潍坊市开发订单融资等新型融资方式，惠及农村中小企业

武海霞

伴随市场经济改革的深化和金融改革的推进，特别是十八届三中全会的召开，使得中小企业融资模式创新日趋活跃，催生出多种新型融资模式。潍坊中小企业除了通过发行股票进行股权融资和通过债券市场发行债券进行债券融资；利用知识产权等无形资产进行质押融资外，还积极探索新的融资方式如寿光农村开发了订单融资从而加大银行对中小企业的金融支持力度，进而惠及农村中小企业。

1.寿光农村订单融资的先进做法

1.1寿光农村订单融资模式介绍

为解决农民三大愁：愁销路、愁价格、愁贷款，寿光市积极探索了“订单融资”业务即企业以其持有的经银行认可的、尚未履行交货义务、相应款项尚未交付的订单为依据，向银行申请的短期授信业务，尝试通过“金融支持订单，订单稳定生产，生产稳定价格”的思路支持现代农业发展，以金融杠杆“稳定菜篮子”，深化金融业与农业产业的结合，解决了资金难题，优化了蔬菜产业产销模式，实现了新突破。目前已取得初步成效，截至目前，已有21家龙头企业、11家农民专业合作社6000多个农户取得了订单融资贷款，累计贷款9.3亿元，订单融资贷款余额近7.5亿元， 13.2万亩订单蔬菜生产获得支持，推动了订单农业发展。寿光农村订单融资模式有多种，有 农户“信用评定+订单”的模式；合作社社员“信用评定+订单+保证保险” 的模式；农民专业合作社“信用评级+订单+保证保险” 的模式和农业龙头企业“信用评级+订单+保证保险” 的模式

1.2寿光农村订单融资的先进做法动

介绍：

（1）订单融资”开拓农业融资、产销对接新思路

“寿光蔬菜”知名全国，但当地菜农仍对蔬菜价格、销售问题十分担心。在担心产销对接的同时，由于随着蔬菜大棚的现代化，种植投入越来越高，土地流转形成的大户也需要大量的资金支持，缺乏资金支持也是农民面临的问题。

“订单融资”模式，以期通过金融杠杆带动订单农业发展，加强产销对接和价格稳定。所谓“订单融资”，是以农业订单为基础，订单的卖方向涉农金融机构提出贷款申请，金融机构综合考虑其订单性质、信用状况和贷款保证保险等条件，为其提供优惠金融服务的融资模式。目前贷款申请的主体主要有三类，农户、农业龙头企业和农民专业合作社，融资模式普遍为订单+信用评定+担保（联保、抵押或保证保险）。如果没有担保，可采用保险公司保证保险的形式。

（2）引入保险机制加速“订单融资”推广

不少订单农业还处在初级阶段，许多菜农和合作社订单中没有约定价格，收购企业对“订单融资”的价格风险也很是担忧。为此，寿光市试点引入了保险机制，即如果没有担保，可采用保险公司保证保险的形式获取贷款，大大拓宽了“订单融资”的适用性。

除了传统担保方式如抵押、联保等外，保险公司的保证保险为农户及农业龙头企业贷款担保提供了新选择。贷款保证保险解决了传统担保方式下农户联保、企业互保固有的“或有负债”问题，避免了单个农户或企业违约造成的“多米诺骨牌”式风险传导。目前，已有多家保险公司推出了保证保险，如中国出口信用保险公司为蔬菜订单推出了信用保险，人保财险山东省分公司创新了小额贷款保证保险、农作物种植保险和国内贸易信用保险，保险已覆盖“订单融资”各个环节。

（3）以更广视角重视蔬菜“产融结合”

订单融资不仅促进了蔬菜产业升级和优化，还诞生出微观层面的“产融结合”新效果。其作用不仅局限于金融业对蔬菜、养殖等农业产业的资金支持，从长远来看，其对蔬菜产业订单化生产、稳定蔬菜价格、提高农产品安全、推动社会“契约精神”都将起到积极推动作用。

2.农村中小企业其他融资方式

潍坊市除了开发订单融资模式外还有开创了一些其他的融资方式，惠及农村中小企业。

2.1 简化评估程序，节省企业融资成本

信贷评估程序繁琐，评估费用偏高，直接降低了贷款的时效性。农商行近年来推出的‘免评估信贷产品，直接为企业节省近20万元的评估费，大大降低了融资成本。高密房产、土地部门与农商行通过积极沟通达成协议：将2000万以内房地产作抵押贷款，双方协商确定抵押物价值，不需要评估公司参与与提供评估报告，进而为客户减少了财务费用支出，降低了客户融资成本。

2.2 “无缝隙”创新续贷模式，让企业“零等待”

为了解决潍坊中小企业在当前经济下融资难、融资贵、倒贷等问题，潍坊市农信社创新推出了“无缝隙”服务，实现还贷、续贷的有效衔接，让企业“零等待”。将办理手续模式由贷款到期后办理改变到期前两个月办理，同时严格限时服务，新增贷款。通过这一措施有效缓解了农村中小企业回笼资金的压力，为企业大大节省了融资时间和融资成本。”

2.3 依托免担保“福农卡”完善支农信贷服务

依托免担保“福农卡”完善支农信贷服务，大力推广小额农户贷款、农户联保贷款，有效支持了农民专业合作社发展、农民增收致富。“福农卡”小额贷款业务是昌乐农商行针对当地农户推出的小额免担保贷款业务。昌乐县具有较强典型示范作用的可信、可敬、可学的诚信公民，均有资格申请“诚信是金”福农卡一张，附带免担保10万元，并能享受农商行任何网点“零等待”服务。

3.如何深化农村中小企业融资创新

农村中小企业自身的特质与传统融资机制之间固有的客观矛盾决定了它们很难、甚至无法通过传统的融资方式解决创业或发展阶段对资金的需求。因此农村中小企业应发展核心竞争力，增强内部发展能力，除此之外，国家也应从外部环境上给予支持如政策支持、融资渠道拓展、社会服务体系等方面，多方面多维度多层次的寻求改进和创新，建立多层次的直接融资体系和间接融资体系。

3.1提高农村中小企业自身融资能力

（1）加强内部改革，增加农村中小企业信息透明度

农村中小企业因管理机构的不完善，从而引起企业信息透明度差，最终导致与金融机构的信息不对称，影响了企业的融资。因此农村中小企业的管理者应转变管理观念，完善公司的治理机构，积极引进优秀人才，建立健全的财务制度，加大信息披露力度，建立科学、完善的企业管理制度，增强企业运作透明度从而获得金融机构的信任，获得所需要的融资。

（2）强化信用观念，培育以信用为核心的企业文化

因农村中小企业信息的不透明，导致了农村中小企业的信用差，从而影响了企业的融资。因此农村中小企业应该增强守信意识，塑造良好的诚信形象，形成一种以诚信为核心的企业文化，为企业获得更多的融资支持奠定良好的信用基础。

（3）提高企业的核心竞争力，增强农村中小企业的盈利能力

农村中小企业应将企业内部的人、财、物等生产要素进行合理的优化配置和有效整合，重点发展核心产品或核心技术，从而有利于产品的更新换代，逐渐有效的扩大市场份额，形成强有力的竞争优势，提高盈利能力，为顺利融资创造条件。

3.2优化农村中小企业融资外部环境

（1）加大政府扶持力度，提高农村中小企业的融资能力

政府应在财政、税收、产业政策等方面给予农村中小企业融资方面的支持，从而来扶持农村中小企业的融资和发展。

（2）完善间接融资市场体系，打破农村中小企业融资瓶颈

农村中小企业要多种融资方式协调发展，除了进行有效的直接融资以外，还要完善间接融资市场体系。例如，创新金融产品，增加信贷供给总量，规范民间借贷，要在打破农村中小企业融资瓶颈的基础上，建立多层次，多元化的融资体系，扩大农村金融机构信贷规模。

除以上措施外，还可以加快社会信用体系建设，为农村中小企业融资提供良好的环境；加强信用担保体系建设以及积极拓展中小企业直接融资渠道。