互联网金融对商业银行的影响及我行应采取的对策

冯玉文

【摘要】互联网金融给我国金融行业带来了新的发展机遇以及巨大的挑战，笔者将结合自身工作经验，探究互联网金融对商业银行的影响，并从我行自身情况出发，提出了应对策略，希望能促进我行的持续发展。

【关键词】互联网金融；商业银行；影响；对策

一、前言

互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期，是金融体制改革与互联网技术发展的必然结果。其对原有商业银行带来"去中介化""泛金融化"和"全智能化"的新的挑战，商业银行需大力发展服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新以应对互联网金融的冲击和挑战。据此，互联网金融给商业银行的发展带来了巨大的挑战，商业银行若想稳步、健康发展，应采取针对性的应对对策。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）对金融中介地位的影响

1.分解融资中介业务

互联网科技的快速发展和不断应用，导致信息传输形式和途径发生了一定的转变，这为金融交易活动打下了一定的基础。在广泛运用大数据、云计算等现代互联网技术的今天，将会完整保存和详细记录企业经营活动中的全部信息，可从多个方面判断企业的经营活动、财务和信用情况，其获得成本较低。在此种条件下，商业融资业务逐渐被分解，不再依赖商业银行。

2.削弱了支付中介地位

商业银行作为传统的支付中介平台，可充分利用自身优势，在债权人和债务人之间扮演着中介角色，流转资金。伴随着互联网技术的不断渗入，冲破了时间和空间的束缚，并对原有的支付中介地位产生了巨大的冲击。

（二）对资产业务的影响

伴随着互联网金融的不断渗入，对商业银行的资产业务产生了严重的冲击，其中最为突出的便是信贷业务。互联网金融和商业银行相比，在中小型规模和个人信贷方面具有显著的优势，贷款流程简单、贷款时间简短、贷款类型多样。

（三）对收入渠道的影响

1.利差收入

在商业银行中，利差收入是主要收入渠道，据相关数据调查统计表明，利差收入在其总收入渠道中比重达到70%。互联网金融的不断渗入，强烈冲击了银行的原有盈利模式，导致大量中小规模客户资源流失，互联网理财得到越来越多人的支持，这在很大程度上削弱了银行的利差收入，其中最为代表的便是余额宝。

2.中间业务

在利率市场化改革全面推进的今天，存货款利差呈现逐渐缩减的态势，中间业务地位日益凸显。然而第三方支付平台的兴起和快速发展，对银行的中间业务产生了强烈的冲击，具体表现如下：

（1）银行原有结算和支付业务逐渐被网购支付、代理收费等手段挤占，第三方平台支付和商业银行支付相比，具有支付成本低的显著优势，并具有一定的延后功能，得到广大消费者的大力支持和认可。

（2）商业银行原有代理和理财业务与代理基金、保险等展开了激烈的竞争，其中第三方支付价格优势明显。

（四）对传统经营服务模式的影响

1.完善传统服务模式

在互联网金融模式中，满足用户需求是首要问题，它以用户需求为切入点，旨在为用户提供更加全面、高效的服务，它注重客户体验，提倡平台的开放，强调互联网科技和现代金融技术的有效融合。在此种条件下，商业银行传统用户服务模式与之相比，稍显落后，不再满足时代发展需求。

2.健全小微信贷模式

对于中小规模企业而言，融资困难是他们普遍存在的问题，这主要是因为一直以来，商业银行无法分解小微信贷风险，互联网金融却在小微信贷中具有显著的优势，这有助于小微信贷企业信用的挖掘，减小了信贷风险，并降低了信贷成本。

四、互联网金融背景下应采取的对策

（一）重新界定金融发展方向，形成互联网思维

在商业银行的金融服务中，应合理融入互联网思维，不断调整经营模式，优化银行信息系统，创新网络平台，最大限度地利用互联网，不断创新金融业务，拓展金融市场，增强银行综合竞争实力。我国商业银行应合理把握时代发展特点，仅仅抓住互联网金融，形成互联网思维，促进银行的持续、健康發展。

（二）积极开拓互联网金融业务

充分利用云计算、物联网等先进物联网技术，从网络支付、理财、融资和移动金融为切入点，在支付方式、服务功能、服务途径等方面进行创新优化，率先占领银行发展互联网金融的有利位置。

1.创新支付方式 在从线下逐渐向线上过渡的过程中，坚持安全、快捷、顺畅、定制的原则，不断创新支付方式，构建合理的线上结算体系，线上收单、电子账单支付是该体系的主要内容。同时，还应和第三方支付机构建立良好、标准的合作关系，制定统一的管理标准和制度。

2.创新服务功能 最大限度地利用最新技术手段，创新信贷产品、业务流程、工具和体制，着重建设在线供应链融资、网上融资和网络独立循环贷款，构建现代化、在线化的运作模式。

3.创新服务途径 着重推广移动金融业务，其中近场支付、移动理财和商务是重点，围绕银行构建移动金融服务商圈，为用户提供及时、贴心、有效的掌控金融服务。

4.创新平台模式 有效融入至互联网服务商圈，妥善处理和第三方支付机构等关联方之间的竞争合作关系，取长补短，互惠互利，共同发展。

（三）加强和互联网科技企业之间的交流合作

商业银行应加强和互联网科技企业之间的交流合作，从技术、用户资源、信息等多个层面进行协调。首先，加强技术合作。积极探索，不断开发出更多可行、科学的信息系统和软件；其次，加强用户信息资源共享、合作。商业银行掌管着不同行业领域中大规模企业的信息资源，互联网企业具备广泛的网络用户信息，这两者之间的交流合作，有助于资源共享，并能实现优势互补；最后，针对小微业务加强交流合作。互联网企业和商业银行相比，在小微信贷中具有优越的信息优势和丰富的管理经验，而商业银行具有雄厚的资本，商业银行可以凭借出资模式与互联网企业共同协作建设小微企业融资平台，进而开拓小微信贷市场。

（四）注重客户体验

互联网金融具有方便性、快捷性和广泛性，它得到了广大用户的广泛喜爱和待支持，导致商业银行用户资源大量流失。为扭转现状，商业银行应注重用户体验，构建围绕用户的经营模式。首先，商业银行应全面调查、统计用户个人情况，并借助数据分析等手段开发用户需求，以此为依据，研发产品；其次，商业银行因尽可能地简化业务流程，为用户提供高效、方便、快速的服务。因此，在不干扰商业银行风险控制效果的背景下，商业银行应尽量简化业务流程，提高工作效率。此外，还应强化营销工作，加强与用户之间的交流沟通，进而全面掌握用户需求。

五、结语

总之，在互联网金融快速发展的今天，对我国商业银行运营模式产生了较大的冲击，并带来了巨大的挑战。商业银行若想在激烈的冲击中稳步发展，应紧密结合自身发展特点，明确时代发展特点，充分利用自身优势，合理借鉴成功经验，不断优化经营模式，调整业务结构，勇于探索，不断创新，增强综合竞争力，进而保证自身的持续、健康发展。

参考文献

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[2]费晨曦，窦郁宏.互联网金融的典范：ING Direct[J].银行家，2013（08）.