互联网金融与小微企业融资模式创新研究

康莹莹

【摘 要】小微企业在企业群体中是一个相对比较弱势的群体，但是小微企业的经济活力较强，对我国经济的发展发挥着重要的作用。近年来，我国经济取得了飞速的发展，这与小微企业的贡献有着紧密联系。目前，小微企业的发展遇到了一些瓶颈，主要表现为资金严重匮乏。小微企业的融资比较困难，这对小微企业的发展造成了很大的阻碍。互联网的发展为小微企业的融资提供了一条新的方法。互联网金融有利于提高小微企业融资的效率，解决小微企业融资的困难。本文对互联网金融与小微企业融资模式创新进行了研究和分析。

【关键词】小微企业；互联网金融；融资模式

一、引言

随着科学技术的不断发展，网络信息技术业取得了很大的进步，互联网被广泛应用于各个领域。互联网利用的典型代表有：搜索引擎、移动支付和社交网络等。互联网金融是一种在网络技术发展背景下形成的新型的融资手段，它发展于二十世纪后期，为我国小微企业的融资问题带来了希望。互联网金融不仅分散了风险，降低了交易成本，同时还拓展了金融服务的范围。小微企业稳定性差、规模小、信用额度较低和融资能力不足等问题的存在限制了它的发展，而互联网金融为小微企业进行融资模式的创新带来了活力。

二、小微企业融资的现状分析

我国市场经济体制的不断发展和完善，使得企业间的竞争不断加大，市场盈利的空间日益减小。在这样的背景下，企业的生存发展空间越来越小。小微企业的发展更是面临很大的挑战。目前，我国大部分的小微企业都已经出现了负债现象，资金问题成为了限制小微企业发展的主要障碍，有的小微企业不堪负债压力，濒临破产。小微企业对资金的需求成为了一个越来越现实的问题。融资是小微企业必须要解决的一个瓶颈。当前，我国小微企业的融资主要呈现出以下现象：需求迫切、资金量增大、融资周期短。小微企业与其他企业相比，规模较小，财务制度体系不完善，能够用于质押和抵押的固定资产所占的比例较小，这导致了小微企业融资的信用额度不高。小微企业受到自身条件的限制，融资渠道比较少，融资门槛较高。小微企业亟待创新融资模式，寻找新的融资渠道，以促进小微企业的发展。

三、互联网金融与小微企业融资模式创新的重要意义

互联网金融用于小微企业的融资之中是国家政策扶持的重要体现，也是顺应国家战略需求的表现。互联网金融在我国小微企业融资模式的创新中发挥着重要的作用，它对小微企业的发展具有重要的意义。对小微企业的融资模式进行创新，有利于解决小微企业融资困难这一问题，以促进小微企业的健康稳定发展。互联网金融与小微企业之间是一种互相推动互相促进的关系。互联网可以根据小微企业的融资需求，不断开发新的融资产品，提供新的融资服务形式，而小微企业可以通过互联网金融进行融资，获得资金促进自身的发展。

近年来，小微企业的队伍在不断壮大，这对我国国民经济的发展起到了巨大的推动作用，增加了就业岗位，缓解了就业困难，对经济的发展具有极大的促进作用。重视互联网金融和小微企业融资模式的创新，对小微企业的发展具有重要的意义，有利于促进经济的全面发展。

四、互联网金融在小微企业融资模式创新中的具体优势

互联网金融支持小微企业融资模式创新的具体优势，主要体现在：针对性较强、便捷性和普惠性三个方面，下面我们对这三个方面展开分析。

1.针对性较强

互联网金融的针对新较强，它可以根据小微企业的实际需要和发展特点，不断开发新的融资产品，提供新的融资服务，并对小微企业使用后的满意度进行调查分析。互联网金融可以根据用户反馈的情况，制定详细的融资产品部署表。小微企业可以根据自身的实际条件，选择适合自己企业发展的金融产品。

2.便捷性

在互联网金融这样的融资模式下，小微企业可以轻易地找到贸易伙伴、财务咨询和融资支持等。互联网金融已经实现了规范化和标准化，小微企业的融资十分便捷。互联网金融针对小微企业研发的金融产品种类较多，借贷需要花费的成本较低，审批流程简单方便，很快就能放款，这使得小微企业的融资门槛下降了，融资更具便捷性。

3.普惠性

惠普性是小微企业融资模式与互联网金融相结合的重要优势。互联网金融使小微企业的融资模式得到了创新，同时对小微企业的融资模式进行了完善，拓宽了小微企业的融资渠道，使金融服务实现了创新性发展。

五、实现互联网金融和小微企业模式创新的策略

1.小额贷款融资模式

这种小额贷款融资模式，是一种建立在大数据应用基础上的融资模式，它的主要特点是：融资门槛低、贷款方式灵活、融资速度快。小额贷款融资模式的主要代表是”阿里旺旺”，它是由电商发起的小额贷款公司。在大数据应用基础上的小额贷款融资模式已经实现了贷款全过程的系统化和网络化，贷款金额较小，能满足小微企业在电子商务领域的资金需求，其贷款流程主要包括两个步骤：（1）小微企业申请贷款，其申请资料会由小额贷款公司进行评估，看其是否有还款能力。小额贷款公司可以通过在线视频资讯调查、建立网络数据模型的方式对贷款公司的经营状况与小微企业的认证数据进行交叉检验，确保小微企业认证资料的真实。（2）贷款资金到账后，小额贷款公司应对小微企业进行严密监测，了解小微企业的经营状况。贷款公司可以通过电子商务这一平台，对小微企业的经营行为、财务情况和现金流进行监控，将贷款风险控制到最低。

2.电子金融机构的门户融资模式

这种融资模式的服务模式为：小微企业-互联网金融门户-电子金融机构。这种服务模式是对传统金融服务模式的发展和创新。电子金融机构的门户融资模式通过互联网金融门户服务平台，实现小微企业收集融资产品，并将各种融资产品进行垂直对比，最后由电子银行为小微企业提供融资服务的目的，它的融资流程为：（1）小微企业选择适合自己的互联网金融门户平台。（2）小微企业将门户平台上提供的各种融资产品的价格进行垂直比价和分析，并确定所要选择的融资产品。（3）小微企业可以通过多种方式，如：电话银行、手机银行、自助银行和网上银行等，获得融资资金。

3.点对点融资模式

点对点融资模式的最大特点在于：交易成本低、传播速度快、风险控制强、用户聚集、信息透明度高和信息的对称性良好。小微企业可以通过互联网寻找到多个贷款方，以满足小微企业的资金需求，促进小微企业的发展。因此，小微企业可以根据自己企业的实际需求，选择合适的贷款方，也可以向多个贷款方进行贷款，这样可以分散金融风险。点对点融资模式的流程包括：（1）小微企业搜集互联网融资平台，根据企业自身的实际情况，选择合适的贷款方，双方达成初步合作协议。（2）小额贷款公司可以通过在线视频资讯调查、建立网络数据模型的方式对贷款公司的经营状况和小微企业的认证数据进行交叉检验，确保小微企业认证资料的真实。（3）互联网平台审核小微企业的资信情况，可以通过线上接受贷款申请和线下代理商入户等方式实现。（4）贷款公司和小微企业应将贷款风险控制到最低，尽量减小风险发生的可能性。

六、结语

互联网金融支持小微企业融资是小微企业进行融资模式创新的一种新型的融资模式。互联网金融能为小微企业提供贷款，有利于解决小微企业的融资问题，降低小微企业的融资成本，提高小微企业的融资效率，分散小微企业的融资风险，促进企业的快速发展。本文分析了小微企业融资的现状和互联网金融支持小微企业融资的重要意义及具体优势，同时还提出了相应的措施。

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