我国私人银行业务风险研究

黄小艳

摘要：

我国私人银行业务发展迅速，竞争日趋激烈，作为新型业务，金融机构面临操作风险、声誉风险、信用风险和市场风险等，要有效解决，可以采取控制客户风险、降低法律风险、避免员工流动风险等措施。

关键词：

私人银行；风险；对策

中图分类号：

F83

文献标识码：A

文章编号：16723198（2015）08013301

1我国私人银行业务的发展现状

1.1市场竞争深化，银行间差异日益显现

2012年，民生银行和兴业银行涉足私人银行业务，客户数量增长率分别高达101.91%和199%，近两年，国有商业银行的增长速度略有提升，招商银行的资产管理规模甚至一度超越排名第一的中国银行，其2241万的户均资产遥遥领先于其他各行。随着越来越多的银行加入私人银行业务争夺，私人银行市场竞争由客户数量和资产规模的广化转变为服务水平的深化。

1.2服务产品单一、盈利不足

虽然私人银行业务快速发展，但真正盈利的不多，各大银行也未在年报中披露其私人银行的盈利。中资银行要想将私人银行业务作为其新的利润增长点，还不现实，因为我国的私人银行产品创新不足，为客户提供的产品单一，缺乏个性化服务，整体服务水平偏低。

1.3各种风险隐现

在盈利不足的情况下，中资银行没有进行产品创新，服务升级，而是大规模地扩张市场，扩大风险。很多银行急于增加业务，而疏忽对客户身份背景和财富来源的了解和甄别，有可能陷入洗钱风波，进而对银行的声誉造成影响。

2我国私人银行业务的主要风险

私人银行业务提供的是资产管理业务、信托业务、服务性收费业务，是操作性风险主导的业务，因此私人银行业务的主要风险与传统商业银行业务的风险有较大区别。

2.1操作风险

操作风险是指因内部流程、人员和系统不完备或失效等所引起的直接或间接损失风险。操作风险发生的机率较小，但产生的危害大。私人银行业务对从业者要求相对较高，不但需要持有相关资格证照，还需要具备丰富的资产管理、投资理财方面的经验。而我国的专业人才相对匮乏，而市场需要量大，导致我国私人银行客户经理大多较年轻，缺乏投资经验，这样增加了操作性风险产生的概率。同时，第三方机构的操作性风险也会传递给私人银行。而一旦发生操作风险，必然会对银行声誉造成影响，从而产生声誉风险。

2.2声誉风险

声誉风险主要来自于客户评价和其他风险的转移。根据2013中国私人财富报告的数据显示，50%以上的高净值人士选择财富管理机构时，看重机构的品牌和信任度。我国私人银行业务尚属起步阶段，高净值人士一般倾向于选择某一家其个人或企业日常往来和结算的常用银行作为主要的财富管理银行，以获得更多账户管理的便利，和银行建立更深厚的合作关系。因此，中资银行在短期内可以凭借其已有客户资源和品牌优势引领私人银行业务增长。但从长远来看，如果银行不进行产品和服务的创新，必然会造成客户的流失，从而对银行声誉造成影响。

2.3客户风险

客户风险既有客户方面的原因，也有银行管理体制方面存在的缺陷。由于私人银行业务具有较高保密性，如果客户有意隐瞒身份及财富来源，利用私人银行进行洗钱等违法行为，而银行又疏于监管，则会成为违法犯罪的帮凶，给银行造成损失，同时也给银行带来声誉风险。由于现阶段我国银行体系内部监管不力，而外部监管又缺失，客户风险时有发生。

2.4法律风险

私人银行业务不同于传统银行业务，银行要在服务产品上进行创新，但由于监管体系的不健全，在金融创新的同时，可能会触犯相关的法律法规，从而产生法律风险。特别是在我国关于私人银行业务的法律法规不明确，银行为吸引或留住客户，提高客户收益，进行了些违规操作，在私人银行的私密性条款保护下，这些风险被隐藏，当这些风险暴发出来，必然对银行及整个金融市场造成巨大影响。例如花旗银行为安然公司做假账事件，不但给银行带来了巨大经济损失，还造成了空前的信誉危机。

2.5信用风险

信用风险是银行的主要风险之一，虽然信用风险主要存在于银行的信贷融资业务，而私人银行业务的主要业务是投资、信托、保险等，因此信用风险不是私人银行业务的最主要风险，但在私人银行投资、信托等业务中同样存在来自于交易对手的违约风险。

2.6人才流动风险

随着私人银行业务规模的不断扩张，市场对专业人才的需求将不断增加，然而我国的专业人才数量有限，无法满足市场的需求，而专业人才的培养又不是一朝一夕所能完成的，因此，在人才因素的制约下，银行要么选择暂缓扩张脚步，培养人才，要么从外部引进人才，这就必然造成银行同业间人才的大量流动。

2.7市场风险

市场风险主要包括利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险。在私人银行业务中，银行主要担任财富管理者的角色，因此，由市场风险带来的私人财富的损失主要是由客户来承担。但对于客户而言，将自己的财富委托给私人银行主要是为了财富的保值和增值，一旦遭遇市场风险，客户会认为银行风险控制能力不足，可能导致客户流失，给银行带来声誉风险。

3我国私人银行业务风险的控制

3.1降低法律风险

必须从动态的角度去认识未来金融生态将会发生的变化，积极为未来变化做好准备，尤其是要正确处理法律风险和金融创新之间的内在矛盾，应在法律风险导致的损失和金融创新带来的收益之间进行衡量。在一定条件下，监管机构应有准备地放松法律监管，银行业金融机构也应重视法律风险。

3.2控制客户风险

控制客户风险是指对客户的身份进行有效识别，对客户的财富来源和资金来源进行了解和分析，对客户的政治风险、所属国家和地区的洗钱和恐怖融资风险、所属职业的洗钱和恐怖融资等洗钱风险、欺诈风险等进行综合评估。管理私人银行客户风险的基本方法是分类识别、分级审批，需要商业银行在风险管理程序上，建立独立有效的客户信息调查方式、客户身份识别方法和客户风险审批流程。

3.3回避产品风险

缩减产品风险要求商业银行需要建立一套审查审批程序。所不同的是，私人银行投资产品的范围广、种类多、定制化特点突出，风险的特征更为复杂，审批的职能有必要按照风险特征进行专业化划分，信托类产品的审批和私募股权类产品的审批不同，融资类产品的审批和衍生工具理财的审批又有不同。商业银行的产品风险的控制能力建立在商业银行对产品风险的专业把握能力之上，专业评审更符合私人银行对产品风险控制的要求。

3.4防范声誉风险

声誉风险大多数来自其他风险的转移，因此对声誉风险的管理首先要注重对合规风险、操作性风险、客户风险、产品风险的管理，当产生这些风险时，加强危机处理能力，避免这些风险向声誉风险的转化。其次，银行自身要注意品牌的维护和建设。

3.5避免人才流动风险

人才的匮乏是制约私人银行发展的最主要因素之一。私人银行业务客户是高净值人群，提供的是专业的个性化服务，甚至是1对1的专业化服务，这需要银行配备大量的专业化人才。但我国的专业人才相对匮乏，无法满足日益增长的私人银行客户需求。对于可能产生的人才流动风险，一方面，银行要加强自身人才的培训，积累自己的人才库，另一方面，加强与国外银行的合作，通过合作交流方式，引起国外高级人才，并协助银行自身人才的培养。

参考文献

[1]连建辉，余小林.私人银行业务：国际经验及现实启示[J].中国金融，2008，（2）.

[2]卢磊.我国私人银行业务发展问题研究[D].厦门：厦门大学，2009.

[3]严贞慧.我国商业银行私人银行业务风险管理模式研究[D].哈尔滨：哈尔滨工程大学，2011.

[4]王珏.中资银行私人银行业务的“内忧”与“外患”[J].金融经济，2014，（2）.

[5]何振宇.我国发展私人银行业务面临的主要问题及其对策[J].科技经济市场，2015，（1）.