关于发展普惠金融完善农村金融服务的几点思考

主持人，各位领导，各位嘉宾，大家上午好！非常高兴参加今天由中国村镇银行论坛组委会举办的2015年互联网+商业银行论坛，能有这个机会和大家一起交流，感谢主办方的精心组织和周到安排。

大家知道今年年初，我们银监会进行了一次内部生产机构的调整，为了强化普惠金融方面的政策引领和监管工作，专门设了普惠金融，现在又新充实了网络借贷监管和小贷公司的监管职能，这是我们普惠金融部的主要监管职能，新设了这么一个监管部门。

今天利用这个机会，我从普惠金融发展成效，互联网金融发展现状，主要是以P2P为例，介绍一些情况，和大家做一个分享交流。

一、普惠金融的发展成效

普惠金融是指能有效全范围为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。在2013年11月，党的十八届三中全会决定，这是头一回，咱们中央主要政策文件里面提出发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品，我们理解普惠金融主要就是小微、“三农”和特殊群体的金融服务。

首先我介绍一些我国普惠金融发展取得的成效。我国引入普惠金融概念比较晚，这是一个外来词。但是党中央国务院越来越重视，积极推进金融改革发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系，特别是十八届三中全会明确提出发展普惠金融以来，我国金融业政策措施不断完善。金融基础设施不断健全，金融创新力度不断加大，普惠金融发展取得了明显成效，这主要表现在以下5个方面：

（一）多元化金融服务供给体系初步形成。这方面，大家都从事这个行业，体会比较深，从传统银行机构到新型农村金融组织，村镇银行、小贷公司、P2P，这样的新业态，大型的、小型的，线上的、线下的金融组织，共同发展的格局逐步形成。除了银行，包括证券、保险业等金融组织机构分类经营、相互协作的金融体系逐步完善。此外，还有金融租赁公司、融资担保机构。一直以来农村合作金融机构，还有新业态互联网金融组织等迅速发展，在“三农”和小微企业金融服务领域开展有利的探索。初步构建了多元化的金融服务供给体系。

小康不小康，关键看老乡。在我们国家农村地区是经济社会发展的洼地，农村金融一直以来都是金融服务的薄弱环节。所以普惠金融发展的主战场必然是在农村，在积极构建多层次的农村金融体系方面，近年来通过深化改革，转换机制，多层次、广覆盖、可持续的组织体制得以初步建立。一是持续推进深化农业银行“三农”金融事业部改革试点，从2008年开展试点以来，到今年4月份印发《关于全面推开“三农”事业部改革的通知》，明确要求农行的三农事业部改革扩大到全部县域机构。二是强化农业发展银行的政策性功能定位。经过国务院进一步明确政策性银行有了清晰的定位。三是引导国开行创新服务“三农”融资模式，国开行过去也有设想，要定位为商业银行，股改上市，现在也进一步明确它是开发型金融。它在监管部门的指导下，加强融资模式创新，主要是农业基础设施建设，农业产业发展走出去的领域，加大了投资的力度。四是深化农村信用社改革，坚持服务“三农”方向里面，稳定现任法人定位不变，保持体系完整性不变，不会把“农”字去掉。截至今年6月已组建农商行791家，其中安徽、湖北两省已全面完成农村信用社改制工作，全部县域的法人机构、农信社等，已经重组成农村商业银行了。五是鼓励邮储银行拓展农村金融业务，督促邮储银行坚持扎根农村、服务农业，持续加大，它也是在农村地区投放小额贷款，成为资金回流的一个新渠道。六是有序推进村镇银行机构培育工作，坚持主发起行，引导集中连片发起村镇银行，从原来的一些信用联社也可以成为村镇银行的主发起行，现在这种情况没有了，现在一般都是银行机构，而且是监管要二级以上的，要报村镇银行的发展规划，所谓集中连片就是不能东一个西一个。村镇银行县域覆盖面稳步提高，到6月末，全国共组建村镇银行1270家，县域覆盖面达到57%，民间资本持股比例72.2%。村镇银行农户贷款和小微企业贷款，合计占比达到93%，这样咱们村镇银行是地地道道践行普惠金融的新兴农村金融组织。户均贷款约50万元，据统计，开业两年以上的村镇银行盈利面在80%左右。此外，我们还稳妥引导开展农民合作社的内部资金互助，农民合作社开展信用合作。小贷、网贷新渠道、新业态蓬勃发展，这是从机构体系而言。

（二）基础金融服务覆盖面大幅提升。这里面有一些数据，截至去年末，全国银行网点数量21.6万个，ATM等自助设备总量124.7万个，POSS机数量1593.5万个，和其他国家横着比较，我们国家在银行网点，ATM机密度，以及银行开户率等处于国际中游水平。近年来，偏远农村地区基础金融服务的覆盖工作持续推进，我们有一个提法，“乡乡有机构，村村有服务，户户有账户”这样的目标，农村地区的金融服务覆盖面持续提升，这里面有两个标志性的事件。2009年以来，持续开展农村基础金融服务，空白乡镇基础金融服务全覆盖工作，当时是在2009年10月，在贵阳银监会组织召开工作推进会，这项工作开展以来，累计解决了1375个乡镇金融机构空白的问题，原来这些乡镇没有机构网点，现在新设的机构网点。还有708个服务空白问题，没有服务的，现在通过延伸服务，解决了服务问题。另外，2014年，又专门印发《关于推进基础金融服务村村通的指导意见》，引导鼓励银行业金融机构用3—5年时间，在具备条件的行政村，有些地方说这些村要实现“四通”，在这样的村我们要实现基础金融服务的村村通，打通农村基础金融服务最后一公里。到去年末，全国银行网点乡镇覆盖率已经达到了96%，农村基础金融服务点的覆盖率已经达到92%，保险服务乡镇覆盖率达到了93%。

（三）薄弱环节金融服务力度不断加强。我们一直以来引导加大对小微，对“三农”的信贷支持，加大这个领域的信贷投放。到去年末，小微企业已经连续6年实现增速、增量“两个不低于”，涉农贷款也连续5年实现了增量增速的“两个不低于”目标。

（四）金融产品服务创新日趋活跃。有互联网金融迅猛发展的贡献，随着科学技术的进步，金融业态产品服务模式发生着深刻的变化。众多金融组织运用移动互联、大数据、云计算等新技术，打造数字化的金融平台，延伸金融虚拟经营空间，快速挖掘和响应客户的需求，推出个性化、定制化的产品服务。支持和鼓励农村金融机构不断推出适合农村实际需要的产品服务方式，在这方面，我们从2012年以来，引导农村中小金融机构，包括广大农村信用社，也包括村镇银行，实施农村金融服务的三大工程，这个工作持续取得进展。

（五）普惠金融发展环境逐步改善。在这方面主要是财税政策，还有人民银行的货币政策，这方面的支持力度不断加大。

二、我国互联网金融发展现状。

互联网金融将极大地促进农村地区普惠金融的发展。农民转账、补贴发放、生活缴费这些金融支付活动都可以在互联网终端上通过银行业金融机构提供的服务加以解决。从目前可认知的情况，除了农村居民的现金存取，还有借款可行性调查，这些银行机构必需的职能之外，绝大多数部分金融业务都可以通过互联网提供的金融服务实现。

近年来银监会认真贯彻落实国家关于推动城乡一体化发展和金融服务“三农”的工作部署，充分发挥互联网技术的应用，制定了一系列政策措施，以消除金融服务空白乡镇为突破口，大力推动改善农村金融基础设施推进普惠金融发展。我们认为互联网金融本质上仍属于金融，在农村开展互联网金融服务难点主要集中在以下几个方面：

一是农村金融消费者的互联网+普惠金融的知识普及。我们的创新活动能不能为农村普通百姓所理解，所接受，这里面有一个金融知识普及教育、金融工具的使用、宣传方面，这是一个难点。

二是一些金融机构，互联网建设的能力，包括网络安全防护，风险管理这方面，这也是一个难点。

三是服务供给和需求方的信息对称、信息保护、权益保护，这也是一个重点问题。

有关数据表明，以P2P网络借贷为例，根据2014年国务院国发30号，关于中央和地方金融监管职责划分的文件，很多传统的银行机构对社会公共吸收存款的、风险外溢的机构，监管职能主要在中央层面，与之对照有不吸收公共存款的，像小贷、网贷，我们把这些具体的监管，中央层面，银监会监管归置和管理制度的统一建设，具体的监管职能是在省里。以网络借贷P2P为例，制度建设在普惠部。目前有关数据表明，到2015年年初P2P的机构数量已经有2000多家，融资体量，P2P网络借贷在互联网金融里面较大，发展的特点是机构数量多，单体规模小，增长速度快，分布不均衡，风险暴露频，有这么一些发展的特点。根据网贷之家的统计，到2015年8月底，全国正常运营的P2P网络借贷机构有2280多家，较年初增长了43%，8个月增长了43%，其中新上线的平台有228家，8月份行业整体成交量有900多亿元，环比7月份又上升18%，是去年同期的3.9倍。借贷余额2769.8亿元，较年初增长了147%，还处于高速发展的时期。同时新增问题平台机构81家，累计问题平台机构900多家，占全行业总数的30%。

我们认为互联网金融存在的主要风险，一个是有些机构，P2P机构资质比较差，网络信息系统脆弱，平台倒闭，经营者卷款跑路现象时有发生。二是有些从业机构存在信用风险和流动性风险隐患，消费者权益得不到有效保护，产生不良的社会影响。三是有些机构经营不规范，有的借用互联网金融概念包装，从事虚假宣传，从事非法集资，损害社会公众利益。四是有关信用体系建设和政策引导机制不够健全。这是外部的环境方面。

下一步，银监会将继续引导银行业金融机构，以互联网金融为依托，不断将普惠金融发展引向深入，支持有条件的农村金融机构开设网络银行业务，鼓励依托互联网技术开发针对农村的新产品、新服务，加快农村产品和服务模式的创新。进行传统金融业务和服务的转型升级。

普惠金融的发展，将为我国经济健康和社会和谐进步注入强大的动力，推进普惠金融发展需要我们银行机构，需要地方政府和有关部门以及社会各界，包括相关科技企业共同努力，让我们携手并肩，让农村金融服务的雨露更好地惠及家万户。谢谢大家。

（本文根据中国银监会普惠金融部殷有祥在第八届中国村镇银行发展论坛暨2015年互联网+商业银行论坛的演讲录音整理）

责任编辑：宗宇翔