浅谈社区银行在中国的发展空间

【摘 要】所谓社区银行，其主要是指在某一特定社区范围内，严格遵循所在区域现有的市场化原则自主设立，主要从事个人客户或中小企业客户的中小银行。这类银行在发展战略与经营特色上注重对所在区域范围内提供针对客户的个性化金融服务，本文以社区银行为研究对象，谈谈其在中国的发展空间。

【关键词】社区银行；中国；发展空间

一、美国社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间

在美国，社区银行尤其是规模不大的社区银行其发展势头较为勇猛。根据美国独立社区银行协会的相关统计，截至2010年年底，美国被划分为社区银行的机构有8300家，在全美，共设有40000余个网点。

尽管现阶段美国银行业的市场发展早已进入成熟化，但社区银行的出现始终未能停止，1989年，美国社区银行仅有192家，1999年增加到205家，虽然增加幅度不大，但这些银行在很多方面都具有优势：

基于市场定位角度来讲，社区银行金融服务的主要对象是农户、中小企业与当地家庭。基于资金运用角度来讲，主要是将社区银行所在区域所有存款吸收，然后在投入到这一区域适用，从而推动所在区域的经济进步与发展。社区银行的员工通过对本地客户较为熟悉，当中小企业与家庭客户向社区银行申请贷款时，社区银行服务人员还会对客户的日常开销、借款人个性特征等因素予以考虑，因社区银行运营是在本地，所以其信贷决定速度很快，可以及时解决中小企业在经营过程中遇到的问题。现阶段，对于中小企业而言，社区银行已经逐渐成为其金融服务咨询支持机构。

二、社区银行在中国的发展空间

1.社区银行建立与发展的基础条件并不高，尤其是对资本需求方面，这有利于民间资本迅速进入到市场竞争中。 银行业之所以制定较低的准入门槛，是为了让更多的民间资本进入到银行业中。若所设准入准则过高，那么民间资本的进入势必十分有限，客观上会使得市场竞争得到限制。现阶段，很多股份制银行尤其是上市银行，它们无论在决策过程中，还是在内部管理体制建设等方面都受到了不同程度的原有体系影响，这主要是因为银行所设准入准则过高，银行市场开发程度有限所致。对于社区银行而言，其规模较小，在出现经营不佳的情况下，其他民间资本也可以用较低成本进行收购，这从某种程度上也约束了社区银行的经营。反观现阶段的股份制银行经营情况，尽管不去考虑升幅干预等因素，一旦其出现经营困难，很难被收购。

2.中小企业发展所需资金渠道长期受到阻碍。其实纵观中小企业在我国的发展来看，其对我国再就业与推动经济增长发挥了重要的作用，几班如此，中小企业在我国的融资环境仍然较为紧张。加之很多大型商业银行融资对象主要面向大型公司，因此对于中小企业而言，其势必需要去寻找其他适合自身发展的融资途径，而社区银行就可以很好的满足其需求。

3.金融市场具有较大差异性特征，对于那些全国性大型银行而言，它们很难切实掌握不同地区不同市场的客户的信息。加之我国地区发展不平衡，大型商业银行很难构建一个完善的适用于不同市场的战略规划，因此大型商业银行很难针对不同客户的差异化与个性化需求提供金融服务，这势必会导致大型商业银行更加趋向服务于大型公司。在这方面，社区银行在地区不同客户信息掌握方面具有较大的优势。

4.中国资金运行的“虹吸现象”随着社区银行的产生得到了有效的缓解，因大型商业银行战略调整所衍生出的“金融服务真空”也得到了有效填补。随着我国国有银行不断推进商业化，“虹吸现象”将变得更为明显，简单来讲，原本资金就较为匮乏的欠发达地区资金，因大型银行分支机构网络，被转移到经济发达地区，使得匮乏地区变得更为匮乏，这是导致我国经济发展差距不断变大的主要原因之一，加之，很多国有银行不断撤出欠发达地区市场，使得撤出区经济金融服务处于真空状态。基于社区银行本质角度来讲，其在运用资金方面的最大特点就是将所在地区的资金吸收并投入于本地市场，缓解因大型商业银行撤离所带来的虹吸现象。

三、中国社区银行的生存空间十分广阔

第一，我國中小企业发展空间与前景十分良好，可以为社区银行的发展提供广阔的融资市场环境。根据相关调查研究显示，在中小企业贷款发放中，小型银行更具有优势，因为他们组织架构较为简单、灵活，对贷款方法中委托代理问题、客户收入变动等问题予以轻松解决。此外，针对这种现象，学术界还提出了“共同监督”这一假说，指出作为地区性中小金融机构的社区银行，他们为了所在区域的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督。社区银行在中小企业贷款方面的优势为其发展提供了潜在的市场机会。

第二，是中国消费者贷款和个人金融服务开始进入快速增长的阶段，社区银行所强调的个性化金融服务和对于客户的了解使其在竞争这些业务方面可以获得优势。

第三，区域发展不平衡是我国经济发展较为显著的特点，对于我国而言，不同区域经济的发展存在较大差异，因此在城市与农村的金融服务方面，他们的差异也相当大，这种情况为地区性的社区银行发展提供了广阔的发展空间。将来即使外国大银行进入中国，它们也小可能向边远地区农民提供金融服务，社区银行可以担负起这一任务。

参考文献：

[1]杨德平，鲍国良. 村镇银行的制度创新[J]. 中国金融，2013（24）.

[2]叶莉萍.非正规金融法制化探析[J]. 中国金融，2013（23）.

[3]王永恒.欠发达地区金融支农调查[J]. 中国金融， 2013（22）.

作者简介：

陈健超（1987-），男，汉族，广东省江门市人，本科，江门新会农村商业银行股份有限公司，研究方向：银行业。