保险真的算个人财产，离婚了也不能被分走吗？

琉凌

保险属于个人财产，离婚时不可分割”如同一条铁律，但实际上根据相关规定，保险在离婚时也应作为夫妻共同财产进行分割考量。

离婚了，保险应该怎么分？

离婚时仍处于有效期内的保险

1.财产险

普通家庭财产险需分割：持法院生效判决或离婚协议离婚证，到保险公司变更或解除，分割已缴纳费用或退保后的费用；

家庭财产两全保险需分割：采取协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式。

2.人身险（含意外、健康等险种）以共同财产所缴纳的个人保险费，视为共同财产进行分割。这应是较有争议的一点，因为根据《婚姻法》规定，夫妻双方除非有特殊约定公证，否则工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产。婚后办理的个人人身险所缴的保费无疑划归到共同财产，也就意味着离婚时需视为共同财产进行分割。

但实际上《保险法》与《婚姻法》在这一块有相抵触的部分，《保险法》规定任何人不能在投保人的合法权益内强行要求投保人退保，故而通常的做法是当夫妻双方互为投被保人时，在离婚后到保险公司进行投保人变更，将保单完全转让给被保人那方，然后对保单现价进行对半分割；或直接退保，将退还的保单现价对半分割。

而当投被保人皆为同一人时，夫妻任一方有权要求对方将保单现价进行分割，但不能强迫投保人退保。被要求人只需补偿对方现价一半金额即可，不会影响到保单效力。

受益人为对方的，判决或协议离婚后应办理变更或解除手续，并相应地分割已缴纳的费用或退保费用。

在夫妻关系存续期间获得的保险金

1.财产险

共同财产投保的，保险金为共同财产的；个人财产在婚前投保，保险金为个人财产；个人财产在婚后以共同财产投保，保险金为个人财产，但已缴纳的保险费中有一半属于对方。

2.人身险（含意外、健康等险种）个人财产，但若以共同财产缴纳的保险费，保险费中有对方一半。夫妻一方作为他人的人身保险合同的受益人，获得的保险金，属于个人财产。可见，“保险属于个人财产，离婚时不可分割”主要适用对象为获赔的保险金。

夫妻双方为子女投保的人身保险视情况分割

1.子女未死亡的，所得保险金一律为子女所有；子女死亡的，作为遗产继承后分割。

2.无论以个人财产还是共同财产缴纳保费，受益人若为子女的，离婚时夫妻之间均无补偿问题，只需变更投保人或受益人（变为抚养方），不能变更的，对退保后的费用进行分割。

一般有两种方法：

一是通过退保取回保单价值进行现金分割。但保单现价因年限有所變化，未必在退保时就能取回所缴保费全部金额，存在一定亏损风险。

二是通过变更投保人，将保单转让给被保人后要求被 转让方补偿当年保单现价的一半金额。