国外普惠制金融支持城乡统筹的经验及启示①<br/>——基于美日英德的分析

国外普惠制金融支持城乡统筹的经验及启示①
——基于美日英德的分析

2015-07-19湖北大学商学院许宏波谢升峰

中国商论 2015年34期

湖北大学商学院　许宏波　谢升峰

国外普惠制金融支持城乡统筹的经验及启示①
——基于美日英德的分析

湖北大学商学院许宏波谢升峰

在中国城乡统筹的过程中，离不开金融的支持。建立相对完善的普惠金融体系，有助于我国城乡一体化建设。世界的主要发达国家在城乡统筹的过程中建立了相对完善的普惠制金融，促进了城乡统筹的发展，积累了较丰富的经验。本文通过研究国外普惠制金融在对城乡一体化过程中的贡献及经验，同时结合我国的实际情况，对构建适合我国的多层次、广覆盖的普惠金融体系提出了一些建议，使其来助推城乡发展。

城乡统筹普惠制金融经验借鉴

普惠金融，就是能够以有效的方式让社会所有群体享受到金融服务，主要扶持对象为无法从商业银行通过正常途径获取贷款的农户、贫困人群及小微企业，通过给他们以相关帮助，使他们能够及时有效地获取金融服务。

目前我国城乡差距较大，发展不协调，通过建立普惠金融体系，来让农村接触更多的金融资源，以促进其发展。世界各国在城乡一体化的过程中都深知，只有合理分配现有资源，将农村经济发展起来，才有可能实现城乡经济的共同发展。中国作为一个农业大国，在农村金融方面的建设还十分欠缺。因此，我们有必要借鉴世界上其他国家的普惠制金融对城乡统筹所做的贡献，来助推我国城乡统筹的发展。

1　各国普惠金融支持城乡统筹发展的模式

1.1美国：复合信用型普惠金融制助推“郊区化——一体化”模式

美国在20世纪中期就实现了城乡一体化，所用时间比较短。目前，美国的农村和城镇差别不大，人均GDP为54597美元，城市化率已达到85%。美国发展普惠金融支持城乡统筹发展的模式可以概括为复合信用型普惠金融制助推 “郊区化——一体化”模式，这种发展模式表现为以政府主导的农村政策性金融体系及农村合作金融体系。

美国普惠型政策性金融体系主要通过四个不同机构来相互协调运作。其中，农民家计局主要职责是帮助贫困地区的低收入的农民解决资金短缺问题。商品信贷公司主要职责是发放以农产品抵押贷款、设备贷款，以及农产品差价补贴等，在一定程度上解决资金的需求；农村电气化管理局服务方向主要是针对农村的基础设施建设，通过向合作社和农户发放贷款来优化农村的基础设施；小企业管理局主要帮助无法正常地从商业贷款处获取资金的企业主提供资金融通。

美国的农村合作金融包括联邦中期信用银行、合作银行和土地银行（联邦土地银行、土地银行合作社）。合作银行系统的出现主要是为合作社添置设备、农户补充营运资金等行为提供贷款。中期信用银行和合作银行主要向农户提供短期的资金供给，土地银行则向农场主提供中长期的不动产贷款。三者各司其职，相互协作。

美国的复合信用型普惠金融制对城乡统筹所起到的作用在于推进了效区一体化进程，最终实现了城乡统筹发展的一体化。其作用主要包括：（1）通过普惠金融支持，促进了城乡有效融合。通过平衡资金资源在工业与农业、城市与农村之间的协调配置，在促进农业发展规模化，使释放出的劳动力顺利转移到城镇的同时，工业、交通和服务业也实施了对农业的反哺，促使农业不断提供相关原材料，进而促进农业的发展，也为农业实行机械化打下了基础，转而为农村劳动力的转移提供了就业机会。（2）缩小城乡收入差距，实现城乡统一的社会福利。通过普惠金融对农业基础设施、教育及卫生等社会事业建设的投入，通过制定政策，给予相应补贴，使农民收入大幅增加。（3）健全法律体系，推进城乡统筹协调发展。美国政府制定了一系列优惠的郊区税收政策，打破户籍限制，鼓励工厂和居民从都市迁往郊区。

1.2日本：合作型普惠金融促进城乡一体化

日本的城市化水平，发展最为迅速的是“二战”后的十年，至1970年基本实现城市化。目前在农村地区，农业户口与非农业户口相混合的现象比较普遍。在城乡一体化的过程中，以农协为主体的合作金融机构为主，同时政府性金融机构作为辅助来协助发展。

日本的合作性金融体系主要由三部分构成，分别是农协、信用农业协同组合联合会（简称信用联合会）和农林中央金库。农协组织的主要职责是向其会员（以农户和其他团体为主）吸收存款，发放贷款，以会员生产生活的资金需求为导向，提供不同方式的信用贷款。不同地区的基层农协组成了信用联合会，它的职责是根据各地农协的资金需求，调拨其上存的资金流向，及时解决贷款需求。农林中央金库作为最高一级，其职能是以国家政策为导向，通过向其会员（信用联合会）进行资金调配、信息传递，同时也对一些大型的涉农企业给以资金援助。1953年，日本政府成立农林渔业金融公库，作为合作性金融机构的补充，主要是将资金投向林木建造、渔港维护、土地改良等其他金融机构不愿涉及的领域。

在日本的城乡一体化进程中，合作性普惠金融起到了不可估量的作用，主要表现在：（1）以基层农户的生产生活为导向，促进农民增收。农协组织通过选用优良品种、指导生产、给以农业价格支持等方式来增加农民收入；（2）及时的信息交流。各级部门之间及时地进行信息交流，掌握各地的资金需求动态，以最便捷的方式来帮助企业获取资金融通，发展生产；（3）土地规模化经营。农林渔业金融公库通过向农田改造等项目进行融资，改善农田的软硬环境，同时出台的相关措施，鼓励农田连片经营，有利于农业现代化的发展。

1.3英国：商业化金融模式引导区位化发展

英国的城市化运动开展于工业革命之后。作为世界上最早发展城乡一体化的国家，至20世纪城市化水平就已经达到90%。英国普惠金融支持城乡统筹的模式为商业化的金融机构引导区位化发展。

英国农业的特点使得普惠金融体系形成以商业银行为主体，其他金融机构作为辅助来实现的。英国的商业银行的分支机构遍布于各地，这些商业银行利用网点分布广泛的特点，向农户开展短期无抵押贷款业务，满足了那些对资金有需求却无法提供担保的农场主的要求。政府部门成立农村信贷联合会，包括农业抵押公司、农业信贷公司等机构，以低于商业银行的利率向农场主来提供长期贷款，来改善农村环境，更新农业机械设备等。

英国商业化金融建立起了大城市和小城市相容的局面，引导城市人口回流到乡村，主要措施有：（1）给以中小企业融资，带动就业。对于那些有商业前景，却无法从金融机构得到融资的组织，对于一定额度内的贷款，商业银行提供担保，使其获得资金支持，吸引人口从拥挤的城市流出；（2）加大对农村地区的投入，重视科技的运用。政府除在农村的硬件方面给以相应的支持，实现农业的机械化、自动化。提高了劳动生产率。在农畜牧的产品出售时，也给以相应的补贴。政府也十分重视农业产业的研究，建立较完整的农业科研，教育来促进农业的可持续发展。

1.4德国：合作型普惠金融实现城乡均衡发展

目前德国作为工业化水平较高的国家，其城市化水平达到了90%，在其发展过程中逐渐形成了一种城乡分布合理、均衡发展的特点。

德国的普惠金融体系主要是由合作型的金融机构为主体，其他的政策性金融机构，商业银行等作为补充。德国合作性的金融机构主要由三个层级来构成。这三个层级自下而上分别为基层合作银行、地区合作银行以及中央合作银行。三者相互独立，自下而上入股，成为会员。基层合作银行所面对的是农民、城市居民以及一些小微企业。银行将入股资金投放于“三农”经济发展。而地区合作银行则向其会员，即地方合作银行提供相应的金融服务，以满足地方合作银行的业务上的发展。中央合作银行作为最高一级的金融机构，主要是向地方和地区合作银行进行资金的融通调剂、结算支付及一些其他的服务。

德国的合作性金融机构在农村地区作为最重要的机构，促进了农村地区的发展，其主要表现在：（1）提升服务，满足客户需求。对农村的机械化、信息化，以及一些技术的推广提供大量的资金，保障农业的技术的不断进步。（2）注重农业结构的调整。土地改良银行等政策性的金融机构在农村的建设上，提供优惠贷款，在土地的开发利用上，重视规模化的生产，以提高农业的生产效率，促进农村劳动力的转移。（3）因地制宜发展企业，带动就业。对于各地的不同特色所形成的一些乡镇企业（如旅游景点、餐饮业），合作性的金融机构通过向其融资，扶持其发展，以带动附近人口的就业，同时增加收入，缩小城乡差距，实现城乡均衡发展的目标。

2　各国普惠制金融支持城乡统筹的经验

从上述所分析的几个国家中可以看出，虽然他们的国情各不相同，普惠金融的模式也不尽相同，但是，他们在进行城乡统筹的进程中具有相似性。

2.1重视普惠金融的发挥

经济的发展离不开金融的支持。从各国的发展来看，金融组织都在国家的统筹发展过程中起到了中坚力量，合作机构在农村分布较广，和农户的接触最为直接，其资金的流向对农村经济的发展有显著的影响。政策性的金融机构和商业银行作为补充，覆盖面更广，可以使得更多的人能够获得服务。

2.2开发农村基础设施的建设

在城乡统筹的过程中，政府出台一些政策来改善农村的基础设施，增加农村的吸引力，引导企业向农村地区发展。政府出资成立相关机构，例如美国的农村电气化管理局和日本的农协等。同时给予适当的补贴和支持。同时，政府强调土地规模化的经营，以提高农业的产业效率，增加农民的收入。

2.3统一的社会保障

城乡统一的社会保障制度，使得城乡差别缩小，对于经济不是很发达的地区，低收入群体可以利用社会福利来维持最基本的生活保障，随后金融机构通过对这类人群提供相应的计划扶持，改善生活。

3　各国普惠制金融支持城乡统筹发展对我国的启示

3.1国内的情况

随着改革开放的不断深入，中国的贫富差距也很明显。从城乡收入来看，2014年农村居民人均纯收入为9892元，是1978年人均收入的73.8倍，在同一时段下城镇居民的人均收入增长了85倍。1978年城镇居民人均收入与农村居民人均收入比值为2.56，而到了2014年末，两者之间的比值接近3。除此之外，在医疗卫生、教育、社会保障等方面城乡都存在着较大的差距，农村的发展制约了城乡统筹的进程。截至2014年，我国的城镇化率为54.77%，仅相当美国20世纪二三十年代的水平，在农村建设的各方面都与其他国家存在较大的差距。

我国的金融体系目前是由国有银行和股份制商业银行为主导占据着全国市场，截至2014年底，我国银行业金融机构共有法人机构数4091家，从业人员数达到376万人。我国农村的涉农金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行农村合作银行、村镇银行、贷款公司等。截至2014年底，机构总数为3566家，营业网点有81397个，从业人员数为88.9万人。目前全国已核准设立村镇银行的县市有1045个，县域覆盖率达到54.57%。但是，中国各地的经济发展不同，金融资源分布也不均衡，在中西部地区，有些乡镇甚至没有一个最基础的金融机构，同时一些机构的网点偏离农村，呈现出冠名村镇，身处县城的现象，难以在真正意义上惠及农民。截止到2014年底，全国金融机构空白乡镇仍有1570多个。

目前对于涉农的金融机构对于解决农户的贷款需求，仍然存在很大的问题。使得小微企业不得不通过担保公司进行融通资金。虽然国家已经开始创立审批一些新型的金融机构，例如村镇银行、贷款公司、农民资金互助社等。但还有很多需要完善的地方。目前大部分的金融产品服务对象针对农村的比较少，因此其难以满足农村小微企业对贷款的需求，同时，合作社的贷款额度、期限、流程等条件都限制了农户和企业的贷款需求。

3.2启示

从各国的发展历程中可以看出，城乡统筹的发展离不开普惠金融的支持。目前我国的普惠金融的发展水平不高，对城乡统筹发展的贡献有限。为此我们应该借鉴各国普惠制金融在城乡统筹过程中的经验，建立一个适合我国城乡统筹发展的普惠金融体系。

3.2.1合理构建普惠金融市场

建立多层次、可持续的农村金融体系，合理分配农村地区的营业网点数目，促进不同金融机构之间的合作，实现效率和效益的统一。政策性金融机构要对农业开发和基础设施建设提供资金支持，改善农村生产条件，提供农村综合生产能力。农村信用合作社作为在农村分布最广的机构，要利用发放小额贷款的丰富经验，更进一步地完善其他服务功能。

3.2.2发展新型金融机构

除了一些存款类的金融机构之外，应该培育新型金融机构，例如村镇银行、小额贷款公司等机构，引导这些新型机构在金融贫困地区设立网点，引导资金回流农村。以农户和一些中小企业等为代表的弱势群体提供金融服务，增加他们的发展机会，提供劳动收入。在构建过程中需要国家给予政策优惠和扶持，解决一些机构目前在试点过程中所遇到的问题。

3.2.3创新金融产品

目前各大银行针对农村的融资需求，还仅仅是以贷款为主。品种比较单一，而且申请贷款条款较高，使得真正需要获取资金的人员无法获取所需资金。各商业银行应该以农村地区的生产特点来设计开发相关的金融服务与产品，满足日常生产生活需要，提升金融产品层次。

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