关于我国互联网金融对商业银行的影响和对策探析

赵珊珊

摘 要：作者结合自身多年对商业银行领域研究与实际工作经验，在通过对有关文献进行阅读与总结的基础上，对当前互联网金融模式对我国商业银行产生影响进行有效分析，并提出有益于促进我国商业银行互联网金融模式发展的对策与建议。

关键词：互联网金融；商业银行；对策与建议

随着我国社会主义现代化的飞速发展，我国各行各业的经济增长速度与程度都得到了空前的发展。在这一时代环境及氛围的影响下，极大的促进了我国居民生活水平与质量的提高，以及我国企业数量增加、服务范围扩大、产品的多元化发展。居民生活水平与质量的提升，促使我国居民整体收入水平的提高，他们不再仅仅是满足于温饱问题，而是开始以个人财富管理、个人投资管理的形式不断对生活所需资金提出了新的要求。

我国企业的飞速发展，带来了他们对资金的大量需求与使用，生产线的扩增、技术的研发、产品的研究等都需要他们使用资金为之投入。特别是我国市场化自由程度不断得以提升给他们带来了巨大的市场竞争与国际市场合作的压力，使我国企业不得不想方设法的对现有产品进行更新换代、对现有服务给予有效优化。为此，面对以上述两种现实需求，我国商业银行作为社会中的重要融资渠道与资金服务提供商，其能够依靠传统银行业务来对这些业务需求给予极大的满足。但是，近年来由于社会文化与消费者习惯的多样化发展，我国商业银行传统业务已经不再能够满足当代居民与企业的实际多样化需求了，从而致使了外资银行、金融企业之间不断瓜分和蚕食国内商业银行的市场，给我国商业银行的生存与发展、地位与作用产生了较大的影响。为此，作者在本文当中将对影响当代我国商业银行的企业进行分析，以便于促使我国商业银行认清其所处的形式，不断的完善自身，以谋求更加稳定和长足的发展。

1 互联网金融的产生背景和特征阐述

近年来，互联网科技发展的浪潮席卷了整个世界，其本身所具有的快速传递、无缝沟通等重要功能性特征决定了这一科技的发展将能够极大满足当代居民生活、学习与企业发展的现实需要。依托互联网科技为主题的移动终端、电子计算机已经逐渐走入我国居民、企业当中，成为了人们生活中、学习中与工作中的必备之物。互联网技术的应用与普及促使了云计算的出现，其能够有效的实现线上企业与客户之间的有效沟通，从而也就导致了当代我国互联网金融模式的产生。

互联网金融模式是依托互联网技术，在原有传统金融业务基础上，通过线上开展营销、办理业务的一种重要形式。该模式与传统金融业相比，不单单是业务的开展与使用不容易受到地区、时间及群体之间的限制，并且近年来互联网金融的应用形式已经逐渐趋于多元化，例如：网上众筹、线上支付等等。这些形式所包含的内容已经不再单纯是传统业务了，而是在此基础上对传统金融业务进行优化与开发。互联网金融为当代我国居民、企业带来了更加方便、快捷的网上财富管理、企业投资管理的途径与方法。但对于我国商业银行而言，其是一把双刃剑，其既有积极的作用，又产生着有消极的影响。面临对来自同行业之间的竞争，已经让我国商业银行日常战略布局、资金规划捉襟见肘，在面对互联网金融这一行业背景而言，更是给我国商业银行的经营造成了巨大的障碍。为此，作者在本文当中，将结合当前互联网金融这一新型模式与当代中国时代背景，就这些因素给商业银行产生的积极、消极影响进行相关分析，并在此基础上为我国商业银行提出适应环境的些许对策与建议。

2 我国互联网金融对商业银行的影响

2.1 互联网金融影响我国商业银行的资产业务

互联网金融对当前我国商业银行的资产业务造成了较大的影响。资产业务主要是商业银行的储蓄业务，其通过为个人用户、企业用户开设银行卡，为其提供资产安全、利益收入等方面的服务。这一业务是我国商业银行所开展业务当中最为基本且十分关键的业务。其能够极大的为商业银行其他类型业务的开展提供更加具有灵活性和周转速度快的资金，使其能够将其用于贷款业务、基金业务等，储蓄业务所实现的资金总量可以用于评价商业银行的信誉以及相关实力。但是，近年来我国商业银行以往的资金储蓄利息回报率由于需要遵守国家规定的基准利率，从而就使得使用商业银行资产业务不能够获得较高和让人满足的资产回报率，而是仅仅能够起到资产安全保护的作用。因此，在互联网金融这一新模式与思维的发展下，在商业银行资产安全保障基础上建立的网上余额宝、支付宝等互联网金融载体，通过提供双重服务被众多投资者所亲睐。而这一事实的出现，极大的削减了我国商业银行的存款金额，并且存款金融的流动比率大大增加，给商业银行带来了资产用户管理前所未有的巨大压力。

2.2 互联网金融影响我国商业银行的负债业务

互联网金融对当前我国商业银行的负债业务产生了较大的影响。负债业务主要是指商业银行的贷款业务，其包括个人用户贷款以及企业用户贷款。对于个人用户贷款而言，其通常需要满足诸多职业、年龄等限制，有些商业银行低利率的贷款业务要求更是苛刻，需要本地房产、当地的户口等等。而个人用户通常所需要贷款金融的批准与发放时间较短，以尽快满足他们贷款用于购置产品和服务的期望，从而就导致了当前我国商业银行的负债业务并不能够很好的满足当代我国居民的需求。近年来，随着互联网金融模式与理念的发展，网上出现了大量从事个人小微贷款的企业，他们通常都是通过放款快速、审核简单等诸多条件来吸引貸款人的眼球。但是，这些小微贷款企业的存在，极大的减少了当前我国商业银行的负债业务用户数量，从而给我国商业银行的收益造成了较大的影响。另外，大多数从事小微贷款的企业都会与银行之间保持密切合作，他们通过公司信誉担保、业务资质等为承担中介的职责而向银行收取一定费用，这就更加导致了我国商业银行负债业务成本的进一步增加。

2.3 互联网金融影响我国商业银行的中间业务

互联网金融对当前商业银行的中间业务产生了较大的影响。中间业务主要是商业银行向用户收取的手续费。例如：跨行或者是异地转款中所需要交纳的手续费，为用户发放贷款时候的审批评估费用等等。但随着时间的推移，近年来由于互联网金融模式的出现，我国大多数的消费者以及投资者已经不再选取直接取现或者是转账的方式来从事实体购物，而是通过使用互联网技术影响下的网上购物形式去进行消费。并且由于各种支付平台的出现，使得跨行转账、存款提取已经不再收取手续费，或者是这些手续费的金融比传统商业银行所收取的费用低出很多。还有一些互联网金融企业还会为客户提供网上保险服务，从而进一步影响了商业银行中间业务的“龙头”地位。

3 对我国商业银行提出的对策与建议

3.1 加强人员建设，保证服务质量

为了更加有效的提升我国商业银行对现有互联网金融业务带来消极影响的抵抗能力，增强其适用互联网金融模式开发新产品、设计新服务的能力，首先应当做的就是加强商业银行人员的建设。对于我国商业银行而言，其作为社会融资主体的地位已经持续了多年，在这一良好形象与声誉的影响下，不断增强人才队伍的建设，在现有传统业务当中开展更加切合居民、企业实际需要的银行业务将能够有效的改善其现在所处的不利局面。

3.2 努力提高信贷融资能力

我国商业银行还应当努力提高信贷融资的能力。就互联网金融而言，其在渠道、客户群体等诸多方面优于商业银行，从而使其具备更强的信贷融资能力与抗击风险的能力。我国商业银行受到了过多政策性条条框框的约束，在现有坚持准则规范的理念上，努力开发多渠道、多客户群体的服务类产品，将能够有效提升其信贷融资能力，使其资金来源更加多样化，不断的满足客户和企业当下的实际需求。

3.3 加强商业银行的中间业务建设，发展理财产品

我国商业银行应当加强对中间业务的建设。传统商业银行业务主要是指资金业务与信贷业务，中间业务的形式及其包含的内容都十分多样化，其能够使商业银行获得更多的利润空间，以便对现有传统业务进行良好的补充和完善。我国商业银行应当对现有中间业务中的理财产品服务给予积极的重视，其将成为未来主导商业银行同业竞争中的主体地位。

3.4 转变经营模式，使利率市场化

我国商业银行还应当转变现有的模式，使利率更加的市场化。利率可以为存款业务客户提供更多的利息报酬，也可以通过使用利率为银行带来一定的收益。但是，当前我国商业银行的利率过于依靠基准利率，缺乏浮动性。即使一些浮动性或者是折扣利率也会存在有较多的要求与条件的限制，从而不便于客户的选择。为此，我国商业银行应当积极开发多种利率形式，使用更加切合实际需求的市场化利率方式来满足个人用户和企业用户的实际需求。

4 结论

通过以上整理分析可以发现，互联网金融这一新形式的出现与发展，已经给我金融行业、银行行业带来了巨大的冲击，其一方面促进了些行业技术的更新换代，使其能够在现有产品与服务基础上进行有效优化；另一方面也给这些行业带来了巨大的压力，使他们不得不面对更多同类业务所带来的竞争。为此，作者为了不断促进我国商业银行稳定其在社会发展、居民财富管理当中的原有地位与重要作用，提出了以下四点对策与建议：（1）加强人员建设，保证服务质量；（2）努力提高信贷融资能力；（3）加强商业银行的中间业务建设，发展理财产品；（4）转变经营模式，使利率市场化。通过在这四个方面做出努力，使我国商业银行不再惧怕改革与压力，而是更好的去利用互联网金融这一新型模式，提升自身业务质量、开发具有时代性與高效化服务，带来我国商业银行业自身的不断发展。

参考文献

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