已有保单家庭追加保额的规划

文熙

孟旭，今年32岁，是一家央企单位的工程师，每月税后收入1.2万元，有六险一金。太太全职在家照顾家庭和孩子上学。每月日常开支4000元，活期存款20万，定期存款40万，黄金收藏5万元，并且在南阳有一套价值50万元自住的房子，无贷款。目前孟旭本人已购买的保险有：50万元的意外身故；1万元的意外医疗（一年期，每年续保）；20万元的重大疾病保额，附加住院补贴，一般250元/日。每年保费支出大约在1万元。

由于孟旭是家庭唯一经济来源，所以特别想请教寿险规划专家，如果想购买保险的话应该添置什么险种，或者应该增加哪类保险的保额？

张晓俊

就职于平安人寿北京分公司亮马桥营业区，国家理财规划师，拥有美国国际认证的RFC财务顾问师资质。

一、家庭成员基本情况分析

孟先生家庭是目前社会上较为典型的家庭结构，先生是家庭经济的唯一收入来源，太太是全职主妇，育有一个上学的孩子。先生作为央企职员，保障较为全面，又配置了一定的商业险种，故在医疗、重疾、意外方面的保障宽度尚可，但考虑到孟先生是家里的顶梁柱，建议其保障的额度，可视情况适当增加。孟先生夫妇的养老保障，在目前家庭经济安排上是空缺，而养老问题也是每个家庭的刚性需求，因此建议配备一定额度的养老金储蓄账户。

孟太太是全职家庭主妇，没有社会保障，亦没有商业保险，保障缺口较大。孟太太虽然不是家里的收入来源，但是肩负着照顾先生和孩子的起居生活的责任，如果发生风险，孟先生需要请人照顾家庭和孩子，并需要动用家庭存款给太太治疗，是家庭一项很大的财务缺口。因此建议孟太太也应配备相应的保障。

客户情况介绍里没有提到孩子的保障情况和具体支出。但根据通常情况，一个学龄孩子的医疗保障及教育金储蓄账户是必备的。也是为了保障孟先生家庭财务没有缺口，当风险来临时，生活不被影响和改变。

家庭保费支出为1万，家庭保障费用支出建議占到家庭收入的1%不到。根据保监会对保费支出的建议，保费的支出应占家庭收入的10%～20%，故还有较多的补充空间，完善家庭保障结构。

二、保障现状

三、家庭保险规划

第一，孟先生20万的重疾保障偏少，因为一旦孟先生发生疾病风险，不能工作，那么家里将失去唯一的收入来源，此20万的重疾保额不足以弥补由重疾带来的费用支出及收入损失，建议补充到年收入的3～5倍。同时配置一定额度的寿险保额，以不低于年收入的5倍为宜。

第二，孟先生可以为太太投保一定额度的重疾保障，让太太享受基本的医疗保障，也可以解决家庭的财务缺口。

第三，为孩子配置医疗健康保险及教育金账户。这也是为了缓解家庭对孩子的医疗费用及教育费用这两项必需费用的支出压力。

四、具体保险计划建议

1、建议孟先生夫妇配置平安的平安福保障计划，夫妻之间互相投保，添加豁免。这样夫妻一方发生风险给予赔付后，另一方也可以豁免保费，且保障仍保持不变。孟先生50万寿险+30重疾+20万意外，孟太太32万寿险+30万重疾+30万意外。

2、建议孟小宝配置平安的守护星，健康保障与教育金账户都包含在计划内。

以上险种的保费合计在2.5万左右，符合孟先生家庭收入的保费支出，合理的资产配置会保障家庭财富的保值增值。

REVIEWS点评

人生至少需要配备7张保单，在年轻的时候，由于经济受限，都会先配置意外及大病保险，然而，等经济有了一定的盈余，大部人又会觉得之前的保额不够，尤其是大病保额，这时候，就可以尝试再买份保险追加保额。所以，每个人生阶段都要对自己的保险规划进行检测，以满足当前需求。