社区银行发展的经济学分析与路径选择

郭帅

摘 要：在我国，社区银行还属于新鲜事物，具有巨大的发展潜力和广阔的发展空间。而在西方一些发达国家中，社区银行早已发展成为一种独立的金融运作模式，发达国家给予了这一新生事物强有力的政策支持与准确的市场定位，使社区银行获得了较为宽松的发展环境。社区银行产生的本质原因在于，金融行业的精细化发展。而从我国现有的金融体系发展现状来看，传统银行业在区域经济发展不平衡的情况下，已经无法适应二元经济结构对主流金融体系的影响变化。因此，从我国的金融体系发展角度分析，社区银行是解决区域经济发展落后问题的重要金融部门。本文从经济学角度首先分析了社区银行的运营模式，结合社区银行对我国经济发展的重要作用，提出了我国发展社区银行的基本思路，以期为社区银行更好地扎根与社会主义金融体系提供可靠的理论参考。

关键词：社区银行；经济学理论；运营模式；发展思路

前言：所谓的社区银行，指的就是在一定的行政区域内，建立起的只对本区域展开金融活动的小规模银行。社区银行诞生于美国，是在美国特殊的社会生活与经济环境的影响下产生并发展起来的。随着社会经济的发展，社区银行的服务范围也在逐渐扩大，但从上世纪九十年代以来，社区银行的总数正在逐年减少，虽然银行业的并购趋势影响了社区银行的发展，但新的社区银行却并没有因此而没落，反而呈现出极为旺盛的发展生命力，说明社区银行具有其自身独特的竞争优势，能够使其在复杂的经济环境中生存和发展。

一、从经济学角度分析社区银行运营模式

首先，社区银行是金融行业细分化下的产物。金融行业追求的是高效率和高利润，而在传统的金融体系中，大部分银行的服务范围相对较大，服务产品与功能缺乏针对性，区域内的潜在客户很难被挖掘出来。在这种情况下，金融行业要想发展，就必须通过机构改革，建立起具有针对性的新型金融机构，逐步缩小服务范围，这样既可以提高金融服务效率，又能够在小范围内更容易地开发潜在的客户群体。社区银行就是在这种情况下产生的，社区银行的主要服务对象是区域内的中小企业和以家庭为单位的客户群体，社区银行与大型银行的区别就在于，社区银行的资金来源于本区域内，并主要用于本区域内的经济建设。而大型银行则是把生产规模较大的企业定位服务对象。另外，社区银行为本区域内的客户提供的都是具有区域特点的金融服务产品，针对性极强，而大型银行的金融服务相对具有普遍性的特征。金融行业的细分化，使社区银行成为了大型银行的助手，二者之间并存存在竞争[1]。

其次，社区银行信息准确和运营成本低的特点。社区银行的服务范围通常情况下，只包括一定行政区域内的企业和家庭，与大型银行相比，相对较小，这种较小的服务范围更有利于社区银行对本区域内经济活动及经济发展的了解和认识，能够从客观角度分析本区域内客户的需求变化，通过对本区域内客户信息的整理，有针对性地开发出金融服务产品，使得这些金融服务产品可以满足当地客户的要求。另外，由于社区银行的金融服务范围较小，而社区银行又拥有相对独立的经营自主权，所以，社区银行在与客户进行交易时，省去了原有的新信息，监督以及谈判的成本，使社区银行在成本管理方面也具有了明显的优势。

二、社区银行对我国经济发展的作用

社区银行在发达国家的发展态势良好，而对于我国而言，仍然属于新型金融机构，我国的部分专家学者在了解了社区银行自身存在的价值和优势以后，认为社区银行在我国同样具有较强的发展潜力，社区银行将会对我国金融行业的发展产生一定的推动作用。社区银行属于金融体系中的一员，虽然说金融体系的发展在一定程度上影响着社会经济的发展，但这并不能说明社区银行在社会主义经济体制下也具有广阔的发展空间。要从经济学角度，对社区银行与社会主义经济体制的关系进行探讨[2]。

我国是世界上最大的农业国家之一，然而我国并没有实现农业的全部现代化，农业要想发展，实现现代化，势必需要大量的资金投入，我国金融体系在这方面的支持不但没有上升，反而有下降的趋势，主要原因在于我国的商业银行实行了内部的机构与政策改革，将服务的重点确定在了大中城市的经济建设上，而相对缩减了对于农业发展的金融支持。同时，我国农村地区现有的信用社在多年的发展过程中，也一直沿用着商业银行的经营模式，并没有对本地区农民实施优先政策，导致农村信用机构对于农民的服务停留在表层。另外，我国的区域经济发展不平衡的现象仍然在继续蔓延，国有银行不愿将服务范围扩大至经济欠发达地区，认为贫困地区对于自身的发展不会产生积极作用，使得我国贫困地区处于无金融服务覆盖的窘境之中。而社区银行则恰恰能够弥补国有商业银行对农业及农村金融服务的不足之处。

三、我国发展社区银行的基本思路

（一）将现有的地方小银行进行改造

随着经济的增长和社会的进步，银行的发展逐渐趋向多样化，在此种背景下，社区银行也取得了较快的发展，但是就目前来看，社区银行的发展水平还有待提高，发展我国社区银行的有效路径之一就是将现有的地方小银行再造成社区银行，首先，地方小银行的规模和发展水平都相对有限，资金力量也相对薄弱，对于地区发展贡献的力量微乎其微，将这些地区小银行改造成社区银行，可以提高银行服务的专业性，同时促进地区经济的可持续发展[3]。

（二）将新建的民营中小银行定位于社区银行

通常意义上的金融开放主要包括对内开放和对外开放，改革开放以来，我国一直致力于银行的建设和发展，同时也鼓励银行在发展过程中加强与外界的联系，并坚持对外开放的原则，但是目前银行业的开放程度已经超出了其所能承担的范围，从对内开放的角度出发，监管力度有关于严格，所以目前民营中小银行的发展受到了一定程度的限制，基于此，将新建的民营中小银行定位于社區银行是解决此问题的有效途径，新建的民营中小银行主要室友民间资本控股，可以实现真正的商业化经营，所以将其定位于社区银行可以极大的推动当地中小企业的发展，为其融资提供有效途径。

（三）将民间金融组织引导规范成社区银行

一般来讲，民间非正规金融活动会直接或间接的反应出我姑金融深度不足，同时也无法满足当前企业的融资需求，通常情况下，民间金融组织会在一定程度上推动当地经济的发展和产业的升级，但是金融监管力度不足会直接导致金融组织无法发挥其真正职能，所以，将民间金融组织引导规范成社区银行，并在此基础上对管理制度、运作方式、监管制度等方面进行革新，以此来提高市场准入的灵活性，进而促进当地经济的增长。

结论：社区银行在我国金融体系中，作为新型金融机构，受到国内众多专家学者的一致看好，利用经济学理论对社区银行对于我国经济发展的作用进行了分析，结果表明，社区银行能够利用自身的特点，弥补我国国有商业银行对于农业及农村金融支持的不足之处，在一定程度上，能够改变我国农业及农村二元经济结构的漏洞，使其健康发展。（作者单位：西南财经大学）

参考文献：

[1] 康书生，赵亮.县域社区银行发展路径选择及优化研究——与美国等国外社区银行制度比较[J].河北经贸大学学报，2012，02：71-74.

[2] 段军山.我国社区银行的发展思路——基于社区银行的内涵及产权模式的分析[J].郑州航空工业管理学院学报，2009，02：80-85.

[3] 高晓燕.建立社区银行——解决中小企业融资难问题的路径选择[J].中央财经大学学报，2006，04：36-39.