“互联网+”红利时代对传统银行业的影响分析

郑昊楠 杨星辰 江春华 许亚东

摘 要：近年来，随着互联网信息技术的迅猛发展，以其为典列的高新信息科技对传统银行业产生了根本性影响。本文将会在介绍互联网金融发展模式的基础上，分析互联网红利时代对传统金融行业的冲击，并指出“互联网+”金融的机遇和挑战。

关键词：传统银行业；互联网金融；机会和挑战

通过信息技术和互联网改善传统行业的这一概念在一些多元化的行业中，已经有了相关实例。而今天从产业机构和国家政府的层面上讨论互联网+，有两个重要性质的更新。第一，一般传统行业受到互联网技术的影响是点状的。由于互联网信息技术的发展日渐成熟，传统行业和互联网的相结合将表现出更加完整的多元化解决方案和一站式连通。第二，互联网信息技术融入传统行业的最大优势就是提高效率和优化资源配置。在“互联网+”红利时代，随着更多信息资源的相互交融，在传统行业中找出新的就业机会和发展模式已经成为了更大目标，因此人们不再致力于做传统行业的加速器。特别在金融领域，新兴的互联网+金融对传统银行业产生了巨大冲击。

一、“互联网+”金融的发展模式

从全球的信息技术发展来看，早在1994年就曾在美国出现世界上第一家虚拟银行First Union National Bank，所以互联网金融并不是新生概念。综合互联网金融的发展情况，根据其业务的功能和性质，互联网金融的发展模式大致可以分为四种：

1、大数据金融。是指将海量的非结构化数据在互联网平台中集合起来，通过对这些汇总的数据进行分析，就可以得到每个客户的全方位信息。同时为了精准预测客户的消费行为，互联网金融机构将通过分析客户的交易和消费信息来快速全面的掌握客户消费习惯，使金融服务平台和金融机构在风险控制和市场营销上得以优化。从海量的数据中如何快速有效的获取有用信息是大数据的关键，或者说是如何从大数据资产中快速变现的能力，因此以云计算为基础的大数据信息处理往往是最常见的。

2、第三方网络支付。网络支付手段是指利用互联网支付平台在收付双方之间转移资金的行为，包括互联网支付，移动电话支付，数字电话支付等都是第三方网络支付的主要形式。有数据表示，2013年在中国支付机构共处理互联网支付业务153.28亿笔，交易金额达9.22万亿元。第三方网络支付机构可以与多家商业银行签约合作，通过连接商业银行的清算系统，为客户提供跨行，跨区等全方位化服务，其收入主要来自合作商收取的备付金存款产生的孳息。

3、投资理财平台。此类交易平台包括基于保险、第三方支付的证券等金融产品的提供金融产品搜索平台和金融销售平台，当然后者更为常见。而第三方支付因其庞大的用户规模和投资产品起购价格低、收益率相对较高的特性吸引了大量的社会闲散资本。其典型代表余額宝就是为个人客户提供的余额增值服务，目的是降低用户将资金放在支付宝账户的机会成本。截止2015年余额宝用户量已经突破了1.49亿，其基金规模超过7000亿元。

4、新型网络融资平台。这类平台运行模式包括众筹和P2P网贷等，其中P2P网贷在我国起步相对较早。P2P即点对年信贷，是指通过第三方平台进行资金借贷双方的匹配，网贷平台仅为用户提供信息沟通和法律服务等中介服务，并不介入借贷关系，所以不承担任何资金风险。众筹是发起人借助互联网相关平台获得支持者资金，而在项目完成后向用户提供资金回报的融资方式，并且按照回报方式分为股权众筹和实物众筹两种。

二、互联网金融对传统银行业的冲击

随着互联网技术的发展，使金融参与者深谙互联网“开发、平等、分享”的特性，不仅使互联网金融这一模式得到了迅猛发展，而且对传统银行业也产生了相应的冲击。根据互联网金融的发展模式可以从四个方面分析其对传统银行业的冲击：

1、多功能综合平台。总而言之，当下多功能融合的互联网金融创新交易产品对传统银行业的冲击比较大，比如陆金所、余额宝等已经对银行最根本的存款业务构成了威胁。这里以陆金所为例，其“安e贷”产品通过将信贷资产打包和标准化处理，其后向借款方提供贷款并向出资人提供理财交易产品。在依靠平安金融集团的情况下，陆金所4亿元的注册资本再加上平安担保的全额本息保障，其资金的安全性远远高于其他网贷服务平台，已经与银行理财大致相同，在收益方面以其8%的收益率又远高于银行理财，所以往往能吸引对回报率要求较高、不排除网贷平台的银行客户的理财资金和存款。

2、支付平台。第三方支付平台带来的分流效应将会直接带来传统银行支付结算、代理业务等手续费收入的下降，而银行个人用户的全部负债也有可能遭受冲击，其中就包括个人定期存款、个人活期存款等。与此同时，“互联网+”红利时代的金融创新对银行存款影响是有限的，因为必须是对互联网接受程度高和注重资金回报且愿意承担一定风险的年轻用户群才会从银行业务中被抢夺，然而这一群体在传统银行个人资金的来源本就占比较低，所以理解为互联网金融对传统银行业收入的影响较小。

3、理财平台。在投资理财方面，互联网金融对传统银行业的影响主要体现在代理业务和存款理财上。基金、证券等交易性金融产品通过第三方直销平台比例的上升将会减少银行代销渠道的收入，导致传统银行业代理业务手续费收入的下降。而对于银行理财，第三方销售平台的便捷性将有可能造成传统银行理财资金及存款的流失。

4、网贷平台。对于网络信贷平台而言，互联网金融对传统银行业的冲击就要小的多，主要原因在于机构网贷平台与传统银行更多的是合作和互补关系，比如以生意宝为代表的银行撮合模式的房贷资金大多来自于银行，因此和银行属于合作关系。另外，个人网贷平台与银行面向的客户基本上完全不同，所以符合银行贷款的客户一般也不会选择个人网贷平台进行贷款。

三、互联网金融的机遇和挑战

1、搭建互联网金融服务中介

在“互联网+”的时代中，做金融领域的垂直搜索平台，其本质就是综合的金融流量分发平台，通过平台向各个金融产品提供商流。为个体和机构之间的金融交易搭建网上交易平台，平台方仅仅作为销售渠道，并由进驻平台的金融机构销售交易的金融产品。

2、开发互联网金融产品

金融机构开设的直销银行或在线平台，并同时在网上提供互联网化的融资产品和投资理财产品。互联网公司在取得金融牌照后自己开发金融产品或由金融机构与互联网公司组成合资公司，在取得金融牌照后开发具有互联网思维的金融产品，比如蚂蚁微贷、众安保险等。

3、提供金融信息服务

将金融信息从证券公司、线下交易所等专业金融机构搬到线上，并且通过垂直社区等方法贴近互联网用户。为用户提供专业化程度高的金融信息分析服务，为用户提供最优投资组合推荐，以致缩小专业人士和大众用户之间的信息间隔。

4、基于大数据做征信

征信是金融服务的基础设施，同时也是下一个阶段互联网金融所带来的产品创新中最具有市场机会的方向。由于中央银行征信系统里的数据有限，如果能够为每个用户建立互联网信用档案，其价值不言而喻。

5、搭建网络支付技术和体系

当今在“互联网+”金融模式中，如何成功将线下涉及支付的应用场景与线上支付模式相互连接起来，成为了第三方支付的发展方向。这种支付模式主要改变了用户的支付体验和界面，并不涉及支付后的相关价值链。（作者单位：1.安徽财经大学金融学院；2.安徽财经大学会计学院；3.安徽财经大学经济学院）

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[5] 姚中杰，张洁.我国网络银行发展的问题、趋势及对策[J].金融教育研究，2014，27（6）.