确认客户的银行支付能力、完善支付业务流程，并为其提供安全防控技术支持。第三方支平台与银行合作，实现了双赢。

（二）第三方支付存在的问题

1.沉淀资金的安全问题。在网购过程中，从卖方发货到买方确认收货会形成一个几天的时间差，这期间买方支付的货款在第三方支付公司形成了资金沉淀。若第三方公司对沉淀资金缺乏有效管理，导致资金链断裂，则会引发支付困难。若第三方支付公司用沉淀资金投资，如支付宝与天弘基金合作，以较高收益率吸引消费者将闲置资金放入余额宝里，若投资不利，会造成资金的流动性难题，甚至经济危机。此外，抢红包、互赠红包等好玩活动的背后也存在巨大的现金沉淀，资金管理成为新问题。

2.平台运行的安全问题。虽然第三方支付的安全防护系统日益完善，但犯罪分子总能利用平台漏洞实施盗窃、诈骗等一系列违法犯罪活动。如客户轻信了手机中的中奖信息、电话，相信假公安、假法官、假客服人员的要求将第三方支付账户中的钱转账，在网购付款时轻易点击卖家发来的付款链接等，这使客户的资金安全受到威胁。一些不良商家泄露客户信息带来安全隐患，如2013年的多起第三方支付资金被盗事件，2014年1月支付宝内鬼泄密等。此外，随着网络技术日益发达，黑客、木马等病毒也会造成一定的系统安全风险。

3.助长网络赌博等非法交易活动。利用第三方支付平台进行赌博，存在方便、隐蔽性强、范围广等特点，深受赌徒欢迎，目前网络赌博已渗透到我国各地。整个赌博过程涉及到参赌用户、银行、第三方支付平台、赌博集团。参赌用户先往自己的网银里存入资金，银行再和第三方支付结算，第三方支付再与赌博集团结算，跟网购流程相似。第三方支付平台“快钱”、“易宝支付”、“环迅支付”都曾踏入雷区。

三、第三方支付存在问题的原因

（一）第三方支付公司的管理有待完善

一方面，第三方支付公司的自有资金和客户资金未明确划分和有效管理，导致第三方公司利用客户资金进行投资和非法经营活动，使客户的资金安全和资金的流动性受到威胁，带来资金安全问题。另一方面，第三方支付公司的员工自律性不强。为一己之利，利用职位便利，窃取客户个人资料，将其出售给公司外部人员，使客户生活受到骚扰，为客户带来安全隐患。2014年支付宝内鬼事件的主犯李某曾在2010年期间窃取了20G用户信息，并进行倒卖，虽然没有涉及到客户银行卡号以及密码等核心交易信息，但也敲响了支付行业内控管理的警钟。

（二）第三方支付的法律监管滞后

虽然我国相继出台了《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构互联网支付业务风险防范指引》、《支付机构客户备付金存管办法》、《网络交易管理办法》等多项法律法规，但仍存在法律制定滞后、针对性不强等问题：一是对第三方支付的法律定位不清。第三方支付具有支付中介和银行结算的双重功能，因此仅依照传统金融进行监管跟不上现实要求。二是市场准入条件过低。第三方支付市场几乎处于一种无门槛、无标准、无监管的“三无”状态，导致一些公司从事非法经营活动。三是竞争规则不清淅。在同质化的第三方支付市场中，存在各种不正当竞争手段。四是交易细节的法律法规不明确。如《网络交易管理办法》，但只对于网络经营者所承担的责任和消费者的权利进行了大概的叙述，未对交易过程中每一个环节应承担的责任和义务进行更加具体化的描述和说明，导致无法全面解决网络交易中的纠纷。

四、完善我国第三方支付的对策

（一）加强第三方支付公司的管理与监督

一是完善企业管理体系。公司应制定好一套完备的管理条例，多方监管，分工明确；公司应加强管理技术，派专人负责客户资料管理并对客户资料做好备份，对存储客户资料的计算机进行高强度加密技术处理，并在计算机存储处安装24小时开启的高像素摄像头；公司应详细记录投资资金的使用、盈亏情况，并定期做成财务报告和审计报告，以便及时向客户说明资金流向情况，防止客户资金受损。二是加强员工自律和相互监督。公司员工在签订劳动合同时，也要签订一份保密协议，承诺绝不泄露客户信息，不做有损公司利益的事，对违反规定的后果负一切责任；公司要订立明确的奖惩制度，外有监事会大监管，内有高层向低层的逐级监管，员工间也要互相监管，发现有任何违反职业道德的事，应立刻向管理人员报告，对于有功人员，公司给予奖励，对于违纪人员，公司进行惩罚。

（二）完善相关法律法规

一是明确法律定位。第三方支付机构与金融体系联系密切并与银行形成竞争，因此国家可将第三方支付划归为非银行类的金融机构，与其他非银行金融机构合并管理或单独监管。二是实行差别化市场准入机制。我国可借鉴美国和欧盟的做法，根据经营种类、经营模式、经营规模实行差别化、人性化市场准入机制。为小规模机构创造发展空间的同时，加强审查力度和监管，建立退出机制，努力营造规范有序的交易环境。三是明确市场竞争规则。监管机构应制定针对第三方支付公司的《反不正当竞争法》，允许公平竞争，严厉查处垄断等不正当竞争方式，努力营造公平竞争环境。

作者简介：张笑妍（1999-），女，河北保定人，保定市第三中学557班，研究方向：金融；牛薇薇（1971-），女，河北保定人，河北金融学院，教授，研究方向：金融。