基于互联网金融的小微电商企业融资对策

梁灵俊

【摘 要】小微型电商企业融资难的问题一直是困扰这类企业发展壮大的障碍之一，但是在计算机和互联网技术迅速发展的今天，一批新兴互联网贷款融资模式开始成为小微电商企业主要的贷款融资模式。本文就通过对当今小微电商企业困境以及其融资模式和策略的分析，为互联网金融背景下的小微电商企业的融资提供借鉴。

【关键词】互联网金融；小微电商企业；融资

一、小微电商企业基于互联网金融的融资要素分析

1.小微电商的融资特点和困境

这种互联网小微电商的融资具有短、急、频的需求特点，大多数小微电商融资规模较小，多数融资需要在50万元以下，200万以下的占到了绝大多数。由于电子商务平台的不断发展和完善，小微电商的互联网融资需求在极速膨胀，同时也迎来了小微电商融资的井喷式发展。且多数的小微电商企业的融资只是为了解决应急性的资金周转需求，所以多数资金的需求周期都在3-6个月内。

由于小微电商企业轻资产运营特点，以及其规模小、财务制度不规范、缺乏可供抵押和担保的固定资产等因素的影响，传统的商业银行对于小微电商的融资需求往往没能给予充分的重视，往往采取惜贷的态度。在这种强烈需求的刺激下，基于互联网金融的融资模式在满足小微电商融资需求的同时，其自身也得到了迅猛的发展。

2.互联网贷款融资的涵义和模型

一般说来，我们可以将互联网贷款融资理解为是一种新兴的通过借助互联网技术使资金融通、支付和信息中介等业务得以实现的金融模式。以互联网为平台完成金融融资的借贷活动，是这种融资行为的主要特点，实现了在线化与批量化的融资流程。

基于互联网金融的小微电商融资模式，实际上就是互联网平台、数据额和金融三者结合的产物。对应着提供了信用体系、风险控制体系和技术支持。其模式可用下图表示：

二、基于互联网金融的小微电商企业策略

1.小微电商可利用阿里小贷融资策略

阿里小贷是阿里巴巴小额贷款公司的建成，是阿里集团下的一家小额贷款公司。它的主要业务对象就是电子商务平台上的小微企业，为满足它们的融资需求而提供相关服务，是第一家在电子商务领域获得了小额贷款营业执照的公司。阿里小贷将其服务目标主要锁定在阿里系的电商平台中，如淘宝、天猫等电子商务平台中的中小企业，其原因是它可以即时获取里面企业的实时交易数据和信用状况，通过后台和云计算的数据处理等手段得出有关企业的真实财务和信用情况，将由于借贷双方信息不对称带来的违约风险消除。

阿里小贷主要提供两种类型的信贷产品，以针对不同的客户需要。一类是订单贷款和信用贷款，主要针对的是淘宝和天猫平台（B2C：商家对客户）上的小微型企业，订单贷款是指以订单为抵押，信用贷款则无需提供任何抵押和担保；另一类是则是针对阿里巴巴平台（B2B：商业对商业）上的客户提供信用贷款，这种信用贷款也无需任何抵押和担保。这类贷款额度需要在5-100万之间，期限为一年。并且分为循环贷款和固定贷款两种模式，循环贷款模式中企业在授信期内可将授信额度内的资金随贷随还，按天计息，约为万分之六；固定贷款的模式为一年的期限，一次性发放贷款，日利率在约为万分之五。

利用阿里小贷，阿里系的很多小微电商都可以实现融资的需求，提供契合它们需求点的金融产品。不仅对于这些平台上的小微电商有着重要的意义，同时也能够在此基础上促进阿里电商平台的壮大。

2.小微电商可利用网络联保贷款策略

联保贷款是由诺贝尔和平奖获得者尤努斯发明的，之后在此进出上产生了网络联保贷款模式。2007年，阿里集团和中国建设银行合作推出了网络联保贷款模式，这对于小微电商企业的融资来说是一个重要的帮助。这种模式是基于联保体内各成员信用契约基础上而形成的联保体，这个联保体内的成员要有相近的行业、相当的资本和相似的模式。在各成员之间连带担保的基础上无需任何抵押担保便能从传统的商业银行中取得融资。这种贷款模式主要是因为其基于电子商务平台对于联保体内成员交易数据的分析和信用等级的评估来消除借贷双方信息的不对称，并在联保体各成员相互监督和连带责任的机制下降低违约的风险。当其中一员无法还款时，其他成员需代其还款，否则整个联保体的其他成员会被取消授信额度，且无法取得新的贷款，其模式如下图所示：

在这种模式的影响下，具有小微电商相近的业、相当的本和相似模式的小微电商就可以形成一个联保体，通过联保体内的共同相互担保来获得融资并将违约风险讲到最低。这对于降低小微电商的融资成本，改善小微企业的信用环境都有积极的意义。

3.小微电商可利用网络循环贷模式策略

这种贷款融资模式是传统商业银行在第三方电子商务平台的基础上利用其自身的电子银行向小微电商推出的融资模式。这种模式的满足了小微电商的融资需求，有着自主在线完成申请、提款和还款的优势，不仅节省了银行的人力资源成本，同时因为其随借随还的特性，还提高了资金的利用和流通效率。这种信贷模式利用换联网电子银行技术，简化了贷款的各个环节，对于小微电商的频、快、急特点有着契合的优势。这对于银企双方来说都节省了时间和人力成本。

三、总结

本文通过对小微电商企业融资的策略给出了三个不同的模式。分别是电商平台模式、电商平台和传统商业银行合作模式、传统商业银行电子银行模式，这三种模式在消除小微企业融资困难方面都有着重要的作用，其关键是在于消除借贷双方信息的不对称，这就对于中小企业的信用体系的建立有着急切的要求，也是发挥基于互联网金融背景下小微电商企业融资模式的重要保证。

参考文献：

[1]李超，骆建文.基于互联网金融的小微企业融资策略[J].现代管理科学，2015，（1）：152-153.

[2]王兵磊.基于互联网金融的小微企业融资模式研究[D].西北农林科技大学，2014：187-188.