浅析互联网金融存在的风险与防控

周悦

【摘要】现代信息技术带动了互联网技术的不断发展，互联网金融是一种新型的金融模式，与传统的银行金融相比，互联网金融具有支付便利、成本低廉、信息对称等优势，同时由于其参与广泛，因而引起了社会各界的关注。互联网金融在规范的前提下是健康可持续发展的，并可以扩大内需、刺激消费，为我国经济发展转变具有一定的促进作用。但是，互联网金融的发展很难改变金融行业高风险的属性，其同样存在政策性风险、非法集资风险、个人信息泄露等风险，如果不采取相应的防控措施，必然会给消费者带来不小的资金损失，并阻碍互联网金融的创新发展。本文主要分析了互联网金融存在的风险及风险的防控，以确保互联网金融这一新的金融形式得到健康、可持续发展。

【关键词】互联网金融 风险 防控 发展

一、引言

近几年，互联网金融得到快速发展，并引起了社会的广泛关注。互联网生存发展被搬到金融领域后，对传统的金融行业造成了不小的冲击，并存在法律及监管的风险，继而成为了当前我国金融监管制度革新的新难题。互联网金融如何确保在规范的前提下健康的、可持续发展非常重要，首先必须要对各种风险隐患实施有效防控，强化对互联网金融产品的监管力度，制定互联网金融监管机制，从我国金融业发展的客观实际出发，把对互联网金融的监管作为金融监管机制的补充，在积极探索新金融监管模式的同时，也要包容互联网金融在产品创新过程中的不足，使互联网金融在自我完善的过程中不断成长，以确保这一模式得以健康、可持续发展。

二、我国互联网金融的现状

我国互联网金融在利率管制的前提下产生，对当前的传统金融形成一定的压力，其经历了一定时期的发展。我国第一家信贷公司拍拍贷成立与2007年，近几年得到迅猛发扎，据相关统计，2012年底，我国P2P信贷公司已经超过300家。理财类的金融产品包括银行理财产品、基金、证券等，今年最为典型的当属支付宝所推出的“余额宝”理财服务，截止2014年11月14日，余额宝有近3000万用户，规模突破1000亿元，这也是其起点金额低、操作简单、计息高所带来的效果。随着近几年互联网金融发展的飙升，互联网金融为探索金融创新的有效监管模式提供了一个不可多得的机遇。

三、互联网金融存在的风险

我国当前互联网金融主要存在法律风险、财务审计监管风险、技术风险等，这些都是由于法律制度不健全，财务监管存在漏洞，互联网金融系统技术落后所致。

（一）法律方面的风险

我国政策法律对于互联网金融立法没有明确规定，法律体系比较落后，而传统的金融业务制度体系并不适用于互联网金融。从风险角度看，互联网金融行业建立于平等的、开放的、共享的互联网平台上，参与者众多，具有明显的公众行为，由于公众的法律知识的薄弱，极易触及法律限制行为和制度红线，甚至引发各类金融风险。尽管目前我国互联网金融链上的部分业态和部分环节受到了监管，但从整体上看，还处于无门槛、无标准、无监管的“三无”状态，在互联网金融交易过程中很容易出现交易主体对其权利与义务模糊认识，进而产生风险，制约了互联网金融的稳定发展。

（二）财务审计监管风险

互联网金融业务涉及多个监管部门，第三方支付属于银行监管，但是银监会对监管的方面没有明确定论，监管效率低，此外，互联网金融毕竟处于金融领域，客户还是面临利率的风险，在资金周转中若有呆账出现，必然会阻碍资金流动性。网络交易支付与结算由于是虚拟世界的交易，在对身份确认与信用评估上很容易造成信息不对称，造成损失。

（三）技术风险

互联网金融属于一个新兴的金融业态，但还是以互联网技术作为操作基础，一旦在技术上跟不上时代就会被淘汰，导致与客户错失交易机会。如果数据传输效率过低，也会延误交易时机。此外，如果加密技术和密钥管理不完善，黑客很容易传送攻击数据，给交易及信息安全带来隐患，容易造成资金损失。

四、如何加强对互联网金融的风险防控

（一）加强互联网金融的风险监测

互联网金融风险会给参与者带来资金损失，因此，必须要实时做到对风险的预防，加强对互联网金融的风险监测，完善防范系统的建设，设计监管思路，明确监管措施，政府加强风险预测体系的完善，当前需要对金融监管模式进行补充和完善，将互联网金融行业的监督管理纳入金融监管体系。严格互联网金融企业的市场准入，赋予其反洗钱义务。同时，还应加快金融行业利率市场化改革伐，加快民间资本进入金融行业的进程，明确法律依据和业务范围。

（二）强化互联网金融行业自我约束

互联网金融的风险防控离不开行业协会的自律，市场准入单位、监督管理部门要指导互联网金融行业规范行业竞争秩序，在自觉接受社会公众、监督管理部门日常监督的同时，不断加强自身约束，切实维护社会公众利益，对损害公众利益、造成行业恶性竞争、不规范经营的市场主体形成行业惩罚机制，进一步提升互联网金融行业的竞争力和影响力，促进互联网金融业的健康、可持续发展。此外，互联网金融业还要加大互联网金融产品的宣传力度，引导消费者充分认识互联网金融业务与传统金融业务的差异，使公众熟知互联网金融产品的特点，充分揭示产品风险系数，以次提升公众风险防范意识。最后，互联网金融业应采取客户信息保密安全措施，维护消费者信息安全，切实维护互联网金融产品消费者、互联金融工具使用者的合法权益。

（三）加强技术拓展

由于我国互联网金融的基础工作比较薄弱，因而必须要加强技术研发，完善业务操作程序，加强对数据保护、密钥等技术发展体系的建设，通过建立互联网数据库，来提高互联网信息的透明度，以彰显双方的公平性。同时，还应完善个人信用评级制度，利用公民身份联网核查系统及企业征信系统建立客户电子身份认证系统及信用等级评定系统，切实维护互联网消费者利益，避免信息不对称给消费者造成选择上的风险。

五、结束语

综合上述，互联网金融作为一个新兴的行业模式，他具备资源开放化、信息集约化、选择市场化的特征，这些特点为探索金融监管体系创新起到一定的促进作用，对利率市场化改革也是一项助推器。但是，我国目前在互联网金融领域的法律制度体系商不完善，当前互联网金融业的核算还不适用于金融企业的会计处理方法，在已经出台的会计准则中也没有明确规定，并对所产生的资金沉淀也存在安全隐患，因而迫切需要加强监管和规范引导。对此，首先必须要完善监管法律，设定监管底线；加强对技术的研发，充分维护渠道的安全。同时，还应有效发挥行业协会自律的作用，自觉防范管控风险和维护公共利益。除此之外，还必须要重视信息透明度，建立风险监测与预警机制，以确保互联网金融发展健康、可持续发展。

参考文献

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