边远少数民族县农村支付体系建设存在的问题与建议

汤茂洋

【摘要】加强农村支付体系建设，改善农村支付结算环境，是提升金融服务“三农”水平的一项重要工作。本文在云南省“一创两建”工作深入推进的背景下，选取边远少数民族县——元江哈尼族彝族傣族自治县为例，对农村支付体系建设存在的问题进行分析，并在此基础上提出相关建议。

【关键词】边远少数民族县 农村支付体系 问题与建议

一、元江县农村支付体系建设现状

元江县地处元江中上游，总面积2858平方公里，其中山区面积2766.5平方公里，占总面积的96.8%。2014年末全县总人口21.9万，少数民族占80.4%；农业人口17.9万，占全县总人口的81.7%，2/3以上的人口在山区农村。从行政区域看，全县除县城外，位于农村的村委会共有49个，而49个村委会中仅有金融服务网点15个，其中农行1个、信用社11个，邮储银行3个，平均每3.3个村委会仅有一个服务网点。

自2011年云南省实施“一创两建”工程以来，元江县以推广农副产品收购资金电子化，加强惠农支付服务点POS终端建设为契机，大力改善农村支付环境，山区农民足不出村就能办理刷卡消费、电话缴费、小额取现和转账、银行卡和支付话费查询等业务，真正享受到了方便快捷的金融服务。截至目前，全县甘蔗、烤烟和芦荟等农副产品收购基本实现电子结算，惠农支付服务点已达55个，拟在元江财富广场建设一条刷卡无障碍示范街，全县金融服务手段明显改善，支付结算功能明显增强，但在实际运行中仍存在一些问题亟待关注。

二、元江县农村支付体系建设存在的问题

（一）传统现金交易观念比较重

一是元江县为经济欠发达边远少数民族县，人口分布较为分散，部分人群聚居在偏远的山区，思想观念较为落后，传统的现金交易观念已经根深蒂固，老百姓觉得现金结算看得见、摸得着，而且现金结算不收取任何费用，成本低，使用方便，长期的现金交易让他们不愿接受非现金支付结算这类新鲜事物。二是银行卡诈骗案件让老百姓产生畏惧心理，因对非现金支付结算了解不深入，在当前针对银行卡的犯罪日益增多，这对刚刚认识非现金支付结算工具使用的老百姓用卡信心形成了不良影响，对银行卡缺乏安全感，宁愿用传统的方式办理经济交易业务。

（二）收费项目较多，用卡费率有待细化

一是从惠农支付点使用情况看，农户使用银行卡从年费到办理消费、取款、查询、缴费和转账等各种业务的手续费，每一项都是使用成本，影响了其在农村地区的推广应用，“折换卡”后有些银行卡就开始沉淀。二是从商户看，POS機使用成本偏高，POS机的使用是建立在各家商业银行收取一定手续费的基础上，如针对小型餐饮和服装零售行业，现行建设银行单笔的适用费率为0.78%，玉溪市商业银行单笔费率为0.765%。POS机的使用在一定程度上增加了商家的成本，压缩了获利空间，使得商家更偏向使用现金结算。

（三）业务系统存在连接不畅的问题

按照惠农支付服务业务实施方案，业务系统不受时间和空间限制，能24小时满足农户随时取款转账等服务需要，但是从实际运作情况看，当POS机、通信信号都正常的状态下，依然存在无法连接系统的问题，如存在客户取款转账出现数据接受失败，单子未能打出，业务办理不成功的现象，造成客户对商户产生怀疑，商户本身也感到困惑，影响了用卡的积极性。

（四）部分商户操作POS机不够熟练

边远山区惠农支付服务点商户文化程度整体不是很高，甚至县城部分商铺经营者的金融素质也不高，有些店铺的刷卡人员不知如何操作POS机，有些能操作成功，但操作并不规范，这无形之中增加了客户对资金安全的顾虑，进而影响到银行卡的推广使用。

（五）交易金额大多为小额且零散

元江县辖区商铺大多规模不大，经营范围主要为零售杂货铺、小型餐饮和零散服装销售，单笔交易金额较小，但笔数较多，数量繁多的顾客和商户对这些小额零散的交易均更愿意采用现金结算。

三、进一步健全农村支付体系的相关建议

（一）加大宣传力度，推动老百姓养成用卡习惯

基层人民银行及金融机构应制定有针对性、操作性强的宣传方案，切实抓好组织实施。以推广惠农支付服务业务为契机，加大对农村地区使用银行卡的宣传力度，推动农村地区银行卡用卡习惯。采用广播、电视、报纸、横幅标语等传统方式外，结合本地特色，开展一系列形式丰富的宣传活动，力求做到家喻户晓，让民众认识到刷卡消费的便利，逐步提高民众对刷卡消费的认知度和认可度。同时，大力改善农村地区银行卡受理环境，不断引导农户使用银行卡办理金融业务的习惯，使农民正确认识和使用惠农支付服务业务。另外，充分发挥惠农支付服务业务网点深入农村、贴近农民的特点，增强其综合服务功能，推进服务点建设与农村人民币反假、征信宣传以及相关金融知识宣传普及相结合，做到“多点合一”，将服务点办成金融知识下乡宣传点。

（二）降低或实行差别化手续费率，提高商户的积极性

为鼓励老百姓用卡和提高商户安装使用POS机的积极性，建议银联公司及相关机构调整优化用卡收费标准，实行差别化刷卡手续费率，对于经济欠发达的县域，可适当降低手续费率，对作为低收入的农民来说，应提供具有城乡差别、适应农村金融市场的收费标准，为广大农民提供更为低廉的金融服务，真正体现“惠农”的宗旨。

（三）畅通信息，共享资源

人民银行、银联公司和收单机构要进一步加强信息沟通与反馈，信息、数据资源共享，相互协作处理问题。人民银行要督促收单机构定期进行回访，并针对回访中所反映出来的问题及建议及时解决，加以整改。银联公司针对所出现的问题完善硬件及业务系统，针对功能设置存在的缺陷及时做业务补丁，解决相关技术问题，消除商户的顾虑。

（四）收单机构应加强对商家的培训，提高POS机操作能力

收单机构要在商户的“管理”和“服务”上下功夫，要定期对惠农支付服务点进行回访，不定期深入POS机设置商铺巡查运行情况，加强对商户在操作技能、资金结算、政策优惠等方面的指导与管理，提高银行卡业务的质量，保证银行卡业务的健康发展。

（五）人民银行要督促收单机构加强业务宣传，进一步推进“几折合一卡”工作力度，提高农村地区银行卡的普及率，全面巩固、提高农村支付体系的功能效益

参考文献

[1]《元江哈尼族彝族傣族自治县志2014》.

[2]人民银行昆明中心支行周振海行长关于“一创两建”系列讲话.

[3]人民银行成都分行李铀副行长关于农村支付环境建设系列讲话.