家庭理财投资策略探讨

许文芸

【摘要】本文对我国家庭投资理财的现状及其中存在的问题进行了分析，从原因探讨入手给出了家庭理财投资策略建议，希望本文能够为我国家庭理财投资的健康发展提供帮助。

【关键词】家庭理财 投资理财 策略

一、家庭理财投资概述

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。对于普通家庭来说，手中的资金并不足以开创一份额外的事业，为了不断增加家庭财富，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够保持住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

二、家庭理财投资的主要模式及其中的问题

（一）金融类的投资理财

我国大量家庭持有剩余资金始于20七八十年代，国民对剩余资产处理最主要的需要是将其保留下来，储蓄存款成为一代人的热门理财方式，国债的发行使得一部分人开始从存款理财转向金融投资；随着国家经济的发展，金融行业中出现一系列以融资为主的机构，为了达到融资目的，这些金融机构必须以一种国民认可的方式提供相应的红利，鉴于资金持有者的年龄特征，这些金融机构开始以“保险”为分红的方式鼓励民众参与投资，保险理财自20实际90年代起成为比较热门的理财方法。目前，金融行业发展瞬息万变，国民更倾向于以购买基金、炒股或参与民间信贷的方式进行金融理财，以其在金融经济中获得更大的利润。

（二）购买实物保值产品的投资理财

金融类理财投资的利润额度受投资额度的限制，也受市场风险的影响，而存款储蓄使资金的购买力受到货币价值的影响。因此，许多自身资产实力比较雄厚的家庭，采用购买实物保值产品的方式进行理财投资，这些实物保值产品包括古董、字画、珠宝和房地产等。其中，房地产投资在21世纪初成为最炙手可热的实物保值投资方式，國民经济的进一步发展以及80、90后建立新家庭的需要，使我国房价在15年之间增长了一倍多，大多数参与房地产投资的家庭，都从中获得了丰厚的利润，甚至直接解决了子女婚姻住房的问题。

（三）家庭投资理财存在的问题

无论是金融类的投资理财，还是购买实物保值产品的投资理财，都能够使家庭理财投资得到较为可观的收益，但是，并不是每个家庭在任何时期的投资理财都获得了成功。一些家庭在购买基金、炒股的过程当中，由于股市震荡损失了大量的财富；还有一些家庭参与民间信贷，由于借款人的信誉不佳，导致资产无法收回；购买保险的家庭，也发生了由于紧急的资金需要不能满足，而导致家庭资金链断裂的情况。购买古董、珠宝等进行投资，受到文化产业波动的影响，而房地产无法流通，使家庭资产被变相冻结。这些家庭投资理财产生的问题之主要原因，在于民众的投资理财意识和理财策略不符合实际。有研究者对家庭投资理财观念进行调查表明，大多数理财者对家庭投资理财的观念仅止于金融理财且没有长远的理财计划，对投资理财的利润估计票高而对风险估计偏低；还有一部分家庭理财者则是“随波逐流”的，并没有从自身家庭的经济发展需要角度选择合适的理财方式，存在着一种“什么赚钱就投什么”的机会主义想法。

三、家庭投资理财的策略

（一）树立良好的家庭投资理财观念

热门的理财软件开发商以及相应的以帮助家庭理财为目的的研究者、理财咨询师对我国民众的家庭投资理财观念进行研究，认为民众在进行家庭投资理财时，存在的错误观念包括了以下几种：第一，认为理财就是赚钱的过程；第二，看中理财方式或理财产品的利润效益而忽视其中的风险；第三，理财是对剩余资金进行短期的财富增值过程，与家庭日常资金应用无关；第四，选择何种理财方式依照个人喜好或家庭中某一成员的喜好决定。这样的理财观念与中国家庭财产收入分配不平均，家庭成员在财产应用的权利不一致的情况有关系，受深层的文化观念影响，但也正因为这样，我国大部分家庭的投资理财观念都是不健康的。因此，进行合理的家庭理财，应该从树立良好的家庭投资理财观念入手。首先，为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。家庭中负责投资理财的成员应该多学习相关的理财知识，将投资理财作为一种个人能力或家庭能力进行长期的培养和发展，而不是将理财作为一种跟风形式的资金应用方式；其次，政府和相关机构、银行等组织应该协助家庭确立正确的理财观念。股市的调整打击了大多数股民对炒股的热情，但从另一个角度上来来，这不失为一种提醒民众不要盲目投资、重视投资风险的一种方式；地方政府和金融机构对民间借贷的控制，理财规划师提供给家庭成员的基金购买建议，实际上都是帮助民众树立科学的家庭投资理财观念的有效手段。这些方法应该进一步深化，甚至，政府和金融机构可以利用网络，对健康理财观念进行传播。

（二）以家庭生活实际为基础设置投资理财规划

投资规划可以帮助家庭获得更多的未来收益，通常表现为为了未来的收入而牺牲当前货币。进行投资时必须遵循的原则是：收益越大，风险越大。巴菲特曾经提出过一种投资策略：发挥市场的作用，实现有规律的投资。投资规划对于家庭理财也有十分重要的意义。家庭通过工作获取报酬，然后通过合理的投资规划，可以使资产进一步增值，这样钱生钱的理财理念才能符合如今快节奏的都市生活以及愈来愈高的消费水平。我国家庭发展的规律性十分明显，通常是以结婚为开端，构建家庭的财富基础，然后将大量的家庭资金用于养育子女、教育和供养老人、实现晚年生活目标上。随着国家社会福利保障制度的发展，我国家庭在供养老人方面的资金应用在逐年减小，而公民素质发展建设使家庭在教育方面的投入增多，子女结婚的开支也在不断上升，这意味着，我国家庭投资理财规划，应该根据家庭在不同时期的资金应用需要而设置，最为稳妥有效的理财规划设计策略是，进行家庭开销预算，以理财为手段，积累未来的家庭开支资本。因此，按照普遍规律发展的家庭，应该采用长期投资和短期投资相结合的方式，将家庭的剩余资金分为两部分，预计未来几年内的固定家庭开支的额度，将一部分剩余资金用于长期投资，以便满足未来开支的需要，例如，从子女出生开始，有规律地购买银行针对教育投资的理财产品，为子女大学和以后的学习花销做准备；另一部分剩余资金则可以应用在短期理财上，如购买基金、炒股或者参与民间借贷。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，在选择投资的工具上的侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。因此，在进行家庭投资理财时，应该客观地分析单个家庭的经济现状以及家庭成员的发展需要。如果有条件，则应该将家庭剩余资金按照家庭成员发展需要进行独立的分割，使不同成员主动承担理财责任，这样一来，就可以避免由个人负责的家庭理财造成的理财风险。

四、结语

综上所述，家庭投资理财是我国家庭发展中的一项重要内容，不论民众使用怎样的理财方式，其中都存在着一些问题，这些问题使家庭理财的效果减弱，甚至造成了严重的家庭经济问题。而改变理财观念，从家庭实际建立理财计划以及从家庭个体差异方面入手进行理财，能够帮助解决家庭投资理财中的问题，使以家庭为单位的经济发展更为健康。

参考文献

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