信用卡的功能及风险预防探讨

王峰

摘要：信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，使用信用卡的人越来越多，但是在充分使用信用卡功能的同时，也需要我们了解一些风险预防知识。

关键词：信用卡；功能；风险预防；探讨

信用卡起源于美国，它是一种越来越多人实用的普遍的理财工具。为了促进我国信用卡业的发展，能够成为更多的金融界人士关注的焦点，在银行界内扎稳脚根，国外先进技术经验的引进是至关重要的。因为这样不仅仅给人带来盈利，也是国内外银行中间业务收入的重要组成部分。

1.信用卡的功能

1.1 透支。信用卡发卡银行根据个人或公司企业的信誉度给其授权办理卡，持卡人可以自由掌握自己的资金，同时银行授权一定的资金透支额度，这个额度大小是根据信用卡办理的所能申请的最大透支资金决定。这样持卡人就可以不需要多次向发卡机构签发就能实现银行支票，本票和汇票的功能，简单、方便、快捷。

1.2 结算转帐功能。转账结算功能的实现是信用卡的一大特点，减少现金支付的麻烦是其发行目的之一。当持卡人在特约商户消费后，由发卡机构将持卡人所签款项从其存款中转至特约商户帐面。

1.3 储蓄。信用卡储蓄的活期储蓄利率和银行卡相同，当信用卡持卡人在账面上记录存入发卡机构的款项后，发卡机构就开始计付利息。信用卡存取现金的时候必须出示持卡人本人身份证，不但手续简单，而且更为安全，可以减少很多不必要的麻烦。

1.4 汇兑。汇兑功能是信用卡不同于一般银行卡的一个功能，持卡人不在领取信用卡地，外出居住或是异地出差时依然可以使用信用卡支取现金，有专门的发卡机构异地基层单位给持卡人办理现金业务。而银行汇票和邮政汇兑数量不能随情况而变化。

1.5 贷款、消费。凭借信用卡，持卡人卡可以在帐户款额不足时，向发卡机构申请一定额度的透支，只需要在一定时间内返还就可以。信用卡的透支时间、额度都有严格的规定，持卡人透支的金额需要规定时间内还清，并且收取一定的透支贷款利息，若有超出规定要求的透支发卡机构有严密的追索措施。

1.6 自行存取现金。持卡人可以用凭信用卡在自动柜员机上进行存取款业务。除了很小的储蓄机构都设有自动柜员机，引用卡持卡人可以自己操作，简单、快捷，安全性、保密性强。

2.信用卡的发展

随着市场经济的发展，信用卡业务已经是金融界不可忽视的业务，它在一定程度上可以替代现金，是一种电子货币的形式，更加方便快捷。其中以“联营”为代表信用卡业务发展迅速，成为人们关注的焦点。经过美国银行卡协会统一规定，“联营”信用卡有以下的特点：

第一、方便。各家银行的特约商户相互受理协会成员的银行信用卡，为了方便持卡人，联营的最初使用的模式是由各家银行接受签购单，彼此清算。第二、减少不必要的经济损失。在银行发行信用卡最初阶段有一定的发行费用，数额非常大，所以存在一定的风险。而“联营”银行越多、风险越小，损失也越小。“联营”发行尤其对中小银行有利，它们单独发卡有一定困难，不发卡又不能吸引资金，这样就能够达到少花钱多办事的效果。第三，有效解决清算货款给我们带来的难题：现在无论是国内贸易还是国际贸易，双方持有“联营”组织的信用卡和没有有很大区别。如果双方没有使用一种信用卡结算业务就不易完成，如果双方持有“联营”组织的信用卡，即使发卡行结算不同也可以迅速完成。第四，利用发卡行加强管理带动市场。“联营”组织内各发卡行可影响金融市场，可以定期统一策略，相互学习相互交流，提高服务水平。依照资金供求规律，通过诸多金融政策，从金融市场和金融企业两头抓起，引导而让各企业在市场上站立脚。

3.风险防范

为了能够收到更好的回报，风险也是必然有的，而为了降低风险，我们不得不采取规范科学的风险管理体制。必须要分析调整每一个业务流程来建立一种安全可靠的风险管理体制，从而形一个有效的控制体系。技术分析的应用、催收和欺诈防范以及信用政策的制定必须成为调整的重中之重，因为：

3.1信用政策。主要是在发卡前的阶段：第一、我们要有明确的市场定位：为了让信用卡更大限度发挥自身优势，必须采取最低标准与市场周期协调，避免盲目地去增加信用卡所带来的信贷及追加额度存在的风险问题。第二、建立有效的评分卡模型：评分卡是对每个信用卡申请人的信贷风险即是否存在欺诈或者可能成为风险账户而进行一种目标明确的定量评估评分工具。可以利用銀行所提供的数据进行分析从而建立评分模型，以确定信用卡的最终客户以及加强目标客户的管理控制，减少发卡行发行信用卡所带来的风险。

3.2 加强技术分析。数据分析顾明思义，就是透过数据能更好的掌握各项因素与结果间的内在关系，并通过有效跟踪监控持卡人提供的预防风险的转化，分析并整理各客户所带来的风险，有助于营销策略以及收益能力的提升。

3.3 控件和管理信用卡的债务。随着信用卡业务的迅速发展，欺炸的现象也越来越多。为了能够有效地控制并降低欺诈风险的发生，如何识别欺诈、风险账户，显得非常重要。第一：现在的消费人群不断扩涨，使用信用卡的频率也越来越高，在一定的范围内都可透支，有的人恶意大额透支、逾期不还，给发卡银行带来很大的损失。所以要依靠每个消费群体是否有遵守法律有无信誉问题来办理相应额度信用卡。除此以外，亦需要有完善的法律法规保障，避免更多的资金损失。第二：抓住每个消费群体必须看消费习惯（包括交易的金额、频率等）。针对拖欠或破产的账户，当发现有交易异常情况时，必须及时联系持卡人来确定情况，避免资金流失。为了避免风险扩大，当探测发现信用卡欺诈交易后，必须终止一切在行资金业务。

3.4 尽早解决信用卡EMV 迁移。信用卡的安全指数不是很高，为了控制防止被盗，必须有大力度的增加安全系数。最好的办法就是CPU 芯片替代磁条，它的功能非常强大，可以更便捷、更安全的进行现金支付，有效减少欺诈行为的发生。

3.5 建立完善的个人诚信系统，促进信用卡业务的发展。利用信用卡良好的促进整个社会的信用环境的建设发展。实现身份验证和电子签名的标准化，建立一个身份证识别数据库，对每一个人信用情况配上对应的信用代码，并且及时更新，注重维护。如果建立一个联网的统一的信用数据库，将会给发卡银行提供很多便捷。通过全球或全国联网的完善的个人诚信系统，能够减少发卡银行在个人信用上的支出，还能有效消除商业银行面临的问题，比如信息不完善、信息不对称以及逆向选择风险。

结语

综上所述，信用卡有着很多其他银行卡所不能取代的功能，是金融界信用业务不可缺少的一种电子货币，正在不断持续地发展。相信今后信用卡能给我们提供更多更好的服务，能够给我们带来更多的收益。同时也希望信用卡今后的功能更强大，希望持卡人能有较强的风险防范预防知识，增强安全感。（作者单位：中国建设银行长沙铁银支行）

参考文献：

[1]许聿琦.信用卡的功能与发展[J].金融教学与研究，1992，03：21-22.

[2]束春方.信用卡的功能[J].农村财务会计，1995，08：57-58.

[3]陈旭.信用卡风险及其防范措施[J].当代经济，2011，16：118-119.

[4]张久慧，张永刚.信用卡的功能及风险防范[J].辽宁税务高等专科学校学报，2002，04：16-18.