互联网金融对传统银行的影响分析

摘 要：近年来互联网金融在我国迅猛发展，搅动了金融业的固有格局。互联网金融的异军突起，不仅改变了人们的生活，也改变了传统的金融行业。本文从传统银行的视角，分析互联网金融是如何倒逼着传统金融企业运营的市场化，走上改革发展之路的。

关键词：互联网金融；传统银行；影响及对策

一、互联网金融概述

1.互联网金融的含义

互联网金融就是互联网技术与金融功能的结合，依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功能化金融业态及其服务体系，包括但不限于基于网络平台的金融组织体系、金融市场体系、金融铲平和服务体系、金融消费者群体及互联网金融监管框架等。

2.互联网金融的主要特点

互联网金融在传统金融业长期占主导的局面下来势汹汹，它必然具有传统金融行业所不具备且不够完善的特点。

（1）普惠金融

互联网金融能够提供普惠金融服务或“草根金融”服务。在传统的金融格局下，金融资源供需在结构和总量上存在较大失衡。“普惠金融”缺失，“草根”金融需求容易被大型金融机构忽视，金融市场缺乏竞争性金融供给。而互联网金融所特有的“开放、平等、协作、分享”精神特质恰恰拥有普惠金融的资源优势。在互联网金融下，传统金融行业的高门槛被打破了，而且能够更加灵活便捷地为中小客户群体提供金融服务。

（2）平台金融

互联网金融利用互联网技术缩短了人们在时间和空间上的距离。在互联网平台上实现了资金流、信息流、物流“三流合一”服务，成为客户获取互联网金融服务的入口。它作为传统金融中介的替代品，可以做到去中心化，极低的平台成本，但是业务种类却较之传统金融更丰富更满足需求。总的来说，经营边际成本极低，开放程度极高，规模经济显著的平台金融具有赢得市场并整合市场的趋势。

（3）信息金融

互联网金融渗透到社交、商务、生活等方面留存下来的零散数据足迹蕴藏着海量结构化和非结构化信息，包括历史交易记录、客户交互行为、违约支付概率等，数据信息成为重要的资源和资产。信息的充分程度和关联性直接决定互联网金融交易的质量，是开展一切金融活动的基础。互联网平台信息广度、深度的不断扩展，促使信息挖掘分析水平发生质的突破，并使互联网金融参与者的信用状况一目了然，风险识别和定价过程得以快捷完成，同时也为精准营销和个性化定制服务提供数据支撑。

（4）碎片金融

在互联网金融领域，金融碎片化成为发展趋势。对于资金数量，资信水平和时间成本迥异的客户群体，互联网金融可以有效整合、利用零散的资金、信息、时间等碎片资源，积少成多，整合“长尾”客户群并产生强大的聚合力，实现规模效应，成为各类金融服务机构新的利润增长点。

二、互联网金融对传统银行的影响

1.迫使传统银行重新审视金融战略

互联网金融的出现从价值创造和价值实现方式两个方面改变了商业银行。互联网金融为中小银行打开了一扇与大银行竞争的大门，如果中小银行利用好互联网金融带来的这个契机，将能够在新兴业务上赶超大银行，形成竞争力。互联网金融模式将会导致传统银行业发生竞争格局的改变。对于互联网企业来说，仅仅只是第三方的网络支付平台已经满足不了它们的野心，它们凭借数据信息积累与挖掘的优势，直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。

2.扩展银行业务的客户和渠道

客户是传统银行展开各项业务活动的基础，互联网金融模式用它自身的优势有利于传统银行扩展客户基础。互联网金融一方面能做到挖掘和吸引新客户，另一方面能增加客户黏合度，与客户之间的合作关系进一步加深。网络技术、信息技术和数据处理技术等作为互联网金融机构的竞争基础，需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化和多元化。与以往传统银行为客户提供的相对较死板的理财产品不同，互联网金融模式下，金融机构为客户提供的产品与服务更多的体现了个性化，它是建立在数据分析上的模块化资产组合，更加能满足不同人群的个性化理财需求。互联网金融使传统银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验，进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。

3.使支付功能边缘化

金融进一步加速金融脱媒，使传统银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。迄今为止，央行为包括阿里巴巴、腾讯、盛大等200多家第三方支付企业颁发了支付业务许可证。目前，第三方支付的业务范围在不断的扩大，具体包括移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等，它提供的服务不仅仅是单纯的支付和结算行为，逐渐渗透至为整个产业链提供行业解决方案。

4.提升资源配置效率

按照现代金融功能理论的划分，金融系统具有六项基本功能，即：跨期、跨区域、跨行业的资源配置，提供支付、清算和结算，提供管理风险的方法和机制，提供价格信息，储备资源和所有权分割，创造激励机制。而在这六项基本功能中，我们通常认为，资源配置和支付结算是金融系统最基础的两大功能，通常主要由传统银行来承担，尤其是在中国。资源配置和支付结算这两大基础功能对于互联网企业来说占有巨大优势。互联网金融将社会资本、民间沉睡资本和民间资金需求等信息渠道打通，使金融的资源配置得到最大化。

5.推动利率市场化

在互联网金融交易平台上，借贷双方议价成交，交易完全市场化。随着利率市场化的推进，金融机构已经不能够再像以往完全依赖央行的基准利率指导，而是主动地在市场上寻找利率基准。互联网金融市场的利率走势对于金融机构来说，是据以判断特定客户群的利率水平的基础。

三、互联网金融难以取代传统银行业

1.传统银行拥有互联网金融难以取代的领域

尽管互联网金融发展势头迅猛，而且存在诸多优势，但是互联网金融要想取代传统银行业的所有业务，全面接管中国经济，暂时还不可能。互联网金融要发挥自己的优势，因为互联网金融比较迅捷，比较方便，有数据积累。但是传统银行业也有自己的优势，当银行做得足够复杂和拥有了很多高端客户时，互联网也打不败银行。高端私人银行业务，是传统银行业仍然可以大有作为且难以取代的一个领域。

2.传统银行具有核心优势

银行在宏观政策传导、风险管理、客户资源等三个方面有难以替代的优势。而在互联网技术下，银行更加可以利用其掌握的大数据资源，将已有的经验与新兴技术更有效地结合，以此来获得更多的发展机遇。

3.互联网金融与传统金融交互融合

受中国经济放缓大环境和互联网金融的影响，中国传统银行业结束黄金期，转型与特色经营成为银行业的必然选择。为了实现可持续增长，银行业从产品创新升级到服务创新已经成为必然趋势。虽然近几年银行的净利润一直在增长，但是高额的利润增长依然掩盖不了银行盈利增速放缓的态势。因此，传统银行与互联网金融的交互融合势不可挡。

四、传统银行学习互联网思维和模式的原因

1.消费方式受到影响

互联网金融追求应用场景化，也就是说把看起来似乎没有关系的应用跟具体的场景相结合，以场景为出发点，把用户的需求变为更加有吸引力的方式。比如，腾讯推出抢红包的背后事实上是绑定客户的信用卡账户。这种场景化的营销使得客户体验大大增强，比起传统银行在柜台上面生硬的业务介绍更加能提高客户的黏度。这种互联网金融带来的足不出户完成的网上交易，它的便利性、及时性成功吸引了大眾消费的视线，成为消费者的主要选择。

2.传统封闭的渠道受到挑战

互联网金融改变不了金融的本质，但是它在互联网上体现的的开放性却呈现了极大的优势。互联网金融的开放性使得客户和互联网金融企业能够直接进行交流，与传统银行的封闭渠道大相径庭。在互联网开放的平台下，传统银行应该学习互联网企业，多与客户交流，一起研发符合个性化需求的产品。

3.普惠金融应该受到重视

互联网金融具有的普惠金融的特点使得它更加民主，更加注重小众市场。传统银行不会为了仅仅1元钱办理理财业务，相反互联网金融能更开放地把成千上万的1元钱凝聚在一起。正是因为互联网金融的这种特性满足了普惠金融的需要，才掀起了全民理财的热潮，得到社会层面广泛的拥戴。

五、传统银行在互联网金融下的应对策略

1.以客户为中心，打造智慧银行

以客户为中心的互联网基因，完全不同于传统金融业以产品为中心的思维导向。互联网金融产品以非常快捷的速度不断在更新，以此满足人们的需求获取较高的用户黏性。互联网金融的进步使得人们在选择金融服务上了有更大空间的主动权，这种主动权的变化要求未来的金融机构必须改变思路，将现有的金融产品进行改造，更多满足不同用户不同的个性化需求，并且价格上也更加公开透明。传统银行要充分利用大数据、云储蓄等技术来分析处理数据信息，从而敏锐洞察、引领客户需求，积极借助互联网金融之风，努力创新，提升客户体验等，优化资源配置效率，以打造全功能、一站式、个性化的智慧银行为目标。

2.挖据大数据，进军电商平台

电商平台应具备迅速快捷的信息传递能力与复制能力。这决定了标准化程度高、复杂度相对低的金融产品及服务未来将非常适合从网下走到网上。而对于复杂度较高，对客户定制化需求高的金融产品及服务来说，未来仍然是传统金融机构的优势领域。因为互联网蕴含的大量有价值的信息，能够缓解用户与金融机构之间信息不对称的问题，从而让客户有了更多的选择。而银行处在支付结算体系的末端，有良好的大数据基础，利用这个优势，传统银行要建立电子商圈营销体系，以数据金融服务能力的革新带动大众需求。

3.推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台

一站式金融服务平台兼顾金融全产业链，其内涵是加强与战略伙伴的合作，增强客户黏性，建立全流程的业务链条，高质量地为客户提供金融解决方案，高效整合上下资源等。通过与战略伙伴进行深度合作，积极把互联网科技与传统金融相结合，达到资源整合、创新业务、普惠金融。

综上所述，互联网金融虽然来势汹汹，在很多方面削弱着传统银行的地位，但是这种竞争是有好处的。人们对互联网金融的追捧能促使传统金融机构不断改革来应对它。传统金融机构不应该逃避互联网金融的发展，应该正视互联网金融带来的机遇与挑战，与之优势互补，积极打造互联网战略，走共赢的道路。

参考文献：

[1]司马钱.互联网金融100问[M].电子工业出版社，2014（8）.

[2]芮晓武，刘烈宏.中国互联网金融发展报告[M].社会科学文献出版社，2014（1）.

作者简介：刘畅（1993.09- ），女，重庆江津人，就读于长江师范学院，本科在读，研究方向：财务管理（会计）