群雄逐鹿消费贷

董晓寒

近年来，虽然各家银行信用卡的发卡总量不断增长，但数据显示，超过四成信用卡躺在用户的家中“呼呼大睡”。据粗略估算，银行因此而浪费的资金成本高达数百亿。

事实上，无论是银行、电商还是消费金融公司，都在争先恐后地抢占消费贷这块大蛋糕。继各类“宝宝”产品之后，互联网巨头再度把消费金融推向高潮。

损钱损信用

对普通人来说，信用卡并不陌生。只要持有效证件，就可以到银行柜面办理，在信用审核后就能获得一张信用卡。办卡后，如果持卡人长期闲置不用而使卡处于休眠状态，也就成了“休眠卡”。

在采访中，《中国经贸聚焦》记者发现普通人手持三四张信用卡不算稀奇，有常用的工资卡、房贷卡，也有熟人安排办理的“人情”卡，然而，其中相当一部分信用卡很少使用，甚至从未激活过。

“前两年换工作了，手上的卡又多了。”工作六年的小陈向记者坦言：“其实，有些卡使用的频率不高甚至根本就没用过，但我也没想过要去销户，想着万一要用的时候，省得再去办理。”

今年10月中旬，小陈去当地的人民银行查询个人信用，拿到报告时她吓了一跳，上面显示名下信用卡账户竟然多达9个。“我一直用的只有招商银行和工商银行两张信用卡，没想过居然已经办了这么多卡。”

据小陈回忆，近些年来，在银行工作的同學、朋友多次找她，希望她能办张信用卡，帮忙完成发卡“任务”。“办卡时，他们都说，只要不激活就不收年费，所以我陆陆续续办了好几张。”

自2009年开始，按银监会规定，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用，普通信用卡没有开通是不收年费的，不会影响信用记录。

按照国际惯例，激活后的信用卡通常都要收取年费。本刊记者对10家商业银行调查发现，多数银行信用卡普卡的年费在100元以下，其中广发银行最低为40元，工商银行最低为50元，农业银行、交通银行、建设银行普卡为80元，中国银行、中信银行、华夏银行及招商银行的普卡都为100元，浦发银行普卡的年费则高达180元。白金卡的年费更是高得惊人，浦发银行和华夏银行白金卡年费为680元，在10家银行中收费较低，其余银行均在1000元以上。

目前，国内各家银行为鼓励客户办理信用卡，多数在第一年免收年费，第二年才开始收取数额不等的年费。另外，有不少银行规定，信用卡刷满一定次数，可以免收年费，如招商银行的金卡和普通卡首年都是免年费的，并且刷满6次就可以免次年年费。

需要注意的是，部分特殊信用卡没有激活依旧会收年费。记者从多家银行的客服了解到，没有激活的普卡是不扣年费的，但如果是白金卡等特殊卡种，也不排除未激活只要签字确定就被扣费的情况，或是工本费，或是年费。

“休眠卡”除了增加持卡人的理财成本外，还有可能伤及个人信用。小陈告诉记者：“上大学时，我和同学一起办了第一张信用卡，但后来很少使用。去年买房贷款时，银行说我有信用污点，不能办理房贷业务，结果发现是上大学时办的那张信用卡欠了年费。”所幸，通过还款和恢复信用，小陈顺利地获得贷款。

交通银行信用卡中心工作人员建议，申请人、持卡人要充分了解所选用的银行卡功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及计算公式等信息，并索取信用卡领用合约妥善保管。同时，要及时清理手中的“休眠卡”，这些卡一旦被他人盗取后不易被持卡人察觉，盗刷风险大增。

业务精细化发展

中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2014）》》指出，过去一年，中国银行信用卡活卡率仅为58.7%。另有数据显示，2011-2013年信用卡活卡率分别为53.3%、56.1%、57.8%。这意味着，国内银行的信用卡活卡率连续4年低于及格线，其中超过四成处于休眠状态。据粗略估算，银行因此而浪费的资金成本高达数百亿。

“休眠卡”长期不动，却占用了银行大量的网络资源，而且银行系统要定期给“休眠卡”自动计息，久而久之，会给银行的网络系统带来巨大负担，也加大了银行的管理难度，更重要的是无法为银行带来任何收益。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇直言，这都是银行过度营销造成的后果。“现在这个活卡比例算高了，以前更低。”郭田勇补充说道，很多人的金融意识不强，有的被忽悠着就申请信用卡了。据悉，银行为了吸引客户办理信用卡，通常会准备精美的赠礼。冲着礼品去的人不在少数，很多人拿到礼品就销卡。银行这种营销手段，不仅增加了自身成本，同时拉低了活卡率。

多位银行工作人员向记者解释，“信用卡靠规模盈利，致使银行开启疯狂发卡模式。”银行业分析员李勇认为，银行应停止滥发卡，既能有效降低卡的成本和营销等费用，又可提升活卡率。

事实上，传统银行的信用卡发展正朝着精细化方向发展，如中信银行信用卡申请就面向工薪族和房贷族推出无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，而广发银行信用卡申请也专门针对白领一族推出消费贷款“自信一贷”。

西南财经大学金融学院执行院长张桥云指出，随着利率市场化的不断深化，银行特别是大型银行依赖“大行业大企业”的传统发展模式将受到冲击，存贷利差收窄是必然趋势。因此，调整服务对象，转向零售业务乃大势所趋，布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。

各大银行升级自身信用卡积分政策就是一项重要的发展举措，像广发银行信用卡联合南方航空，在业内首批开放多类别信用卡持卡人都能用存量普通积分兑换南航航班里程服务，拓宽积分兑换里程规则。此举不仅让消费者对积分兑换拥有了更多选择权，也更符合持卡人的不同消费需求。

电商赊销来袭

随着“京东白条”、“花呗”等“赊购”服务陆续面世，各路资本也不断进入消费金融市场，一时间消费者透支消费的战役硝烟越来越浓。

类似于银行的信用卡服务，“赊账消费”同样是先消费后付款，且都具有一定的免息期，让网购“剁手族”们不用为一时凑不到钱而苦恼。除了银行信用卡之外，消费者又多了一个支付选择。

大学生王超就用“花呗”给的5000元消费额度和分期付款模式，提前为自己更换了一台笔记本电脑。“之前电脑突然坏了，临时又有学院的活动策划要赶，它算是解决了我的燃眉之急。”王超告诉记者，学生申请银行信用卡获批的额度很小，“花呗”更高，而且每个月还款600元也在其承受范围内。

然而，电商产品消费的范围大有限制。本刊记者调查发现，天猫和淘宝的大部分商户及商品都支持阿里旗下的“花呗”服务，此外，拉手网、当当网、银泰网、东方购物、海尔商城等这些外部网站也支持其服务。“京东白条”则只支持购买京东商城自营产品，暂不支持第三方卖家的产品，也不支持购买虚拟产品。

苏宁目前推出了两项消费贷款，一项是“任性付”，另外一项是“零钱贷”。“任性付”购物贷款支持苏宁各家实体门店和苏宁易购除虚拟商品之外的所有商品，同时“任性付”还支持新百、洋河、先声等特约商户。

“零钱贷”比较特殊，只要在账户里转入一定的日常网购消费款或理财资金，就可以申请开通该服务，在购物时先冻结购物款，30天后账户会将对应金额购物款自动扣除，让消费者既购买了心仪的商品，又能多享30天的理财收益。针对苏宁易购电脑端所有实物商品都可以用“零钱贷”支付。

相较而言，银行信用卡的使用范围较广，凡是有银联标识的ATM机及POS机都可以使用信用卡，还可以通过网上银行进行网上交易，基本涵盖了普通人日常生活所能涉及的所有消费领域。

不过，电商巨头做消费金融有天然优势：阿里有天猫、淘宝、聚划算，京东有京东商城，苏宁有苏宁易购。背靠其自身的消费场景，消费金融业务能够精准找到用户，首先就省去了寻找新用户的大笔营销投放。其次，基于用户在电商平台内的消费，数据可追踪，风险也就更容易控制的。

上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄表示，电商推出的赊购产品还局限于线上消费，但随着用户规模的扩大，其应用场景有可能移至线下，届时银行的信用卡分期付款、消费贷款等业务都会受到冲击。

在信用额度方面，电商赊账产品显得更为小心。“花呗”给出从1000-3万元不等的消费贷款额度。需要注意的是，支付宝“花呗”与天猫分期、天猫先试后买、淘宝先买后付服务共享一个消费额度，用户使用其中任何一个，都会占用消费额度。“京东白条”的信用额度一般在3000-5000元左右，最高1.5万元。苏宁“任性付”最高可达20万元，据悉，这也是苏宁易购平台上客单价较高的交易需求决定的。“零钱贷”的最高申请额度可达5万元，不过前提是该账户中有等额或超额的理财资金。

传统的银行信用卡较之则显得大方不少，信用卡额度与发卡银行有关，不同类别的客户在同一家银行申请的信用额度也不尽相同。用户的担保资产和收入越高，信用额度也越高，一般用户首次申请的信用额度范围在3000-10万元，高端客户可达几十万、甚至上百万元，用户还可申请临时提额，整体高于电商赊账产品。

对于逾期未还清“赊账款”的客户，电商賒账的处罚比银行信用卡更“温柔”。信用卡逾期未还，不仅每天要收万分之五的利息，且绝大多数都是当期账单全额罚息，还有滞纳金的“惩罚”。

“花呗”的消费者超过期限未还清“赊账款”的话，则需按当期未还款金额的万分之五来缴纳日息，相对于全额罚息，“花呗”利息更为合理和公平。此外，如果消费者偶尔忘记还款，可在逾期3天内还款完成后，致电客服申请消除逾期记录。

“京东白条”的利息要比银行低一些，目前是按照万分之三收取的，也不是全额罚息。分期付款的手续费为每期0.5%，费率比国内银行信用卡更为亲民。

“任性付”一般商品每月分期手续费为0.498%，目前对“灵活用”免收利息，每月分期手续费为1%，逾期违约金同样为0.05%/日。对“零钱贷”用户来说，则根本不用担心逾期和费率问题，因为用“零钱贷”支付时，账户中的等额资金就会被冻结30天作为质押担保。

“个人消费信贷市场是块大蛋糕，利润巨大，这也是为何互联网公司都盯上信用支付产品的原因。”银率网分析师华明向记者解释。艾瑞咨询预计，2014-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，2017年将超过27万亿元。

尽管“白条”、“花呗”、“零钱贷”只能用于互联网线上交易，但华明认为，互联网信用支付未来的趋势是线上线下融合。“三家电商公司的产品都不再冠以虚拟信用卡的头衔，而是打着消费信贷的旗号，实际上是在打监管的擦边球。而监管部门对这类产品的默许，也意味着未来虚拟信用卡有重启的可能。”华明称，未来互联网信用支付是大势所趋，随着支付环境和安全问题不断被完善，互联网信用支付将大有可为。

电商巨头蜂拥进入消费金融领域，似乎并未遇到障碍，而且让不少原本就习惯于使用信用卡的消费群找到了更加快捷的支付渠道。

不过，也有业内人士分析认为，电商做消费金融基于自身平台积累的大数据征信，但其局限性已经凸显，只能在自家平台上进行，不敢放大规模，以控制可能产生的坏账率。