我国住房公积金制度存在问题及解决对策研究

耿慧

摘 要：为了使住房得到保障，我国建立了住房公积金管理制度，这个制度的建立极大的改善了群众的居住条件，是一项为人民造福的制度，促进了国民经济的发展。住房公积金管理制度经过了十几年的发展，虽然得到了广大人民群众的认可，但我们在管理时仍然存在着许多的问题，需要我们不断地进行完善和创新，同时我们要在这些问题的基础上探索解决这些问题的对策，从而做到取之于民，用之于民。

关键词：住房公积金制度；存在问题；解决对策；研究

1 概述

企事业单位在职人员的住房公积金由国家推出的相关政策强制执行，由职工所在单位将工资收入按照一定的比例按月缴纳，职工单位再为职工缴纳一定比例的资金，职工在进行购房时可以启用这部分资金。公积金制度的实施可以有效减轻职工购房压力，稳定职工的情绪，已经是国家法律规定的组要组成部门，虽然已经有一定的成果，但公积金制度本身存在的问题也是不可避免的，所以也成为人们逐渐关系的话题，为此，如何有效的规避问题并对住房公积金中存在的问题进行解决成为一项重要工作，需要从以下几点来抓。

2 公积金管理使用中存在的问题

2.1 制度落实覆盖面不足 我国住房公积金管理条例当中对需缴存公积金的单位有明确的规定，其中包括国家单位、外商企业、事业单位、城镇集体企业以及民办非企业单位等。但实际上，各个企业除了相关国家单位和事业单位会缴纳公积金外，大部分单位并没有缴纳，尤其是经济成分占比较高的私营企业涵盖不足。缺少公积金在制度的单位职工很多都属于中低收入水平，这部分人群的权益得不到保障，会给社会的稳定带来一系列不稳定的因素。使得住房公积金制度功能的发挥受到影响。

2.2 手续繁杂，风险大 我国办理住房公积金的贷款手续非常的复杂，环节比较烦琐，特别是办理的周期非常长，除此以外，公积金贷款也是存有一定的风险的，诸如信用风险、贷款风险和法律风险。

2.3 公积金使用效率低下，沉淀资金严重 住房公积金使用效率低下，据有关部门的数据统计显示，我国住房公积金站缴存余额的比重达到45%左右，对于这一数据并不能够代表我国所有的城市，对于一些小型城市还会存在着一些暗自操控的人，这种现象的出现严重影响了住房公积金的初衷，我国很多地区的低收入职工面临着住房难的问题，每年的工资与不断上升的房价完全不成比例，然而大量的住房公积金却被沉淀，这些问题足以说明现有的住房公积金政策还有待完善。

2.4 住房公积金的监管不到位 如今，住房公积金的监管体系也存在很大的漏洞，需要从内外两个方面进行完善。首先，住房公积金的外部监管由建设部的住房公积金监督管理公司和各省市建设部的公积金监督管理处负责。但是由于人员过少同时缺乏专业化的监管经验，因此他们的监管能力有限，尤其是对资金的监管不到位，资金的流向存在很大问题。虽然参与监管的还有审计和人民银行等部门，但是它们大部分只是形式上的监管，这样就造成外部监管大部分都流于形式忽略了实质内容。其次，除了几个发达城市外，大部分城市的住房公积金管理中心没有设立专门的监管部门，也没有建立完善的管理制度，这样很容易造成内部监管的缺失，容易给个别工作人员造成违规操作的机会。尤其是近年来各地关于住房公积金管理中种种违规事件的屡次发生，影响住房公积金管理制度的发展。

3 对住房公积金存在问题的对策、建议

3.1 制定合理的住房公积金缴存率，强化单位按时足额缴存的义务 住房公积金的按时交纳无论是对于职工还是企事业以及政府都有着利益关系，由于我国现如今很多城市存在着不同的差异和经济上的问题，对于这些问题有关部门一定要充分认识，在制定住房公积金交纳率的时候首先就需要考虑到职工的个人年收入和其生活水平，并在此基础上制定合理的住房公积金缴纳金额。

3.2 采取多种措施，向低收入者倾斜 日前，住房公积金贷款及提取的金额比较客观，但是不太适用于大部分人的购房需求，针对此问题，必须要做出不同的相应政策来调整。特别是对一些企业利润不高，收入属于中下等的人群来说，可以针对他们的实际情况来做出相應的征缴、贷款配套政策，譬如说减免政策、缴存奖励，通过这种手段来增大他们积极缴纳住房公积金的兴趣。

3.3 拓宽住房公积金制度覆盖范围，惠及更多就业群体 目前来看，我国住房公积金的主要群体没有一个较为明确的定义，虽然我国的民营企业在不断的快速发展，但是缴费率还是普遍偏低，所以说住房公积金的制度也应该相应地发生改变，必须要不断更新，紧跟随时代的进步，全面地大力推进，逐步取消现行缴存政策中对户籍、身份的限制，将中低收入的群体也放入规定的制度范围内，而不是只看重高收入群体，杜绝使公积金的成为高收入者专享的福利。不断地扩大制度的范围，不仅仅可以扩充资金的来源途径，而且也会使更多的人群能享受到社会的保障体系，对于建立和谐社会有一定的促进作用。

3.4 加强住房公积金管理监督机制 如何使住房公积金顺利进行，是现在面临的一个重要问题，所以，不断的完善和上下级的关系，建立一种长期有效的相互监督体系，同时也必须使住房公积金的财务管理情况透明化；对住房公积金的安排运营采取强制的措施，防止资金的流失。地方财政部门通过定期检查资金运营账务，监督评价资金经营状况；审计部门通过审查资金来源，使用投向及使用结果考核资金负债、成本效益、合规经营、服务质量等指标作出审计结论，全面检查资金归集使用的合规性和合理性。

4 结束语

我国住房公积金制度虽然存在些许不足，但是我国政府始终把人民的利益放在首位，国家有关立法机构一直在寻找合理、合法的解决途径。真正的实现解决人民住房的问题，还需要社会多方面的配合，完善住房公积金制度只是其中的一部分，建立完整有效的住房公积金可以帮助我国快速实现“十三五”规划的目标，推动我国经济发展具有重要意义。

参考文献：

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