庖丁解少儿险

孙晓宇

少儿是意外事故高发的群体。据统计，每年全球约有83万儿童死于意外伤害事故，每天近2300名。意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%， 而且这个数字还在以每年7%～10%的速度增长。

现在适龄儿童在入学时，校方一般都会为学生准备“学平险”，即学 生平安保险，包括意外身故、意外医疗和疾病住院报销等，一般在学生入 学时由学校代收保费，年缴费20～40元，是目前少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。但学平险只是最基础的保障，如果是在校园外发生 的意外事故就可能得不到保险赔偿。

因此，除去学平险外，家长可给孩子再购买一份意外伤害险。一般的 少儿意外保险都包含有意外身故/伤残/疾病、意外伤害门诊、意外或疾病 住院医疗等保险赔付范围。但是，意外伤害所涵盖的保障与人们普遍认为 的情况有所不同，“意外伤害”也并不是一般意义上的意外伤害。例如，根 据保险公司的相关条款，摔伤了腿必须要达到一定程度才可以获得理赔， 而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件 的 ，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。

儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，有客户一年内理赔了4次。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。因此，补充住院医疗险 和住院津贴险是有必要的。

少儿健康险一般分为两种，一是报销医疗费用的产品，二是给付型的产 品。商业医疗保险属于报销型的健康险险种，主要分为意外医疗保险、疾病 医疗保险和住院津贴保险，其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。重疾险属 于给付型产品，如果购买了不同公司产品，出险后应由各个公司同时赔付。

保险专家提醒，重疾险是健康险的一种，当投保者发生重大疾病时， 重疾险能够提供疾病治疗的经济支持。家长可以考虑为孩子有针对性地投保少儿重大疾病保险。同时，在购买保险之前：首先应弄清孩子可能面 临哪些危险，以及可能导致什么不良后果。投保少儿健康险，要遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期容易 发生的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。另外，投保人在购 买少儿险时，保费豁免条款相当重要，当家长出现意外后，子女也不会因 此而断保。

国家统计局一项最新调查显示，高昂的教育费用已 成为有适龄子女居民家庭中一项沉重的负担。做教育金 储备一般以十年为一个周期，逐步完成教育金的积累， 减少支出时对家庭财务造成的压力。

少儿教育险又称教育金保险，是针对少年儿童在不 同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市 场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个 时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金、婚嫁基金，甚至还有退休之后的养老基金等。少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可 储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对 子女的呵护和关爱。

目前保险市场上的教育险大致可以分为两种，一种是传统型的读高中或者读大学专用，可定期取钱;另一种是分红型，固定每二年或者三年有返还金和分红做教 育金，但保费相对高些。

传统型的教育险因为被保险人通常是在高中时期 或者大学时期开始领取保险金，所以被分为高中教育金和大学教育金。这两种教育金看起来各有优势，高中教育金给付较少，不过保费便宜;大学教育金相对贵一些， 但拿回的钱也多一些。

在孩子年幼的第一阶段，可采取较为激进的投资策略。后几年随着孩子长大，应采取稳健保守的投资策略。一年以内会动用到的教育经费，最好用零存整取的方式来进行，就算中途取现，只有利息会打折，不会伤到本金，也不存在违约赔偿的风险。