浅谈我国互联网金融的风险现状及应对策略

李静+高艳

摘 要：互联网金融无疑是当下最热门的金融词汇之一。互联网金融是相对于传统金融而言的，虽然它确实有很多优势，但也存在不小的风险。本文通过阐述互联网金融的发展现状及特点，对互联网金融的风险进行了剖析，并提出一些应对措施，以期能够让大家清晰的认识互联网金融，谨慎地利用互联网金融实现个人利益的最大化。

关键词：互联网金融；传统金融；风险

网络技术具有广泛的行业渗透力，将传统金融与互联网进行有机结合便形成了互联网金融。互联网金融对我国金融市场的影响已经越来越不容小觑了，通过互联网，可以使传统金融业务更透明、参与度更高、协作性更好、成本更低，操作更便捷，为客户提供的服务更周到。

一、我国互联网金融的发展现状

我国在金融改革的过程中，正值互联网金融兴起，在传统金融和互联网金融的双重推动下，我国的金融改革将发生深刻变化。

国家控股的五大商业银行可以说走在了互联网金融的前列，它们建立的网上银行已经运行了十几年，效果良好，为客户提供了很大的方便。

马云的支付宝虽然简单，但也可以说是非常成功的互联网金融案例，影响力很大。2013年8月19日，支付宝官方微博公布全国首批可实现支付宝缴纳学费的高校名单，包括北京、上海、杭州、重庆等城市的29所高校。

2013年6月13日，淘宝联合天弘基金开发的“余额宝”正式上线，马云正式吹响了进军互联网金融的号角。时至今日，事实证明，余额宝的发展非常顺利。2013年11月14日，余额宝的规模已突破1000亿元，成为中国基金史上首只规模突破千亿的基金。2015年4月，余额宝凭借阿里巴巴巨大的消费支付平台，规模曾一度攀升至7274亿元，天弘基金也成为全球第二大货币基金。余额宝的用户早已破亿，以80后，90后为主力军。除了余额宝，马云联合天弘基金还共同开发了众多“宝宝”类金融产品如易付宝、百付宝、快钱等多家第三方支付平台。同时还主导成立了浙江网商银行，网商银行以互联网为主要手段和工具，全网络化运营，提供网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品”。

在发展互联网金融的道路上，腾讯公司也不甘落后。2014年12月12日，由腾讯公司领衔的深圳前海微众银行股份有限公司正式开业，其定位就是互联网银行，将以重点服务个人消费者和小微企业为特色，而微信及其社交关系网将会是前海微众银行开展业务的重要平台和资源。

2013年8月13日至15日，中国互联网大会在北京举行。在互联网金融峰会上，互联网金融以小博大、电子金融业务的转型等话题成为此峰会讨论的重点。互联网金融已然成为金融市场的重要组成部分。

二、互联网金融的主要特点

互联网金融相对于传统金融而言，具有以下特点：

1.成本低。传统金融机构需要开设众多营业网点以方便满足各类客户的金融服务需求，这需要巨大的资金投入和运营成本，而互联网金融模式下，交易双方是通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，没有传统金融中介的参与，交易成本很低，交易双方可以在开放透明的网络平台上找到自己所需要的金融产品，更省时省力。

2.效率高。互联网金融的各项业务主要是由计算机来处理的，相对于传统金融的人工操作而言，业务处理的速度更快，客户不需要排队等候，为客户节省了宝贵的时间，客户的体验更好。而且操作流程完全标准化，使得业务处理准确率高，差错率小。

3.覆盖面宽。传统金融的业务发展会受到时间和地域的限制，而在互联网金融模式下，众多的资金供给者和资金需求者在网络平台上相遇，客户基础更广泛，金融服务更直接，覆盖面更宽泛。而且互联网金融重点服务中小微型企业，弥补了传统金融服务的不足，更有利于高效进行资源配置，促进实体经济的良好发展。

4.发展速度快。在电子商务的发展趋势下，依托大数据和云计算工具，互联网金融得到了迅速发展，如余额宝仅上线18天，累计用户就达到250多万，截止2015年4月，资金额度已突破7274亿元，成为全球第二大货币基金。

5.管理薄弱。互联网金融作为新兴行业，真正形成规模发展起来在我国尚处于起步发展阶段，缺乏相关法律法规的约束，不可避免会有不法分子钻法律的空子，扰乱互联网金融的良性发展，给广大客户造成不必要的损失。另外，互联网金融也没有纳入中国人民银行的征信系统，不具备传统金融部门的风险控制机制，容易发生各类信用风险问题。事实上，已有诸如众贷网、网赢天下等个人对个人的网络贷款平台宣布破产。

6.风险大。互联网金融的风险来源于两个方面，一类是网络安全风险，一类是信用风险。前者不仅威胁到互联网金融的安全，也威胁到众多“互联网+”的安全，是一个共性问题。后者不仅是互联网金融的风险，也是传统金融的主要风险，原因在于我国整体的征信系统还不完善，这两类风险都需要政府重点关注解决。

三、互联网金融的风险分析

互联网金融风险相对于传统金融而言更加复杂，监督难度更大，主要源于互联网金融的虚拟化，无国界化，以及相关法律法规缺失等原因。这对我国金融风险防范体系甚至经济安全都形成了重大威胁。具体包括：

1.业务风险。互联网金融是一个新兴事物，尽管发展势头迅猛，但还有很多人对此模棱两可。在互联网金融交易过程中，无论对金融机构还是客户，任何操作失误都有可能给双方带来重大损失。交易双方有可能会因为专业知识差异造成信息不对称，有可能因为虚拟化交易使得身份确认、信用评价等方面的信息不对称，工作人员有可能因为不熟悉操作规范、操作程序导致操作失误。

2.技术风险。互联网金融是传统金融与互联网技术相结合的产物。互联网技术的缺陷造成了互联网金融的技术风险，计算机病毒可以通过互联网快速传染和扩散，一旦某个危害极大的病毒袭击了交易程序，可能导致整个互联网金融系统的崩溃。互联网金融的技术风险还表现在重大节日如双11、情人节、圣诞节等，突发巨大交易规模，某个时间的巨大交易数据量远远超过日常基准数据量，极易造成系统不稳定，服务器故障等问题。事实上，淘宝、天猫、京东商城等都曾出现过在大型节日活动中页面崩溃，下单系统无法打开，银行支付系统拥堵等现象。

3.法律风险。目前，我国关于互联网金融方面的法律法规还非常的不完善，现有金融法律法规的规范对象是传统金融企业，这就容易使得一些不法分子利用互联网金融的法律盲区和监管漏洞干一些诸如非法经营，非法吸收公众存款，甚至非法集资等勾当，使得当事人面临巨大的法律风险，不仅增加了交易费用，还阻碍了互联网金融的良性发展。

四、应对互联网金融风险的对策

1.业务风险对策。针对业务风险，应采取如下应对措施：首先，建立充分的信息披露系统，使整个交易过程完全公开化、透明化；其次，建立并完善个人征信系统，并全国联网，这是个大工程，需要政府的大力支持；再次，加强对业务操作人员的上岗培训，技术知识培训，逐步完善互联网金融的操作规范、运作流程和道德约束。

2.技术风险对策。针对技术风险，应采取如下应对措施：首先，互联网金融机构要联合计算机软件硬件技术的供应商共同开发具有互联网金融特色的高质量的金融信息系统；其次，众多互联网金融机构要加强沟通和交流，或者成立相关的互联网金融协会，统一协调互联网金融的相关工作，早日制定一套统一的技术标准。

3.法律风险对策。在我国，互联网金融才刚刚起步，针对互联网金融的法律法规还非常落后和模糊，比如在市场准入、交易者的身份确认、电子合同有效性的确认等方面都还没有明确而完备的法律规范，因此，互联网金融的立法必须要提上日程，否则将会极大的阻碍互联网金融的健康发展。首先，立法部门要整合现有的互联网金融法律法规，在此基础上制定一套统一的互联网金融法律法规，规范对象是所有的互联网金融机构，不要制定地方性法规，因为互联网金融的交易对象非常广泛，互联网跨时间跨地域的特性决定了它不适合制定地方性法规；其次，要加大互联网金融监管的力度，为老百姓进行互联网金融交易提供法律保障。

互联网金融作为一种新型的金融业态已经呈现出如火如荼的发展态势，它突破了时间和空间的界限，交易范围更广，交易时间更长，交易成本更低，极大的提高了资金融通的效率，而且可以实现多对多的交易模式，这是实体金融机构望尘莫及的。而且互联网金融已经形成了对商业银行、证券公司等金融机构的威胁，因此，笔者认为互联网金融的未来令人期待。

当然，互联网金融未来的发展也会充满挑战，毕竟它在规模方面还无法与传统金融系统相抗衡，如何降低它所面对的业务风险、技术风险和法律风险，还有很多功课要做。

我们期待传统金融能够与互联网金融协调发展，互为补充，整合优势资源，共同为我国金融体系的深化贡献力量。

参考文献：

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[6]洪晓燕.互联网金融的发展现状与对策[J].企业导报，2015，8.

作者简介：李静（1982.07- ），硕士研究生，讲师，研究方向是经济管理；高艳（1980.09- ），硕士研究生，讲师，研究方向是经济管理