互联网+银行带来了什么

安静

著者：[英]克里斯·斯金纳

译者：张建敏

出版者：中信出版社

出版时间：2015年3月第1版

定价：49.00元

时下很流行“互联网+”的概念，各种传统行业只要加上互联网就意味着改变，如互联网+航运、互联网+物流等，互联网+银行更意味着“革命”。马云说：“如果银行不改变，我们就改变银行”，这为传统银行敲响了警钟，无论银行是主动还是被逼，都必须改变了。

其实，近两年由马云创新的支付宝钱包的“破土”已经给传统银行一个响亮的警告，同时这也是主动向传统银行业宣战，向其提出了“革命”的要求。随着支付宝钱包的“一举成名”，又出来了微信钱包、京东钱包等具有存储和理财功能的“钱包”。各种“钱包”为什么会广受欢迎？其实还是因为其给用户的生活带来了便利，顺应了时代的需求。各种“钱包” 给生活带来的便利举不胜举，比如当三五好友聚会，享受完轻松且愉快的用餐和聊天后，最终总会有个具有绅士风度的男士悄悄地结了账。因为大家都想享受轻松的聚会，因此长期来看还是AA制的方式最适合，于是其他人会想方设法把钱还给这位男士，但又明知这位男士肯定不会收。两难之际，突然提出来：“何不支付宝钱包转给他呢？”是呀，支付宝钱包转账的方式，化解了这一难题，既没有现金的传递也省去了男士推搡的麻烦，这种聚会也就变得简简单单、轻轻松松，而且可持久。其实，支付宝钱包的魅力不仅于此，笔者前几天在寄快递时，恰巧没有足够的零钱来支付快递费，只有整张的100元，而快递员所带零钱不足以找零，两难之际，快递员很潇洒的来了一句：“你有支付宝吗？支付宝里转给我好了。”此时的我甚是惊讶，只知道支付宝钱包一直在朋友间使用，没想到现在连快递哥都能用它来做生意了。

各种 “钱包”不仅给人们的生活带来便利，还能满足人们“钱生钱”的欲望，为人们手头的随时可能要用的活用钱提供便利的理财渠道。人们通过支付宝钱包可把活用钱存到余额宝等各种理财产品中，享受到的“回报”比在银行里的活期利息要高。余额宝可随时存取，随时享受回报，刚推出时正遇“闹钱荒”，利息高达6.0%以上，目前是3.9%。四大银行（工商银行、建设银行、农业银行、中国银行）等给出的活期利息仅为3.5‰左右。支付宝钱包给银行带来的直接冲击便是吸走了不少储户和储蓄金，比如笔者就是每次领到工资后，立马通过手机转入余额宝，银行卡里留下的只有零头。

虽说支付宝钱包和微信钱包等抢了银行的业务，但是反过来想，这又何尝不是对传统银行业务的补充呢？对于传统银行来说如何才能在互联网的道路上赶超呢？《互联网银行》一书给传统银行指了一条明路，那就是，向社交银行发展。数字时代或互联网时代最可怕也最可爱的创新就是网络社区，在社交媒体里，网民们可以相互做几乎一切的事情，其中包括银行金融服务。因此，互联网银行发展成为社交银行、网络社区银行就是很自然的事情。社交银行，故名思议，要借助社交媒体实现，目前在中国流行的社交媒体有微信、QQ和各种微博等，那么银行将如何利用这些社交媒体呢？广告？投资创建自己的社交网络？帮助人们解决支付问题？书中指出，社交金融的起始点就是支付。解决朋友之间的支付问题应该是银行在社交网络的关注点，而不是银行业务。说到底，银行业秉承的理念应该是：予人方便，自己方便。

人们在享受便利的同时又难免为支付的安全感到担忧，自从有了支付宝钱包就常听到支付宝钱包里的余额被盗的消息，有的甚至亲眼目睹自己的钱被转走却束手无策。互联网银行的优势在于高科技所催生的大数据和云数据，而其最大的威胁也来自于高科技做所带来的信息空间的充分开放性。人们一方面希望通过移动连接查看账户余额，并且进行网上支付;另一方面，又不想承担钱被盗的风险。因此，这个难题也就留给了银行，如果银行不能为客户的账户提供恰当的保护，没有人会放心使用其提供的网上支付功能，目前仍有大部分人未使用移动网上银行就是例证。坦白说，目前大多数普通人的认知还是将大部分钱以传统方式存在银行账户里，用于电子流通的钱只是小部分。因此，足见对安全性的担忧严重束缚了互联网银行的发展。银行如何提供安全的支付环境？遗憾的是本书中没有论及具体的解决办法，只是提及到移动手机号码因为其独一无二性，可以作为二级身份认证工具。这个方法目前网上支付平台都曾运用过，但还是无法给人安全感。endprint